民银智库-《我国银行系金融科技子公司发展状况及趋势分析》（《民银智库研究》2019年第1期，总第93期）-2019.1-30页_1mb

我国银行系金融科技子公司发展状况及趋势分析总结

核心内容

我国银行系金融科技子公司自2015年起逐步成立，至2018年末已有六家大型商业银行设立。这些子公司在推动自身金融科技转型、满足市场需求、应对互联网金融科技公司竞争方面发挥了重要作用。通过内部孵化和对外输出，银行系金融科技子公司正在成为银行业数字化转型的重要力量。

主要观点

• 成立背景：银行设立金融科技子公司主要源于内部转型需求、市场需求拉动及外部竞争压力。
• 发展现状：六家子公司已形成较为成熟的产品体系和内部服务能力，对外技术输出模式包括软件、金融云、开放平台和咨询服务。
• 发展趋势：未来银行系金融科技子公司将通过“对内创新平衡、对外合作共赢、对上主动合规、对下技术输出”的四步走策略，实现颠覆式创新，同时更多银行将探索公司化运作模式。

关键信息

一、成立背景

1. 自身发展使然

   • 商业银行需突破传统体制，提升科技竞争力。
   • 金融科技转型进入2.0阶段，由对外合作转向内部孵化。

2. 市场需求拉动

   • 中小金融机构缺乏自主转型能力，亟需科技支持。
   • 金融科技输出成为其提升效率和竞争力的重要手段。

3. 外部竞争推动

   • 互联网金融科技公司通过技术输出和场景布局占据优势。
   • 银行需加快技术输出步伐，以应对竞争压力。

二、发展现状

1. 基本情况

• 成立情况：六家银行分别于2015-2018年间成立金融科技子公司。
• 母行属性：股份制银行设立积极性更高，建信金科为首家国有大行设立。
• 股权架构：分为全资型和合资型两种，其中兴业数金为典型合资型。
• 资本规模：建信金科和金融壹账通资本规模最大，分别为16亿和12亿。

2. 产品体系

各子公司依托母行优势，构建了覆盖企业运营前、中、后台的科技服务体系。

• 兴业数金：推出“4朵云”产品体系，包括银行云、普惠云、非银云、数金云。
• 金融壹账通/平安科技：在区块链、人工智能、云技术等领域形成核心竞争力，提供智能银行云、保险云、投资云等服务。
• 招银云创：提供金融基础云、业务云及专项咨询等服务。
• 光大科技：依托云缴费平台，打造“大集团+生活+服务”普惠生态。
• 建信金科：提供风险计量、人脸识别、整体系统解决方案等。
• 民生科技：通过分布式账户核心、信贷、支付等系统，构建“金融+科技+生活”生态圈。

3. 内部服务

• 提升信息化水平：通过基础设施建设、应用系统整合、技术孵化等方式，增强集团信息化能力。
• 赋能金融科技转型：推动金融服务场景化、平台生态化、风险管理智能化。
• 促进创新体制改革：通过数字化管理平台和市场化激励机制，提升集团整体运营效率。

4. 技术输出

• 输出模式：主要包括软件、金融云、开放平台和咨询服务四种形式。
• 市场格局：金融壹账通、兴业数金、平安科技占据主导地位，光大科技、招银云创、建信金科、民生科技则处于起步或探索阶段。

三、发展趋势

1. SWOT分析

• 优势：对金融业务理解深入，具备监管合规、品牌优势及线下服务能力。
• 劣势：组织灵敏度、场景深入度、底层技术开发及人才稀缺等问题仍需解决。
• 机会：科技赋能时代背景、银行内部孵化加强、金融云发展进入红利期。
• 威胁：市场竞争加剧、技术风险上升、集团内外资源平衡难度加大。

2. 发展趋势

• 对内：创新平衡

  • 优化体制机制，引入市场化人才激励机制。
  • 整合集团资源，实现数据打通与流程优化。
  • 平衡内部服务与外部输出，提升运营效率。

• 对外：合作共赢

  • 构建开放银行平台，连接技术企业与金融机构。
  • 推动银行间合作，共建金融科技实验室，孵化创新业务。

• 对上：主动合规

  • 面对多重监管要求，强化合规管理。
  • 动态调整业务结构，规避风险，适应监管环境。

• 对下：技术输出

  • 金融云成为重要输出方向，助力中小金融机构实现数字化转型。
  • 开放银行平台将成为连接金融机构与商业生态的桥梁，推动场景化创新。

小结

银行系金融科技子公司正逐步成为推动银行业转型的关键力量，其在金融科技输出、内部服务、平台建设等方面展现出强大潜力。未来，随着技术迭代和监管趋严，银行需进一步优化内部机制、加强技术投入、提升场景深入度和合规能力，以在金融科技市场中占据更有利的位置。