【NIFD】2024Q3保险业运行报告-守正创新：普惠型补充医疗保险制度改革评价_15页_1mb

NIFD季报总结：普惠型补充医疗保险制度改革评价

核心内容概述

《NIFD季报》聚焦我国普惠型补充医疗保险（惠民保）的发展现状、运行机理与机制创新，分析其在减负效果、投保率和可持续发展方面的表现，并提出优化建议。报告通过“解剖麻雀”的方式，对珠海市“大爱无疆”惠民保和浙江省“浙里惠民保”进行重点研究，总结出我国普惠型补充医疗保险制度的成效与发展方向。

主要观点

1. 惠民保的总体成效显著

• 减负效果明显：惠民保有效减轻了参保人群特别是困难群众的医疗负担，发挥了“雪中送炭”的作用。
• 投保率稳步提升：珠海市“大爱无疆”惠民保项目投保率居全国前列，浙江省“浙里惠民保”投保率持续提高，续保率也在上升，显示出公众对惠民保的广泛认可。

2. 惠民保的运行机理

• 以“平时有预防、生病有保障”为核心，兼顾“无病做慈善”的公益理念，维系了较高的参保率。
• 通过政府、商业保险和公益机制的有机融合，构建了多层次医疗保障体系的重要补充。

3. 机制创新亮点

• 行政资源的整合与共享：政府或医保部门开放医保数据和支付平台，降低运营成本，提高效率。
• 健康管理服务的拓展：惠民保项目通过引入健康管理服务，如癌症筛查、慢性病管理、心理健康支持等，提升健康人群的获得感和满意度。
• 公益化运行模式：通过“保险+慈善”模式，提高药品可及性，增强公众对项目的信任和参与意愿。

关键信息

1. 惠民保的两种主流模式

• 政府积极参与模式：代表性城市包括珠海、广州、淄博等，医保部门参与产品设计，数据共享，投保率在15%~35%之间。
• 政府深度参与模式：主要在浙江等地，政府强力推动，将投保率纳入考核，实现一站式结算，赔付率监管标准更高。

2. 惠民保的运行成效数据

• 珠海市“大爱无疆”惠民保：
  • 2019年至2024年8月累计投保589万人，投保率47.47%。
  • 5年累计受益2.23万人、9.66万人次，人均获益较高。
  • 2023年为低保群众整体减负141.86万元，人均减负1.71万元，减负率达38.84个百分点。
• 浙江省“浙里惠民保”：
  • 2023年投保人数近3280万人，投保率58.81%，同比增长10.76%。
  • 2023年赔付38.5亿元，三年复合增长18.53%。
  • 2021~2023年连续投保但未发生赔付的有1904.35万人，占连续投保人数的92.97%。

3. 运营成本与赔付率

• 浙江省“浙里惠民保”2021~2023年综合成本率控制在99.14%，运营费用率低至6.18%。
• 珠海市“大爱无疆”惠民保2019~2024年每年运营费用率不超过8%。
• 金华市设有风险调节机制，政府年初计提风险准备金3000万元，年末享有盈余的90%，承担亏损的85%。

4. 健康管理服务的发展

• 珠海市推出“爱健康”行动，覆盖癌症早筛早诊早治、慢性病管理等。
• 浙江省“浙里惠民保”新增35项健康增值服务，涵盖问诊、购药、心理健康、口腔服务等多个方面，提升服务“温度”。

5. 惠民保的可持续发展逻辑

• 惠民保具备普惠性、政策性、公益性和市场性四种属性，其中普惠性是结果，政策性、公益性和市场性是实现普惠性的前提。
• 通过“政府引领、市场承办、公益参与”的机制，解决了逆向选择问题，推动医疗保障由“以诊疗为中心”向“以健康为中心”转型。

结论与建议

1. 结论

• 惠民保是推进共同富裕的重要惠民工程，体现了社会主义市场经济特色。
• 惠民保是多层次医疗保障体系的重要制度创新，有助于解决因病致贫问题。
• 惠民保是落实健康中国战略的重大行动，推动了从“治病”到“健康”的转变。

2. 建议

• 优化顶层设计：明确惠民保的制度定位，加强监督管理和支持措施。
• 加强政府支持：各地政府应结合实际情况，发挥引领作用，推进制度覆盖。
• 探索健康管理服务：提升健康人群的获得感，推动“全生命周期健康管理”服务发展。

未来发展方向

• 惠民保模式具有可复制性，可在全国推广，不依赖财政补贴。
• 保费水平控制在居民人均可支配收入的0.3%左右，适合中西部地区推广。
• 需进一步完善制度设计，增强制度的可持续性和广泛覆盖能力，以实现更精准的医疗保障。