《北京保险》2023年6月刊-27页_44mb

北京保险行业分析总结

1. 银保渠道助力人身险行业穿越周期

• 行业现状：2021年面对疫情冲击，银保渠道实现逆势增长（新单规模保费同比增长59%），成为行业主要增长来源。2023年一季度银保新单期交保费增速达55.5%。
• 关键策略：
  • 政策驱动：养老第三支柱政策明确商业银行作为养老金账户管理主体，保险公司丰富产品供给。
  • 产品创新：开发绑定健康管理和风险保障的一体化产品，如保险+服务模式。
  • 战略升级：
    • 资金力量雄厚的公司可建立金融控股公司协调资源。
    • 股权合作成立合资子公司深化银行保险融合。
    • 排他性战略联盟提升服务附加值。
• 核心挑战：需突破以往“有规模无质量”的标签，通过利益协同、渠道调整应对市场变化。

2. 带病体保险创新突破市场缺口

• 市场需求：我国有4亿慢病人群，但商业健康险覆盖不足，带病体保费仅占健康险总额6%左右。
• 政策支持：
  • 2020年起多部门推动带病体保障政策，要求保险公司对“三高”等慢性病群体放宽投保条件。
  • 到2026年全面实施新保险合同准则，推动精细化运营与服务流程优化。
• 产品升级：
  • 覆盖范围扩展：众安“尊享e生2023”覆盖六种慢病人群，将门急诊纳入保障。
  • 风险防控强化：保险公司加强理赔核赔能力，通过大数据和医学专家合作补充数据。
• 融合模式：
  • 医保+保险合作（如北京普惠健康保），缓解基本医保与商保衔接问题。
  • 推动医药研发，探索保险支持创新药延迟进入集采的机制。

3. 互联网保险发展提速

• 规模与趋势：
  • 2013-2022年互联网保险保费年均增速超323%，2023年将持续渗透至养老、教育等领域。
  • 2030年预计保费规模达285万亿元，理赔金额近1万亿元。
• 技术赋能：
  • 人工智能优化投保核保、理赔流程，如“安心赔”技术提升理赔效率30%-70%。
  • 区块链、云计算等技术为非车险（如农业保险、健康险）提供数据支持。
• 监管加强：国金监总局推动数字化转型，要求线上化率（如2023年车险80%线上化目标）。

4. 中介机构服务模式升级

• 市场份额变化：大童保险经纪推出DOSM5.0模式，引入文化理念、专业工具、数字化培训为一体的服务体系。
• 公估公司赋能：竞胜保险公估衔接国企资源，协助国能集团海外项目保险服务，实现降费20%。
• 客户导向：强调客户分级方案设计+全流程管家式服务，匹配差异化需求。
• 规范化经营：行业协会统一非车险共享机制，推动风险信息共享与技术能力提升。

5. 行业面临的主要挑战

• 政策深度：新准则实施后对会计、运营系统提出改造要求（如准备金评估变化）。
• 消费者教育：部分带病体产品投诉集中于条款不透明、捆绑销售，需加强信息披露。
• 竞争格局：头部公司资源集中，中小主体需通过科技深耕细分市场（如农村普惠保险）。

核心建议

1. 保险公司：强化科技与数据驱动，升级AI定价模型和全流程在线服务。
2. 中介机构：推动与银行/医疗平台对接，构建保险+健康管理生态圈。
3. 监管机构：完善带病体保险数据共享机制，防止数据孤岛影响产品开发。

（注：如需深入分析某主题，可提供具体子方向进一步研究）