复旦大学：惠民保前世今生与未来——“惠民保”2020总结与2021展望-23页_2mb

惠民保总结

核心内容

惠民保是一项由政府、保险公司和第三方平台共同推动的新型健康险模式，兼具普惠性和商业性。自2015年深圳推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保迅速发展，2020年覆盖全国23省82地区，上线111款产品，累计参保人数超4000万，保费收入超50亿元。

主要观点

• 政策驱动：国家医保基金承压，政策鼓励多层次医疗保障体系建设，惠民保作为补充保险的重要形式，契合政策导向。
• 市场需求：随着居民健康意识增强、医疗费用上涨、老龄化加剧以及疫情冲击，人们对医疗保障的需求日益增长。
• 产品特性：惠民保以“低价格、低门槛、高保障、附加服务”为特点，相较传统商业健康险更具普惠性。
• 发展模式：惠民保的主体模式为“政府+保险公司+平台公司”，多方合作推动产品设计、宣传及服务。
• 发展趋势：2021年惠民保市场继续扩展，向三四线城市下沉，产品形态逐渐向一般健康险过渡，细分产品增多。

关键信息

2020年发展概况

• 参保人数：全国累计超4000万人参保，广东地区参保人数最多。
• 理赔情况：2020年第一季度理赔申请人数为277人，线上理赔占比达96%，平均结案时效为5.37天。
• 产品责任：多数惠民保产品覆盖医保内住院费用、特定高额药品、特病门诊等，部分产品还包含医保外费用补偿及重疾定额给付。
• 定价策略：产品价格大多在100元以下，部分城市采用分年龄段定价策略，如长沙星惠保、惠桂保等。

2020年产品对比

• 投保门槛：惠民保无年龄、职业、健康告知限制，相较百万医疗险和重疾险更为宽松。
• 保障范围：覆盖医保内和医保外住院费用、特定药品费用、恶性肿瘤自费项目等，部分产品不设赔付上限。
• 附加服务：多数产品提供健康管理服务，如体检、药品服务、重疾服务等，有助于实现事前预防与事后赔付结合。

2021年发展趋势

• 横向铺开：继续向三四线城市下沉，扩大覆盖范围。
• 产品多样化：产品形态逐渐向一般健康险过渡，出现价格梯度与保障责任差异。
• 细分产品：如“惠民重疾”、“惠民特药”等，满足特定群体的保障需求。

未来发展建议

1. 扩大人群覆盖面：提高下沉市场的渗透率，实现更广泛的人群保障。
2. 科技赋能：运用大数据、人工智能等技术，加强风险控制，提升运营效率。
3. 拓展增值服务：增强健康管理能力，提供体检、筛查等服务，实现事前预防。
4. 构建健康管理生态：联合医药与健康服务企业，打造“保险+医药+健康”一体化模式，提升整体医疗保障水平。

结语

惠民保作为我国医疗保障制度改革的重要探索，是商业健康保险与政府政策、健康管理服务融合发展的典范。其“低门槛、高保障”的特点，为解决居民“看病难、看病贵”问题提供了有效路径。2021年，惠民保市场将继续扩大，并朝着更加多元化、科技化和专业化的方向发展，为构建多层次医疗保障体系和推动“健康中国2030”目标实现发挥更大作用。