绿色消费信贷系列三：中国绿色消费信贷的产品与案例分析-兴业研究-20191105_10页_726kb

中国绿色消费信贷的产品与案例分析总结

核心内容

中国绿色消费信贷目前仍处于起步阶段，尚未形成统一的统计标准和政策框架。尽管金融监管机构尚未出台具体标准，但部分商业银行已开始从企业绿色金融服务向个人绿色金融业务延伸。绿色消费信贷主要包括绿色建筑按揭贷款、绿色汽车消费贷款、绿色标识产品消费贷款、绿色信用卡、绿色光伏贷、绿色普惠农林贷款和绿色节能贷款等产品类型。

主要观点

• 绿色消费信贷是绿色金融体系的重要组成部分，尤其在个人和家庭消费领域具有较大发展潜力。
• 银行在绿色消费信贷产品设计中，普遍采用差异化利率优惠、灵活还款方式、绿色认证标识等方式鼓励绿色消费。
• 国家政策对绿色消费信贷的支持力度不断加大，为商业银行发展绿色金融业务提供了制度保障和市场基础。
• 绿色消费信贷产品市场仍处于探索阶段，产品种类较少，覆盖面有限，但未来发展前景广阔。

关键信息

1. 绿色建筑按揭贷款

• 产品定义：支持个人或企业购买绿色建筑、被动式建筑、装配式建筑的按揭贷款。
• 案例：
  • 兴业银行推出“绿色按揭贷”，对绿色建筑给予差异化授信和利率优惠。
  • 马鞍山农商行推出“绿色住房按揭贷”，根据绿色建筑等级提供利率优惠，支持美国LEED、中国绿色建筑、Edge认证等。
• 市场前景：国家政策推动绿色建筑发展，绿色建筑评价标准不断完善，未来市场潜力巨大。

2. 绿色汽车消费贷款

• 产品定义：支持个人、家庭及小微企业购买节能型与新能源汽车的消费贷款。
• 案例：
  • 中信银行推出特斯拉车主汽车消费贷款，提供低首付、长周期、弹性尾款方案。
  • 与盼达用车合作，推出“新能源共享汽车+商业银行”跨界合作模式。
• 市场前景：新能源汽车销量持续增长，国家政策支持力度大，绿色汽车消费贷款业务市场前景广阔。

3. 绿色标识产品消费贷款

• 产品定义：支持购买符合绿色认证标准的家居、家电等产品的消费贷款。
• 案例：
  • 马鞍山农商行推出绿色标识产品消费贷款，根据住宅绿色认证等级提供利率优惠。
• 市场前景：绿色产品消费意愿增强，政策引导银行支持绿色消费，未来市场将逐步扩大。

4. 绿色信用卡

• 产品定义：支持低碳环保消费的信用卡，包括植树造林、购买碳减排量、环境维权等功能。
• 案例：
  • 兴业银行推出“中国低碳信用卡”，提供碳排放测算、购碳平台、绿色档案等功能。
  • 光大银行推出“绿色零碳信用卡”，具备碳足迹计算器、环保账单等特色功能。
  • 农行推出“金穗环保卡”，提供免费环境维权服务。
• 市场前景：信用卡市场持续增长，绿色信用卡通过激励机制推动绿色消费，发展前景乐观。

5. 绿色光伏贷

• 产品定义：支持家庭安装光伏发电设备的消费贷款，还款来源包括家庭收入、国家补贴及余电上网收益。
• 案例：
  • 华夏银行、浙江金华成泰农商行、武义农商银行等推出光伏贷，提供优惠利率和灵活还款方式。
• 市场前景：家庭分布式光伏发电经济与环保价值高，国家政策支持推动光伏行业与金融结合，绿色光伏贷将成为商业银行绿色零售的重要增长点。

6. 绿色普惠农林贷款

• 产品定义：面向农户和林户的绿色信贷，包括林权抵押贷款、生态农业贷款等。
• 案例：
  • 兴业银行推出林权按揭贷款，期限最长可达30年。
  • 马鞍山农商行推出稻虾连作绿色贷款，支持农户发展生态农业。
  • 农行在江苏海门市支行发展生态农业信贷，支持循环农业项目。
• 市场前景：国家鼓励林权抵押贷款，生态农业发展势头良好，绿色普惠农林贷款有助于支持“三农”发展，前景广阔。

7. 绿色节能贷款

• 产品定义：支持小微企业、个体工商户和个人进行节能设备升级、工艺改进的贷款。
• 案例：
  • 台州银行推出“绿色节能贷款”，无需抵押，优先支持资产低于500万元的小微企业。
  • 安吉农商行推出“锅炉改造贷”，以财政补助资金为还款来源，支持清洁能源改造。
• 市场前景：小微企业数量庞大，绿色节能贷款具备政策支持和税收优惠，将成为商业银行新的利润增长点。

结论

中国绿色消费信贷正处于发展初期，产品种类有限，政策尚不完善，但市场潜力巨大。随着国家绿色发展战略的推进和消费者绿色意识的提升，商业银行应加快绿色消费信贷产品创新，完善绿色金融标准，拓展绿色消费信贷业务，推动绿色金融体系的构建与发展。