【复旦发展研究院】2022年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱_48页_5mb

报告摘要

城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱总结

核心内容

城市定制型商业医疗保险（惠民保）是近年来在中国快速发展的新型商业保险产品，旨在补充基本医疗保险的不足，为参保人提供更全面的医疗保障。2022年，惠民保市场呈现出快速扩展和多样化发展的趋势，覆盖范围和产品数量显著增加。

主要观点

发展动态：2021年5月至2022年12月期间，新增惠民保产品123款，截至2022年底，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。惠民保产品费率集中在60-100元区间，且总免赔额集中于1-6万元，呈现出拖尾现象。
市场特征：惠民保市场由东部沿海城市向中西部及二三线城市下沉，一线城市均推出专属产品，但三线城市仍有部分未开发。产品设计中，医保外住院责任比例显著提高，从2021年的27.14%提升至2022年的40.30%。
参与主体：惠民保的参与主体形成“政府部门+保险公司+第三方平台公司”三方模式，其中政府部门参与度高，约75%的产品有政府支持。财险公司参与最多，寿险公司次之，保险经纪公司和健康管理公司参与比例分别为63%和40%，药企参与比例为54%。
产品形态：惠民保产品普遍无年龄限制，99.62%无职业要求。适用人群包括当地基本医保参保人和“新市民”。产品责任中，医保外住院赔付比例平均为40.30%，特药覆盖300多种，包括治疗肺癌、乳腺癌等重大疾病的药品。增值服务涵盖药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务。
发展思考：惠民保在推动基本医疗保险改革和多层次医疗保障体系融合方面发挥了重要作用。通过提供增值服务，提升健康体获得感，同时对既往症患者实施折扣赔付，以实现普惠与可持续的平衡。此外，惠民保在“一城多保”方面存在一定的挑战，可能分散投保人群，影响规模效应。

关键信息

产品形态

投保年龄：90.80%的产品无年龄上限，86.59%无年龄下限。
职业要求：99.62%的产品无职业要求，仅一款全国产品有职业要求。
适用人群：主要面向当地基本医保参保人和“新市民”。
既往症限制：主要分为不可保、可保不可赔、可保折扣赔三种类型，其中可保折扣赔对既往症患者最为友好。
特药覆盖：惠民保产品纳入300多种海内外特药，包括治疗肺癌、乳腺癌等疾病的药品。
增值服务：涵盖药品服务（如特药直付、送药上门）、咨询服务（如健康咨询、肿瘤咨询）、就医服务（如重疾绿通、质子重离子直通车）、预防筛查服务（如早筛、基因检测）等。