人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列之医疗险_28页_1mb

亿欧智库医疗险测评与选品逻辑报告总结

核心内容

亿欧智库发布的《医疗险产品测评与选品逻辑研究》报告，聚焦于医疗险产品的选择与评估，旨在为消费者提供参考，并为保险从业者提供分析视角。报告主要围绕医疗险的续保条件、投保及赔付条件以及增值服务三个方面展开，结合对18款符合筛选标准的医疗险产品的详细测评，提出一套系统的选品逻辑。

主要观点

1. 医疗险的重要性
   随着医保支付限额、药品限制等问题的存在，医疗险成为补充保障的重要工具。尤其是在新冠疫情背景下，人们对健康险的关注度大幅上升。

2. 选品优先考虑续保条件
   续保条件是医疗险产品选择的核心。报告指出，优质的续保条件包括：

   • 续保无需健康告知：无论是否出险，均可续保，保障稳定。
   • 保证续保：在保证续保期内无条件续保，且期间内产品不涨价、不停售。
   • 保险期间大于1年：保障期限较长，提供更稳定的保障。

   建议消费者优先选择具备上述条件之一或多个的产品，以确保长期保障。

3. 投保及赔付条件

   • 投保年龄通常在0-65周岁之间，部分产品支持更宽泛的年龄范围。
   • 犹豫期一般为15天，部分产品无犹豫期，需谨慎选择。
   • 等待期多为30天，部分产品如癌症医疗险为90天，需注意保障生效时间。
   • 智能核保功能有助于简化投保流程，提升用户体验。
   • 免赔额通常为1万元，部分产品提供逐年递减或家庭共享免赔额，可降低实际支出。
   • 最高保额多为400万元，部分产品如好医保住院医疗可达600万元，保障力度更大。

4. 增值服务的考量
   增值服务是提升产品价值的重要部分，包括：

   • 质子重离子：对癌症治疗有重要意义，但部分产品赔付比例仅为60%。
   • 赴外医疗：可选择赴日医疗，但部分产品在提出出国就医后不再续保。
   • 重疾绿通：提供专家门诊、住院安排等服务，部分产品仅限1次。
   • 费用垫付：部分产品支持住院押金垫付，便于患者治疗。
   • 肿瘤特药：部分产品提供肿瘤特效药报销，但部分仅限特定剂量。
   • 肿瘤二诊：部分产品提供专家分诊服务，有助于精准治疗。
   • 术后家庭护理：部分产品提供此服务，提升保障范围。

关键信息

• 产品筛选标准：基于投保年龄、购买渠道、在售情况、保险公司风险水平及续保条件。
• 保险公司风险水平：核心偿付能力充足率 ≥ 100%，综合偿付能力充足率 ≥ 150%，风险综合评级 ≥ B级。
• 医疗险产品类型：分为普通医疗险与癌症医疗险，前者包含一般医疗保障，后者无一般医疗保障。
• 停售续保条件：部分产品停售后无法续保，需关注是否有其他产品可续保且无等待期和健康告知。
• 家庭共享保障：部分产品支持家庭成员共享免赔额和保额，有助于降低保费。
• 保费差异：不同年龄和产品类型对应不同的年交保费，如好医保长期医疗2020的年交保费在0-5岁为609元，而在96-100岁为11387元。

选品逻辑建议

1. 优先考虑续保条件

   • 若无“续保无需健康告知”则建议选择“保证续保”或“保险期间大于1年”的产品。
   • “保证续保”优于“保险期间大于1年”，因为前者能提供更稳定的保障。
   • 停售续保条件应尽量选择“可以续保该公司其他产品且无等待期、无需健康告知”。

2. 关注投保及赔付条件

   • 犹豫期和等待期是重要考量因素，建议选择犹豫期较长的产品。
   • 智能核保功能有助于简化投保流程，建议优先选择。
   • 免赔额越低越好，同时注意是否有家庭共享免赔额。
   • 最高保额越高，保障越全面。

3. 增值服务的选择

   • 质子重离子、重疾绿通、费用垫付、肿瘤特药等增值服务是医疗险的重要附加价值。
   • 增值服务可选性较高，消费者可根据自身需求选择。

附录信息

保险公司风险指标（截至2020年3季度）

18款医疗险产品年交保费（单位：元）

总结

本报告提供了详细的医疗险产品测评及选品逻辑，旨在帮助消费者在复杂的医疗险市场中做出明智的选择。通过关注续保条件、投保及赔付条件和增值服务，消费者可以更全面地评估产品，选择最适合自身需求的医疗险。同时，报告也强调了保险公司风险水平的重要性，建议消费者优先选择风险评级高的产品，以确保保障的稳定性和可靠性。