【金融视点】千帆竞发，以智取胜——商业银行中间业务破局之道-15页_2mb

商业银行中间业务“破局”之道总结

核心内容

商业银行中间业务已成为推动银行轻型化、零售化转型的重要方向。在利率市场化、监管趋严及技术进步的背景下，中间业务不仅有助于减少资本消耗，还能提升盈利能力与客户粘性。随着个人金融资产规模的扩大，财富管理、支付结算、托管、供应链金融等中间业务正成为银行新的盈利增长点。同时，数字化与一体化的推进，要求银行构建更精细化、智能化的中间业务管理体系，以实现数据驱动的业务决策与价值创造。

主要观点

1. 中间业务发展趋势

• 轻型化、零售化：在息差收窄的背景下，中间业务成为银行提升盈利的重要手段。
• 特色化、综合化：银行需结合自身优势，发展差异化中间业务，如财富管理、投行业务等。
• 数字化、一体化：数据的全面覆盖与精准分析是实现中间业务管理优化的关键，需推进业财一体化与智能营销。

2. 中间业务收入现状

• 2020年，大型商业银行与股份制商业银行中间业务收入均值分别超过900亿元和200亿元。
• 中间业务收入占比成为衡量银行轻型化运营的重要指标，其中股份制银行表现优于大型银行，城商行高于农商行。
• 农商行中间业务收入普遍不足10%，具有较大的增长潜力。

3. 中间业务管理挑战与对策

• 监管压力：银保监会对服务收费行为进行严格管理，要求银行规范定价流程、强化价格校准与减免审批。
• 数据管理：建立统一的收费目录与标准化数据链，实现中间业务全流程数据贯通与可追溯。
• 流程优化：推进中间业务线上化、自动化，提升营运效率与合规性。
• 精准营销：基于客户与产品数据，实现“一户一策”的营销策略，提升客户价值与业务收益。

关键信息

1. 监管政策与收费管理

• 银保监会出台多项政策规范银行服务收费，包括《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见（征求意见稿）》等。
• 收费管理需实现标准化、参数化，覆盖政府定价/指导价与市场调节价两类。
• 通过系统化管理，确保收费信息的透明度与合规性，响应“减费让利”政策，促进服务实体经济发展。

2. 中间业务管理价值图谱

• 战略领导层：关注中收价值创造，优化业务结构与资源配置。
• 中收管理层：实现全流程管控，建立全行中收管理视图。
• 中收执行层：聚焦价值发现，落地战略，提升营销精准度。

3. 中间业务智慧管理体系构建

• 优化管理架构：明确主管部门职能，实现中间业务统一归口管理。
• 强化管理职能：
  • 收费管理标准化：统一收费目录，建立全生命周期管理机制。
  • 价格管理科学化：建立定价模型与审批授权体系，实现精准营销与风险控制。
• 收入核算规范化：提升账务处理流程标准化，支持权责发生制核算与收入溯源。
• 决策分析场景化：构建多维盈利分析、业务趋势分析与合规监控体系，支持战略落地与业务决策。
• 优化相关系统：完善业务系统对中间业务信息的记录，建立专业的管理分析系统，实现数据交互与业财贯通。
• 完善配套体系：加强制度建设，培养具备战略转型、金融科技与数据分析能力的复合型人才。

结语

中间业务作为未来银行收入提升的关键路径，需通过智慧管理体系的建设，实现从“经验管理”向“数据驱动”转变。银行应以数据为基础，以流程为支撑，以人才为保障，推动中间业务向多元化、高效益方向发展，助力实现轻型化与零售化战略目标。