中再寿-2018至2019年度人身险产品研究报告_51页_2mb

报告摘要

2018至2019年度人身险产品研究报告总结

核心内容概述

本报告分析了2018至2019年我国人身险市场中保障类产品及热门专题的发展趋势与风险管理策略，主要包括重大疾病保险、中端医疗保险、长期意外险、健康管理服务和长期护理保险等内容。报告指出，随着监管趋严和行业回归保障本源，重疾险和中端医疗险成为险企重点发展的产品线，同时，保险公司也在不断优化产品形态和销售策略以提升竞争力。

主要观点与关键信息

一、重大疾病保险（重疾险）演进趋势

产品形态：普通型终身重疾附带轻症多次赔付仍是主流，但轻症责任的扩展与优化成为2019年主要升级方向。
经营策略：
- 品牌产品线迭代升级，如平安福在2019年两次升级，增加病种数量并优化保障责任。
- 附加险促进主险销售（“以附促主”），如特定疾病保险、多次给付重疾险等，作为主险的配套产品。
- 价格优惠策略被广泛应用，如针对老客户推出免交保费或费率折扣。
细分客群：重疾险产品逐渐细分，如针对中低端、中端和中高端客户推出不同产品，如大福星、平安福、福满分等。
少儿重疾险：独立产品线，覆盖轻症、重疾、少儿特定疾病，提供多次赔付和保额递增功能，如复星联合妈咪保贝、瑞泰晴天保保等。

二、中端医疗保险（百万医疗险）演进趋势

销售渠道：代理人渠道和互联网渠道并行，2019年代理人渠道销量显著提升。
产品升级方向：
- 细分人群，如推出针对带病体和老年人的专属产品。
- 扩展医院范围，覆盖特需部、国际部、VIP部及海外医院。
- 短期变长期，部分产品提供6年保证续保。
- 增加肿瘤特药责任或服务，如特药保障、海外医疗、术后护理等。
主要风险点：
- 条款定义模糊：如“医院”“材料费”“治疗方式”等定义不清，导致赔付争议。
- 过度就医：客户倾向于选择更高端医疗服务，导致费用上升。
- 特定群体定价不足：如非社保人群和50岁以上人群存在定价偏差。
- 长期风险：如医疗费用通胀、住院率恶化、政策风险、医疗技术发展等。
风险管理措施：
- 通过更精确的条款设计，如正面清单与负面清单结合。
- 引入PBM（药品福利管理）模式，通过TPA管理药品费用，控制风险。
- 借鉴国际经验，如北美和韩国的商业医疗险风险管理方式。

三、长期意外险演进趋势

产品形态：返本自驾险为主流，保障范围从交通意外扩展至所有意外。
经营策略：
- 作为获取新客户和帮助新代理人开单的重要工具。
- 与重疾险捆绑销售，提升件均保费规模。
- 产品不断优化，如增加行人、骑行责任，延长返本期等。
销售模式：
- 代理人渠道为主，部分产品在互联网渠道销售。
- 产品设计注重简单易懂，便于推广。

四、健康管理服务研究

国际经验：
- 美国：采用管理式医疗（MC）模式，涵盖从就医前到就医后的全过程，包括在线问诊、药品福利管理（PBM）等。
- 英国：以信息化服务为主，如全科医生在线问诊（digital GP），结合体检、诊疗、护理等形成完整的健康服务链。
国内发展现状：
- 健康管理服务逐渐成为健康险产品的标配，如绿通、导医导诊、体检筛查等。
- 服务仍处于初级阶段，缺乏统一标准和深入融合，客户接受度不一。
- 借鉴国际经验，需结合我国医疗体系特点，避免盲目照搬。
未来发展建议：
- 健康管理服务应注重与地区医疗政策和实际需求结合。
- 通过信息化手段提升服务效率，降低医疗费用风险。

五、长期护理保险国际经验研究

美国市场：
- 产品形态：传统型（stand-alone LTC）和组合型（life-LTC）两种形式。
- 发展历程：1970年代起源于疗养院护理，经历发展、扩张、收缩等阶段。
- 主要风险：退保率被高估、长期低利率环境、经验恶化、保费上涨等。
产品调整方向：
- 缩短给付期间，取消抗通胀条款，增加等待期。
- 引入现金价值，提升退保率。
- 推出万能型长护险，与寿险结合，形成组合产品。
发展趋势：
- 传统型长护险市场萎缩，组合型产品成为主流。
- 长护险需结合寿险或年金险，实现风险对冲和产品优化。

总结

2018至2019年，我国人身险市场在监管趋严背景下，重疾险、中端医疗险和长期意外险成为险企重点发展的产品。各公司通过产品升级、附加险设计、细分人群等方式提升产品吸引力。同时，健康管理服务和长期护理保险作为新兴领域，也逐步受到关注，但其发展仍面临定义模糊、风险控制、客户接受度等挑战。未来，产品设计需更加注重风险管控和客户体验，结合国际经验，探索更可持续的保障模式。

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