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瑞士再保险云端研讨会重疾险系列一总结

核心内容

本次研讨会聚焦于中国癌症发病趋势以及生活方式因素对消化道肿瘤的影响，并探讨了生活方式因素在保险产品创新中的应用。通过分析历史数据、预测模型和政策变化，瑞士再保险展示了其在健康风险评估与产品设计方面的前沿研究和实践。

主要观点

1. 中国癌症发病趋势

• 重疾险市场：

  • 重疾险在中国健康险市场占比约65%，2019年保费规模达4500亿元，仍处于增长阶段。
  • 癌症理赔占重疾理赔的70%以上，显示癌症是重疾险的主要风险点。
  • 癌症发病率持续上升，尤其是消化道肿瘤。

• 癌症发病趋势：

  • 男性癌症整体发病率预计在未来10年呈缓慢下降趋势，主要由于胃癌、肝癌的快速下降及肺癌的缓慢下降。
  • 女性癌症整体发病率预计未来10年呈上升趋势，主要由乳腺癌的快速上升驱动，宫颈癌上升趋势将有所减缓。

• 癌症驱动因素变化：

  • 吸烟率下降：与国家控烟政策及公众健康意识提升有关。
  • 感染相关癌症下降：乙肝、丙肝及HPV感染率下降，得益于疫苗接种和抗病毒治疗。
  • 生活方式相关癌症上升：超重、肥胖、糖尿病等慢性病风险增加。
  • 筛查覆盖率提升：部分癌症筛查的增加对发病率产生影响，但整体效果仍有限。

关键信息

2. 中国癌症发病的历史特征

• 生活方式相关癌症（如结直肠癌、乳腺癌）发病率显著上升。
• 感染相关癌症（如肝癌、胃癌）发病率下降。
• 筛查覆盖率低：当前肝癌筛查覆盖率低，但未来有望通过技术进步和政策推动提高。

3. 瑞再癌症发病率预测方法

• 前瞻性预测模型：结合历史数据、危险因素变化趋势及政策影响，进行癌症发病率的动态预测。
• 模型可解释性：
  • 男性肝癌发病数中，模型可解释部分占57%。
  • 女性肝癌发病数中，模型可解释部分占38%。
• 危险因素暴露趋势：
  • 乙肝、丙肝、HPV感染率下降。
  • 超重、肥胖、糖尿病、饮酒等风险因素上升或保持稳定。

4. 消化道肿瘤风险归因模型

• 主要风险因素：
  • 结直肠癌：饮酒、吸烟、肥胖、红肉摄入、加工肉制品摄入、膳食纤维和钙摄入不足。
  • 食道癌：吸烟、饮酒、肥胖、红肉摄入、加工肉制品摄入、水果和蔬菜摄入不足。
  • 胃癌：吸烟、肥胖、红肉摄入、加工肉制品摄入、腌制蔬菜摄入、饮酒。
  • 肝癌：乙型肝炎、丙型肝炎、肥胖、糖尿病、饮酒。
• 风险归因强度：
  • 乙肝、丙肝、HPV感染对癌症风险有显著影响（相对危险度高）。
  • 膳食纤维、钙摄入不足与癌症风险呈负相关。
  • 体重、血压、血糖等传统指标仍是重要的风险评估依据。

5. 生活方式因素在保险产品创新中的应用

• 健康数据共享：消费者愿意分享健康数据以换取保费折扣，但存在健康自评与实际状况不匹配的问题。
• 健康风险评分：
  • 瑞士再保险已准备好将健康风险评分融入核保流程，六大核心理念可作为指导原则。
  • 健康年龄解决方案已成功推出，基于健康状况改善，反映申请人的实际生理年龄。
• 生活方式因素：
  • 包括睡眠、身体活动、心理健康、营养、环境、物质使用等。
  • 这些因素对健康和寿命有深远影响，可作为保险风险评估的新维度。

6. 健康行为与保险创新

• 睡眠与健康：睡眠质量与寿命、血压、免疫功能等密切相关，良好的睡眠有助于降低慢性病风险。
• 身体活动：日常活动量减少，尤其是现代生活方式的改变，导致整体活动水平下降。
• 饮食与营养：超加工食品和含糖饮料摄入增加，与慢性病风险上升相关。
• 心理健康：精神压力对健康和寿命有重要影响，需纳入保险风险评估体系。
• 环境因素：二手烟、空气污染等对健康有负面影响。
• 物质使用：吸烟、饮酒等行为对健康有显著影响，需持续监测。

未来展望与挑战

• 动态模型更新：为更准确预测癌症发病率，需持续更新模型以反映新风险因素。
• 监管与市场：健康年龄解决方案是市场上首个此类产品，需通过监管审查。
• 客户参与：通过行为经济学和数字技术提升客户体验，鼓励健康行为。
• 数据整合：需探索如何将生活方式数据整合进核保流程，提升风险评估的全面性和准确性。

结论

• 中国癌症负担重，尤其消化道肿瘤，风险因素正从感染向生活方式转移。
• 生活方式因素对健康和寿命有深远影响，是保险产品创新的重要方向。
• 瑞士再保险通过研究与实践，推动生活方式数据在健康风险评估中的应用，为行业提供新的思路与工具。