保险行业专题报告_家庭人身保障保险配置策略探讨_22页_1000kb

家庭人身保障保险配置策略总结

核心内容

本报告探讨了家庭人身保障保险的配置策略，提出家庭保险配置应遵循“先需求后产品、先经济支柱后其他、先保障后理财”三原则，同时建议家庭保费支出不超过年收入的10%，保额不超过收入的10倍。报告还分析了寿险、重疾险、医疗险和意外险的选购策略，并对相关指标进行了详细说明。

主要观点

• 家庭保险配置三原则：

  1. 先需求后产品：根据“生、老、病、死、残”五大需求选择相应保险产品。
  2. 先经济支柱后其他：优先保障家庭主要收入来源，防止家庭经济支柱出现意外后家庭经济陷入困境。
  3. 先保障后理财：保障是保险的核心功能，理财型保险应作为补充。

• 保费与保额分配：

  • 家庭年保费支出不超过年收入的10%（上下浮动5%）。
  • 保额不超过年收入的10倍。

• 寿险与重疾险：

  • 寿险建议选择定期，保障至60/70岁。
  • 重疾险在预算充足时选择终身，否则先确保保额，后续动态调整。
  • 重疾险应选择消费型，避免返还型带来的高保费负担。
  • 重疾险应包含25种高发重疾，分组越多越好，癌症应单独分组。
  • 轻症建议包含13种高发轻症，多次赔付建议3次以内。

• 医疗险与意外险：

  • 百万医疗险应优先考虑保证续保、保障内容全面、增值服务实用。
  • 意外险应关注意外医疗报销、意外残疾赔付比例及扩展责任。

关键信息

一、保险产品的配置策略

• 家庭保险配置三原则：

  • 先需求后产品：根据家庭成员的“生、老、病、死、残”需求选择保险。
  • 先经济支柱后其他：经济支柱优先配置寿险、重疾险、医疗险、意外险。
  • 先保障后理财：保障型保险应优先配置，理财型保险为补充。

• 保费与保额的分配建议：

  • 家庭年保费不超过年收入的10%。
  • 保额不超过收入的10倍。
  • 建议优先购买功能单一的保险产品，避免捆绑销售。

二、长期险选购策略 - 寿险、重疾险

• 寿险：

  • 优先选择定期寿险，保障至60岁或70岁即可。
  • 定期寿险具有高杠杆属性，适合家庭经济支柱。

• 重疾险：

  • 建议优先选择终身重疾险，特别是在预算充足的情况下。
  • 重疾险保额建议为治疗费用+康复费用+收入损失费用（3-5年）。
  • 重疾险应选择消费型，避免返还型。
  • 重疾险的赔付次数建议3次以内，癌症应单独分组。
  • 医疗通胀和收入增长应促使家庭动态调整保额。

三、短期险选购策略 - 医疗险、意外险

• 百万医疗险：

  • 优先考虑保证续保、保障内容全面、增值服务实用。
  • 保额和免赔额无需过分关注，1万元免赔额已属合理。
  • 建议选择保额200万以上的医疗险，覆盖治疗费用。

• 意外险：

  • 建议选择一年期综合意外险，便于动态调整。
  • 意外医疗应关注报销内容、比例及免赔额。
  • 意外残疾应有比例赔偿，1级伤残100%赔付，10级伤残10%赔付。
  • 扩展责任如特定场景意外、猝死等值得关注。

风险提示

• 本报告不构成具体产品购买指引，产品示例已模糊化处理。
• 市面上保险产品繁多，购买需结合自身情况。
• 保险产品选择应以保障功能为核心，而非品牌。

附图与数据

• 图1：人生命周期中的消费与价值创造
• 图2：我国储蓄观念较为深厚
• 图3：2018年平安寿险及新华保险前五大保费险种
• 图4：家庭保险配置三原则
• 图5：家庭成员保险配置策略
• 图6：家庭保额及保费的分配
• 图7：2018年寿险公司偿付能力充足率前十
• 图8：我国人均预期寿命
• 图9：我国重疾发生率年龄推演
• 图10：男性各年龄段重疾发生率及因病死亡率
• 图11：女生各年龄段重疾发生率及因病死亡率
• 图12：H119泰康人寿理赔件数占比（男）
• 图13：H119泰康人寿理赔件数占比（女）
• 图14：我国癌症5年生存率
• 图15：高发癌症5年生存率较高

表格数据

• 表1：市面热销定期寿险特点一览
• 表2：市面热销终身重疾险特点一览
• 表3：上市险企热销重疾险对比
• 表4：我国保险法保障保险相关利益人的合法权益
• 表5：缴费期间越久杠杆效应越明显
• 表6：保费的时间价值测算
• 表7：保费的收益率测算（20年期交）
• 表8：保费的收益率测算（30年期交）
• 表9：返还型重疾险多缴纳保费IRR测算
• 表10：罹患6种重疾生存率一览
• 表11：13种高发轻症
• 表12：市面热销百万医疗险特点一览
• 表13：市面热销意外险特点一览

总结

本报告从家庭保险配置的三原则出发，结合寿险、重疾险、医疗险和意外险的选购策略，提供了详细的保险配置建议。报告强调了保障功能的重要性，建议家庭优先配置保障型保险，同时关注医疗通胀和收入增长带来的动态调整需求。此外，报告指出，选择保险产品时应注重性价比和保障范围，避免捆绑销售和高保费产品。