【NIFD季报】守正创新：普惠型补充医疗保险制度改革评价——2024Q3中国保险业运行-15页_1mb

普惠型补充医疗保险制度改革评价总结

党的二十届三中全会提出加强普惠性民生建设，普惠型补充医疗保险（简称“惠民保”）成为保障民生的重要抓手。本报告通过分析珠海市和浙江省“浙里惠民保”的实践，总结其运行机制与成效，提出政策建议。

一、总体评价

普惠型补充医疗保险经受住时间考验，主要体现在 减负效果 和 投保率 两方面：

1. 减负效果：

   • 2023年，“浙里惠民保”为浙江困难群众减负1350%，有效缓解高额医疗费用负担。
   • 珠海市“大爱无疆”惠民保为低保群体人均减负38.84个百分点，累计减负显著。

2. 投保率：

   • 浙江“浙里惠民保”投保率从2021年的40.45%升至2023年的58.81%，三年复合增长32.9%。
   • 珠海市投保率连续三年维持在46%左右，续保率达95%以上，群众认可度高。

二、运行机理与机制创新

普惠型补充医疗保险通过市场机制、公益机制与行政机制的有机融合，解决了传统保险的逆向选择问题：

1. 分享行政资源：

   • 利用医保数据和一站式结算平台，降低运营成本，保障高赔付率。例如，“浙里惠民保”运营费用率仅6.18%，维持良性循环。

2. 发挥市场机制灵活优势：

   • 推出健康管理服务（如癌症早筛、慢性病管理），提升健康人群获得感，促进需求增长。例如，浙江新增35项健康增值服务，覆盖7个市。

3. 提升公益性：

   • 政府主导风险调节机制（如金华模式），确保资金可持续；引入慈善捐赠，提高罕见病和自费药可及性。

三、结论与建议

1. 制度定位优化：

   • 建议国家出台顶层设计文件，明确普惠型医保的定性、监管和支持措施，避免财政补贴和强制参保。

2. 政府引导强化：

   • 各地政府结合本地实际，加强宣传动员和保费征收，推动覆盖扩面。

3. 健康管理服务深化：

   • 探索“保险+健康管理”模式，实现“以健康为中心”的医保转型，提升群众获得感。

四、成效与推广

• 制度优势：惠民保未增加财政投入，保费水平仅占居民收入的0.3%，适合全国推广。
• 社会价值：既减轻群众医疗负担，又践行了共同富裕理念，是多层次医疗保障体系的重要补充。

普惠型补充医疗保险通过政府引领、市场运作与公益融合，成为解决“因病致贫”的有效工具，未来需进一步完善顶层设计与服务机制，推动全国复制推广。