复旦-2021城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱_36页_6mb

惠民保产品分析总结

一、基础定义与背景

• 惠民保指城市定制型商业医疗保险（"惠民保"为简称）。
• 2015年深圳首次推出"重特大疾病补充医疗保险"，2020年起全国快速推广，截至2021年5月31日共推出140款产品，覆盖26个省份。

二、发展与分布

• 产品与地区分布：
  • 与经济发展呈正相关：广东19款（最高），河南、山东、安徽等中东部省份产品较多。
  • 与保费收入水平正相关，与保险密度、深度无显著关系。
• 历史推出：
  • 2019-2020年进入快速发展期，各地政府主导，已有地方产品经历一个或多个承保周期。
  • 多个城市续保7年，深圳（2015-2022）提供持续承保模式。

三、产品设计与特点

1. 价格体系

• 统一定价为主：单一产品价格大多为60元左右，部分如宁波、成都等产品与地区经济发展水平和居民收入相关。
• 分年龄差异化较少，各产品费率因保障责任不同而有限浮动。

2. 理赔与保障范围

• 责任覆盖：
  • 医保内住院医疗费用：免赔额多为1-2万元，赔付比例70%-90%。
  • 特定高额药品/治疗：多种覆盖范围，如重疾靶向药物、质子重离子治疗，并常设特定疾病的保障。
  • 罕见病保障：如南通保提供罕见病津贴和特定制赔方式。
• 区域差异：
  • 如沪惠保设既往症人群差异化赔付比例，桂林惠民保强调医保备案的重要性，兰州金城医保求医保结算必要。

3. 创新与扩展功能

• 增值服务：
  • 加入健康管理、肿瘤咨询、药品直付、专家预约等服务，如珠海大爱无疆等产品。
  • 续保承诺与责任升级：成都2020年增加了责任选项，如未连续参保提高免赔额、扩展病种。
• 政策驱动：
  • 各地医保目录扩展和政府财政补贴推动惠民保责任提升，部分城市高频更新责任。

四、发行人参与情形

• 参与频次多由大型保险公司主导，但小公司产品亦参与，如长沙、南宁等地方政府购买服务，体现多元参与格局。

五、面临风险与监管反应

• 风险提示：
  • 某些城市（如益惠保）产品发布落地前出现宣传与实际脱节，出现参保率低、市场反应差等问题。
  • 风险把控不足可能导致公众信任影响。
• 监管介入：
  • 2021年6月银保监会发布相关政策，规定此类保险产品命名、保障范围、续保条件等，强调统一规则以防范乱象，保障政策协调质量。

六、续保与市场预判

• 多个城市明确城市定制型医疗保险的持续性，如深圳自2015年以来连续续保至今。
• 各地尝试通过调整保障金额、费率、加强政策引导来吸引长期参保和提升理赔覆盖能力。