商业银行互联网化专题分析2017_1__39页_2mb

商业银行互联网化专题分析2017总结

核心内容概述

商业银行互联网化是指利用互联网技术提升业务便捷性、管理效率和客户体验，以提供新型差异化银行服务。该分析涵盖了市场现状、渠道建设、产品创新、典型案例及未来发展趋势，重点分析了民生银行、工商银行等主要商业银行的互联网化实践。

主要观点

• 商业银行普遍重视网络金融发展，设立专门部门推进互联网战略。
• 银行互联网化业务体系已基本成型，包括“互联网渠道+互联网账户+互联网产品”三大部分。
• 互联网渠道不断整合优化，离柜业务率持续上升，手机银行成为主要增长点。
• 互联网账户体系逐步完善，Ⅱ类、Ⅲ类账户使用范围扩展，监管政策推动账户分类管理。
• 直销银行作为零售转型的重要工具，发展呈现两种模式：与手机银行合并或独立APP运营。
• 银行互联网产品包括支付、理财、融资等，其中移动支付增长迅速，但与第三方支付相比仍存在劣势。
• 消费金融线上化趋势明显，但受限于面签政策，部分产品仍需线下参与。
• 银行在理财销售方面积极布局互联网渠道，部分银行已实现电子渠道销售为主。
• 供应链金融与互联网技术融合，为中小企业提供高效、低门槛的金融服务。

关键信息

1. 银行互联网化发展现状

• 商业银行普遍设立网络金融部，推动业务体系构建。
• 离柜业务率2016年达84.31%，表明互联网渠道已成为主流。
• 网上银行交易规模增速放缓，企业网银成为增长主力。
• 手机银行客户数和交易规模持续增长，成为客户服务主渠道之一。
• 直销银行在拓展客户、提升用户粘性方面发挥重要作用，但产品同质化严重，以现金管理类、固收类为主。

2. 银行互联网渠道分析

• 网上银行、手机银行、直销银行、微信银行等渠道共同构成银行互联网服务网络。
• 企业网银发展迅速，大行客户基础稳固，推动市场增长。
• 个人网银面临第三方支付的替代压力，需强化高频场景与用户体验。
• 银行APP月活用户稳定增长，但用户粘性下降，需优化产品与服务。

3. 银行互联网产品分析

• 电子支付交易规模2016年达2494.5万亿元，移动支付保持快速增长。
• 二维码支付由银行推出，但受用户量和场景限制，前景不乐观。
• 消费贷款产品线上化趋势明显，但审批流程仍需优化。
• 微众银行微粒贷累计放款额超3000亿元，已与25家金融机构合作。
• 银行理财产品互联网销售占比提升，民生银行达98.8%，上海银行超90%。
• 理财创新模式包括夜市理财、线上团购等，提升用户参与度和产品吸引力。

4. 典型案例分析

• 民生银行：

  • 构建了包括直销银行、手机银行、网络支付等在内的综合网络金融体系。
  • 客户数增长显著，直销银行客户数较2016年末增长35%。
  • 推出“如意宝”、“定活宝”等创新金融产品，满足多样化需求。
  • 与多家企业战略合作，推动金融科技发展。
  • 供应链金融产品如“E融平台”覆盖多个行业，服务客户超5000户。

• 工商银行：

  • 构建“融e行”、“融e联”、“融e购”三大平台，形成完整的互联网金融架构。
  • “融e购”成为最大的银行系电商平台，2016年交易额超1万亿元。
  • 业务涵盖B2C和B2B，盈利模式以贷款利息和产品佣金为主。

5. 发展趋势

• 银行将进一步拥抱金融科技，提升技术水平与业务融合。
• 加强大数据、人工智能、区块链等技术研究与应用，推动产品与服务创新。
• 打造高引流的互联网理财及信贷产品，提升用户粘性。
• 银行互联网金融将更加开放化，包括账户注册、业务合作、渠道拓展等。
• 实时数据分析将成为驱动用户资产成长的重要手段。

总结

商业银行互联网化已进入快速发展阶段，渠道、账户、产品三方面共同构成其业务体系。尽管面临第三方支付的挑战，银行仍通过创新产品、优化用户体验和加强科技合作提升竞争力。未来，银行将更加注重技术与业务的深度融合，推动金融服务的开放化与智能化，以适应不断变化的市场需求。