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总结：EBA/CP/2015/24 - 关于支付卡方案与处理实体分离的监管技术标准草案

核心内容

本咨询文件（Consultation Paper）由欧洲银行管理局（EBA）发布，旨在就《关于卡基支付交易交换费的条例》（IFR）第7(6)条所要求的支付卡方案（Payment Card Schemes）与处理实体（Processing Entities）分离的监管技术标准（RTS）草案征求意见。该标准草案旨在确保支付卡方案和处理实体在会计、组织和决策过程上的独立性，从而促进支付市场的公平竞争。

主要观点

1. 背景与动机

• IFR的生效：2015年6月8日，IFR在欧盟正式生效，旨在建立统一的卡支付市场，促进竞争。
• 分离措施的目的：IFR要求支付卡方案与处理实体分离，以防止方案对自身处理服务提供优待，从而扭曲市场竞争。
• EBA的职责：根据IFR第7(6)条，EBA被授权制定RTS，确保支付卡方案与处理实体在会计、组织和决策上的独立性。

2. 市场参与者反馈

• 会计分离：部分市场参与者担心会计分离可能无法阻止其他形式的价格歧视，如跨区域交换费或处理费的差异。
• 组织分离：分离可能带来更高的成本，包括人员重复和业务流程分裂，影响整体效率。
• 功能分离：市场参与者认为功能分离可能抑制创新，特别是新兴支付技术如移动支付或数字钱包，需要初期试点支持，但若存在法律上的分离，可能减少处理实体的创新意愿。

3. RTS草案内容

• 会计独立：要求支付卡方案和处理实体分别编制财务信息，包括资产负债表、损益表和解释性说明，但不替代现行会计标准。
• 组织独立：支付卡方案和处理实体应设立独立的业务单元，员工应独立管理，避免信息泄露。
• 决策独立：管理机构应避免利益冲突，制定独立的年度运营计划，并确保决策过程公平透明。
• 共享服务：允许在不泄露敏感信息的前提下共享服务，但需文档化并接受监管审查。

4. 实施时间安排

• RTS生效时间：EBA计划在2016年第二季度发布最终RTS草案，并提交欧盟委员会。但具体生效时间无法确定。
• IFR第7条的适用：IFR第7(1)(a)条自2016年6月9日起适用于支付卡方案和处理实体，即使RTS尚未正式生效。

5. 法律与监管边界

• EBA的权限：EBA仅负责制定RTS，不直接监管金融实体或监管机构，因此无法解决潜在的监管不一致问题。
• 非法律分离：RTS草案不强制要求支付卡方案和处理实体进行法律上的分离，但若自愿实施，需符合RTS要求。

关键信息

• EBA的咨询期：2015年12月8日至2016年3月8日。
• 提交意见方式：通过EBA咨询页面提交，逾期或非正式提交可能不会被处理。
• 数据保护：EBA遵循欧盟《数据保护条例》（EC）第45/2001号，确保个人数据处理的合规性。
• 监督执行：成员国将指定监管机构确保RTS的执行，但EBA无法确保一致实施。

附录与补充材料

• 成本效益分析：EBA已进行成本效益分析，以评估RTS对市场的影响。
• 咨询问题概述：提供了具体问题供市场参与者反馈，有助于完善RTS草案。

结论

EBA的RTS草案旨在确保支付卡方案与处理实体在会计、组织和决策上的独立性，以维护市场公平竞争。尽管存在成本和创新方面的担忧，EBA认为这些要求有助于防止歧视行为，同时允许在不违反RTS的前提下进行创新试点。最终RTS将由欧盟委员会正式采纳，并适用于所有支付卡方案和处理实体。