【复旦大学】2022年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱_48页_5mb

城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱总结

核心内容

城市定制型商业医疗保险（惠民保）是近年来在中国快速发展的新型商业健康保险产品，旨在补充基本医疗保险，提升医疗保障水平，覆盖特定人群如“新市民”和既往症患者。该产品由政府部门、保险公司、第三方平台公司、健康管理公司及药企等多方共同参与，形成多层次、多元化的医疗保障体系。

主要观点

• 发展动态：2021年5月至2022年12月，新增惠民保产品123款，截至2022年12月1日，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。多家共保比例提升，财险公司仍占据主导地位。
• 市场特征：惠民保市场呈现持续下沉趋势，从东部沿海城市向中西部及二三线城市扩展。地区发展不平衡，一线城市参与度最高，部分三线城市尚未推出专属产品。
• 参与主体：惠民保的参与主体形成了“政府+保险公司+第三方平台+健康管理公司+药企”的三方模式，其中政府参与比例约为75%，财险公司参与最多，保险经纪公司中腾讯微保、镁信保险经纪等参与频次较高。
• 产品形态：惠民保产品普遍无年龄限制，大多数产品无职业要求，主要面向基本医保参保人及“新市民”。产品费率集中在60-100元区间，免赔额多在1-6万元，部分产品提供特药直付、送药上门等增值服务。
• 特定保障责任：部分产品提供超高额医疗费用、质子重离子治疗、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤、罕见病及先进疗法费用等特殊保障。
• 发展思考：惠民保在推动基本医疗保险改革、多层次医疗保障体系融合及社会价值实现方面具有重要作用。通过多维度提高健康体获得感、纳入更多既往症患者、优化产品责任等方式，有助于打破“死亡螺旋”，保持产品可持续发展。同时，“一城多保”虽提供选择，但可能分散投保人群，影响规模效应。

关键信息

产品设计与保障

• 投保年龄：90.80%无年龄上限，86.59%无年龄下限。
• 职业要求：99.62%无职业要求，仅一款产品有职业限制。
• 适用人群：基本医保参保人、“新市民”等。
• 既往症覆盖：部分产品从不可保向可保折扣赔转变，提升对既往症患者的保障。
• 特药保障：惠民保产品纳入300多种海内外特药，包括欧狄沃、可瑞达、泰圣奇、百泽安、赫赛莱等。
• 免赔额与赔付比例：免赔额多在1-6万元，赔付比例集中于60%-100%，部分产品提供高达90%的赔付比例。

增值服务

• 药品服务：特药直付、送药上门、新药试验等。
• 咨询服务：健康咨询、肿瘤咨询、处方咨询等。
• 就医服务：重疾就医绿通、质子重离子就医直通车、海南博鳌乐城就医服务等。
• 预防筛查服务：重大疾病早筛、癌症基因检测等。

产品运营与理赔

• 理赔方式：部分产品实现医保内保障与大病保险一站式结算，无需被保人申报。
• 产品迭代：部分城市如苏州、上海、东莞等不断优化产品责任，扩展保障范围，提升赔付比例。
• “一城多保”现象：部分城市推出多个惠民保产品，以满足不同人群需求，但可能影响规模效应。

技术与数据支持

• 知识图谱：本报告使用知识图谱技术，构建了惠民保市场的语义网络，涵盖9个一级标签，帮助理解市场结构和产品生态。
• 技术支持：报告由复保科技提供技术支持，数据来源于初代惠民保产品。

结构总结

1. 发展动态

• 产品增长：2021-2022年新增123款产品，累计263款。
• 共保比例：多家共保比例提升至62%。
• 区域覆盖：覆盖29个省级行政区，地区发展不平衡。

2. 市场特征

• 市场下沉：从东部沿海向中西部及二三线城市扩展。
• 城市参与度：一线城市参与度高，部分三线城市尚未推出专属产品。

3. 参与主体

• 三方模式：政府、保险公司、第三方平台、健康管理公司、药企共同参与。
• 参与比例：政府约75%，财险公司最多，保险经纪公司约63%，健康管理公司约40%，药企约54%。

4. 产品形态

• 投保要求：普遍无年龄和职业限制。
• 保障内容：涵盖医保内与医保外住院责任、特药、罕见病、先进疗法等。
• 费率与免赔额：费率集中于60-100元，免赔额多在1-6万元。

5. 发展思考

• 政策推动：惠民保助力医保改革，部分产品纳入国家医保目录。
• 多层次融合：推动一站式理赔，统一医保与大病保险赔付信息。
• 社会价值：覆盖“新市民”群体，提升社会保障水平。

6. 技术与数据支持

• 知识图谱：用于构建市场生态，提升信息互联互通能力。
• 数据来源：初代惠民保产品数据，技术支持由复保科技提供。

编制说明

• 知识图谱定义：知识图谱是语义网络，用于描述实体及关系。
• 一级标签：构建完整的惠民保市场生态，涵盖产品设计、参与主体、理赔机制等。
• 版权信息：本报告统计截止于2022年12月1日，由复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布。