商业银行互联网化专题分析20171_40页_2mb

商业银行互联网化专题分析2017总结

核心内容

商业银行互联网化是指通过互联网技术和手段，提升业务便捷性、管理效率及客户体验，以提供新型、差异化的银行服务。这一趋势涉及支付、理财、融资等多方面，银行通过构建“互联网渠道+互联网账户+互联网产品”的业务体系，推动传统金融服务的转型与升级。

主要观点

• 银行业对网络金融的发展高度重视，多数银行设立专门部门推动互联网化战略。
• 互联网渠道包括网上银行、手机银行、直销银行、电话银行等，其中手机银行已成为客户服务的重要渠道。
• 互联网账户体系逐步完善，包括Ⅱ类、Ⅲ类账户，支持自用与输出两种模式。
• 互联网产品涵盖网络支付、网络融资、网络理财等，为用户提供多样化服务。
• 银行与互金企业合作趋势明显，旨在提升业务效率、探索新业务、优化流程。
• 用户粘性成为银行关注的重点，APP活跃度与使用时长呈现下降趋势，需优化场景与体验。

关键信息

1. 银行互联网化发展现状

• 银行互联网渠道种类多样，服务功能不断丰富，2016年银行业平均离柜业务率达84.31%。
• 直销银行成为银行拓展行外客户的重要工具，主要采用独立APP运营模式。
• 手机银行客户数与交易规模快速增长，但用户粘性仍有待提升。
• 企业网银发展稳健，大行掌握大量核心企业资源，成为增长主要动力。

2. 银行互联网产品分析

• 2016年银行电子支付金额达2494.5万亿元，移动支付保持快速增长。
• 银行推出二维码支付产品，但与支付宝、微信支付相比仍存在用户量和场景覆盖劣势。
• 消费金融战略地位提升，但受面签政策限制，需进一步推进互联网融合。
• 微众银行微粒贷累计放款额超3000亿元，已与25家金融机构合作，实现全线上化。
• 银行理财产品通过互联网渠道销售比例不断提升，民生银行占比达98.8%。

3. 银行互联网化典型案例

• 民生银行：构建了丰富的网络金融业务体系，包括直销银行、微信银行、手机银行、网上银行等，客户数持续增长。
• 工商银行：打造了融e行、融e联、融e购三大平台，融e购成为最大的银行系电商平台，交易额超1万亿元。

4. 银行互联网化发展趋势

• 银行将进一步拥抱金融科技，加强技术与业务的融合，提升技术水平。
• 需打造高引流的互联网理财及信贷产品，提升用户粘性。
• 银行将推动互联网金融开放化发展，面向所有客户开放账户注册功能，与互联网企业合作拓展服务渠道。
• 实时数据分析将驱动用户资产成长，银行需加强数据采集与分析能力，提升服务精准度。

业务体系与产品结构

市场竞争与合作

• 银行与互金企业合作，提升金融科技能力，包括产品设计、系统建设、营销模式等。
• 与第三方支付平台相比，银行在用户数量、场景覆盖等方面仍存在差距。
• 与高流量互联网平台合作，拓展服务渠道，创新客户服务方式。

风险与挑战

• 用户粘性下降，需优化高频应用场景与用户体验。
• 面签政策限制理财产品的互联网销售，需探索无面签模式。
• 银行需加强数据安全、风控体系与技术应用，确保互联网化业务的可持续发展。

未来展望

• 银行将进一步提升技术水平，加强大数据、人工智能、区块链等技术应用。
• 推动互联网金融开放化，实现全客群、全渠道服务。
• 布局高收益理财、智能投顾、全线上消费贷款等产品，增强用户粘性与市场竞争力。
• 加强与互联网平台合作，拓展服务边界，打造综合性的金融生活服务平台。