2017-2017商业银行互联网化专题分析_40页-3mb

商业银行互联网化专题分析2017总结

核心内容概述

本报告围绕商业银行互联网化的发展现状、渠道、产品、典型案例及未来趋势展开，分析了银行在互联网技术应用方面的进展与挑战，并探讨了如何通过金融科技提升竞争力与用户体验。

主要观点与关键信息

银行互联网化定义

• 定义：商业银行利用互联网技术和手段，提升业务便捷性、管理有效性及客户体验，为客户提供新型差异化银行服务。
• 分析范畴：包括市场发展现状、互联网渠道、互联网产品、发展趋势等。

银行互联网化发展现状

• 商业银行普遍设立网络金融部，制定发展战略，推动产品创新、市场推广、业务运营及品牌建设。
• 业务体系：已基本形成“互联网渠道+互联网账户+互联网产品”的业务体系。
• 渠道发展：网上银行、手机银行、直销银行、电话银行等渠道不断优化，2016年银行业平均离柜业务率达84.31%。
• APP用户增长：2017年6月银行服务应用APP总活跃用户达1.97亿户，建设银行位居首位。

银行互联网渠道分析

• 网上银行：交易规模增速放缓，企业网银成为增长主力。
• 手机银行：成为客户主渠道之一，客户数及交易规模快速增长，但存在缺乏高频应用场景、用户体验较差等问题。
• 直销银行：主要分为与手机银行合并入口或独立APP两种模式，独立APP模式更为普遍。
• 渠道趋势：银行APP用户粘性呈下降趋势，需提升用户体验与高频应用场景。

银行互联网产品分析

• 电子支付：2016年银行电子支付金额达2494.5万亿元，移动支付金额为157.6万亿元，保持快速增长。
• 二维码支付：民生银行、工商银行等推出相关产品，但与支付宝、微信支付相比存在用户量和场景劣势。
• 消费金融：银行自建网络渠道贷款与第三方合作贷款并存，但审批流程仍需优化。
• 理财产品：互联网渠道销售占比不断提升，但受限于首次面签政策。
• 创新模式：夜市理财、线上团购、智能投顾等模式兴起，提升用户参与度。

典型案例分析

• 民生银行：网络金融业务快速发展，构建了包括直销银行、手机银行、微信银行等在内的综合平台，客户数增长显著，管理资产规模达800亿元。
• 工商银行：打造“融e行”、“融e联”、“融e购”三大平台，形成互联网金融整体架构，融e购成为最大的银行系电商平台，交易额超1万亿元。

发展趋势展望

• 技术融合：银行将进一步拥抱金融科技，提升技术水平，加强与领先科技企业的合作。
• 产品创新：打造高收益理财及智能投顾产品，提升用户粘性。
• 低门槛消费贷款：推动客户下沉，提供全线上、低门槛、可循环使用的消费贷款产品。
• 开放化发展：银行将更加开放，面向所有客户开放互联网账户注册功能，与互联网企业合作拓展业务。

关键信息汇总

• 业务体系：互联网渠道+互联网账户+互联网产品。
• 渠道表现：手机银行客户数与交易规模快速增长，但用户粘性下降。
• APP活跃用户：2017年6月达1.97亿户，建设银行领先。
• 直销银行：以独立APP为主，产品同质化严重，主要集中在现金管理、固定收益类。
• 电子支付：2016年电子支付金额达2494.5万亿元，移动支付保持快速增长。
• 理财产品：互联网渠道销售占比达90%以上，但受限于首次面签政策。
• 典型案例：民生银行与工商银行在互联网化方面表现突出，分别在直销银行和电商平台领域形成行业标杆。
• 未来趋势：加强金融科技应用，推动产品创新与渠道开放，提升用户体验与客户粘性。

结构分析

数据与图表说明

• 离柜业务率：2016年银行业平均离柜业务率达84.31%。
• 直销银行客户数：截至2017年6月末，民生直销银行客户数较2016年末增长35%。
• 融e购交易额：2016年全年累计交易额超1万亿元。
• 微粒贷：截至2017年第一季度末，累计放款额超3000亿元，累计用户数超2000万人。

结论

商业银行互联网化已成为推动其转型的重要手段，通过优化渠道、丰富产品、提升用户体验及加强金融科技应用，银行正在向更加开放、智能、便捷的方向发展。然而，仍面临用户粘性下降、产品同质化、技术融合不足等挑战，未来需进一步加强与互联网企业的合作，提升产品创新与服务多样性。