麦肯锡-麦肯锡中国银行业CEO季刊--新常态和数字化时代的风险管理_186页_24mb

麦肯锡《新常态和数字化时代的风险管理》总结

核心内容概述

麦肯锡《新常态和数字化时代的风险管理》报告指出，中国银行业正处于转型的关键阶段，面临四大主要挑战：行业增速放缓、不良资产高企、监管收紧、金融科技的颠覆性创新。在这一背景下，风险管理成为银行构建竞争优势与韧性的重要手段。报告围绕降存量、控新增、新模式、新能力四大主题，提出了28项关键举措，旨在帮助银行建立科学、精准、有效的风险管理体系。

主要观点

1. 新常态下的挑战

   • 宏观经济增速放缓，银行盈利空间受到挤压，ROE持续下降。
   • 金融科技的快速发展对传统银行模式形成挑战，倒逼银行加快数字化转型。
   • 监管政策趋严，不良资产认定标准不断收紧，对银行利润构成压力。

2. 风险管理的优先级

   • 银行需要在“业务拓展”与“风险管理”之间进行资源的合理分配，优先投入风险管理，以实现利润提升和风险抵御能力增强。
   • 风险管理应成为“一把手”工程，由高层领导主导，确保战略执行与资源支持。

3. 四大核心议题

   • 降存量：聚焦不良资产清收，通过设立目标、建立专业团队、客户分层、科学工具等手段，降低不良资产包袱。
   • 控新增：从源头降低风险，通过贷前、贷中、贷后流程优化，构建科学的风险管控体系。
   • 新模式：围绕小微企业、供应链金融、消费信贷等新兴业务，打造数字化、线上化、精细化的风险管理能力。
   • 新能力：提升数字化技术应用能力，强化对模型风险、网络风险、合成身份欺诈等新风险的应对能力。

关键信息

降存量：五项关键举措

1. 设定清晰目标并整体跟踪检视

   • 银行应明确不良资产化解目标，并通过绩效仪表盘监控进展，确保目标落实。

2. 设立专业化组织与团队

   • 建立专职的资产保全部门，配置专业催收和法律团队，提升催收效率。

3. 建立配套管理机制

   • 包括资产上收、考核激励、总分联动、赛马检视等机制，确保不良资产化解策略的有效执行。

4. 基于客户分层拓展资产化解渠道

   • 利用客户分层工具，快速识别高风险客户，匹配相应的处置策略，如债务重组、资产转让、诉讼保全等。

5. 打造并运用科学化系统工具

   • 客户分层工具、账龄分析工具、资产估值模型等，帮助银行更高效地进行不良资产管理和处置。

控新增：风险管控体系建设

• 风险文化与理念：从风险意识入手，推动全行建立风险文化，提升风险识别与管理能力。
• 贷前、贷中、贷后全流程管理：强化客户准入、独立审批机制、预警模型等，构建系统化的风险控制体系。
• 数字化信贷工厂：通过标准化流程、自动化工具提升贷后管理效率，助力小微业务风险控制。
• 合规与反欺诈体系：构建完善的合规管理体系，提升反欺诈能力，防范新型风险。

新模式：数字化转型推动业务创新

• 小微业务生态圈：利用数据与客户信任优势，打造线上化、综合化的小企业服务模式。
• 供应链金融：通过“核心企业赋能平台”、“撮合平台”等新型模式，提升供应链金融的风控能力。
• 消费信贷：借助大数据、AI等技术提升反欺诈和催收效率，实现风险与业务融合。
• 信用卡风控：通过模型驱动、数据建模、AI技术提升信用卡业务的风险管理能力。

新能力：数字化与科技赋能

• 数字化转型路径：包括用例驱动、人才建设、组织优化、治理体系构建、实施路径设计等。
• 模型风险管理：建立系统化的模型管理机制，防范模型风险。
• 应对人工智能风险：遵循三大准则，确保AI与高级分析在风险管控中的安全使用。
• 网络与合成身份欺诈：加强网络安全防护，防范合成身份欺诈风险。

总结

麦肯锡指出，中国银行业必须加快风险管理转型步伐，以应对新常态和数字化带来的双重挑战。通过“降存量、控新增、新模式、新能力”四大方向，银行可以实现从传统的规模扩张向高质量发展的转变。报告提供了28项关键举措，涵盖组织架构优化、流程再造、系统工具建设、绩效激励、客户分层管理、合规与技术应用等多方面，为银行提供全面的风险管理解决方案。在数字化时代，风险管理不仅是成本控制的手段，更是创造竞争优势和提升银行韧性的关键。