2024-12-23-国家金融与发展实验室-守正创新_普惠型补充医疗保险制度改革评价——2024Q3保险业运行_15页_1mb

NIFD季报总结：普惠型补充医疗保险制度改革评价

核心内容概述

《NIFD季报》聚焦我国普惠型补充医疗保险（惠民保）的发展现状与制度创新，旨在通过分析珠海市“大爱无疆”惠民保和浙江省“浙里惠民保”的运行情况，总结其成效与经验，为未来制度优化提供参考。

主要观点

1. 惠民保运行成效显著

• 减负效果明显：惠民保有效减轻了参保人特别是困难群体的医疗负担，发挥了“雪中送炭”的作用。
• 投保率稳步提升：珠海市“大爱无疆”惠民保投保率居全国前列，浙江省“浙里惠民保”投保率连续三年提升，续保率保持高位。
• 健康人群认可度高：大量健康人群即使未获得赔付，也持续参保，体现出对“无病做慈善”理念的高度认同。

2. 运行机制具有创新性

• 融合行政、市场与公益机制：通过政府引导、医保数据共享、保险公司承办，实现了多方资源的整合与优势互补。
• 低成本高保障模式：通过利用行政资源平台，降低了运营成本，提升了保障水平，形成良性循环。
• 健康增值服务丰富：惠民保不仅提供医疗费用报销，还拓展了健康管理、疾病筛查、心理服务、药品优惠等多元化服务。

3. 惠民保具备可持续发展逻辑

• 四种属性融合：普惠性、政策性、公益性和市场性共同支撑了惠民保的运行，其中普惠性是最终目标，政策性、公益性和市场性是实现路径。
• 逆向选择问题缓解：通过吸引健康人群参保，缓解了商业保险的逆向选择问题，提升了参保群体的整体健康水平与保障意识。

关键信息

惠民保主要模式

投保与赔付数据

• 珠海市“大爱无疆”惠民保：

  • 2019年至2024年8月底，累计投保589万人，投保率47.47%。
  • 2023年赔付金额2.23亿元，获赔人数1.5万人。
  • 5年累计受益人数2.23万人，9.66万人次。

• 浙江省“浙里惠民保”：

  • 2023年投保人数近3280万人，投保率58.81%。
  • 三年累计赔付38.5亿元，获赔人数80.65万人。
  • 2021~2023年连续投保但未发生赔付人数达1904.35万人，占连续投保人数的92.97%。

健康增值服务情况

结论与建议

结论

• 惠民保是新时代保障和改善民生的重要抓手，体现了政府有为、市场有效、群众有感的特征。
• 惠民保在减负、参保率、健康促进等方面成效显著，具备可复制、可推广的经验。
• 惠民保有效推动了医疗保障体系从“以诊疗为中心”向“以健康为中心”转型。

建议

1. 优化顶层设计：明确惠民保的制度定位，加强监督管理与支持措施，避免简单化理解为纯商业性险种。
2. 加强政府引领作用：各地政府应结合实际情况，推进制度建设，设立专门机构，加强宣传和保费征收。
3. 完善健康管理服务：探索“健康维护组织（HMO）”等合作模式，拓展健康管理服务，提升健康人群的获得感与参保积极性。

总体评价

普惠型补充医疗保险是我国多层次医疗保障体系的重要创新，其成功运行得益于政策引导、市场机制与公益机制的深度融合，为解决医疗保障筹资难题、推动健康中国建设提供了有效路径。未来，需在制度完善、政府支持和健康管理服务等方面持续优化，以实现更广泛的覆盖与更高效的运行。