复旦大学：2022年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱_48页_5mb

城市定制型商业医疗保险 (惠民保) 知识图谱总结

核心内容

城市定制型商业医疗保险（惠民保）是一种以政府指导、保险公司主导、第三方平台协同的补充性医疗保障产品，旨在提升基本医疗保险的保障能力，满足特定人群的医疗需求。2022年，惠民保市场持续发展，产品数量和覆盖范围显著扩大，形成了多层次、多主体参与的市场生态。

主要观点

• 惠民保市场从2020年开始快速推进，2021年5月至2022年12月新增产品123款，累计推出263款产品，覆盖29个省级行政区。
• 产品设计上，惠民保主要覆盖医保外住院责任、特定高额药品责任、罕见病保障、先进疗法费用等，其中医保外住院责任赔付比例显著提升。
• 惠民保产品费率主要集中在60-100元区间，且多数产品无年龄、职业限制，适用人群为当地基本医保参保人和“新市民”。
• 产品形态呈现出多样化趋势，包括单一价格、阶梯式定价等，部分产品还提供增值服务，如药品直付、就医绿通、预防筛查等。

关键信息

市场特征

• 地区发展不平衡：惠民保主要集中在东部沿海发达城市，一线城市均有专属产品，而部分三线城市尚未推出。
• 参与主体多元化：惠民保由“政府部门+保险公司+第三方平台公司”三方共同推动，其中财险公司占比最高，寿险公司次之，保险经纪公司和健康管理公司参与度也较高。
• 保险经纪公司参与情况：参与惠民保产品运营的保险经纪公司共57家，腾讯微保、镁信保险经纪、银邦保险经纪等公司参与频次最高。
• 健康管理公司参与情况：约40%的惠民保产品明确公布与健康管理公司合作，镁信健康、思派健康、圆心惠保为参与频次前三名。
• 药企合作情况：约54%的惠民保产品明确公布与药企合作，平均每个产品有超过18家药企参与，涵盖300多种海内外特药。

产品形态

• 投保门槛：90.80%无年龄上限，86.59%无年龄下限，99.62%无职业要求。
• 保障责任：医保外住院责任赔付比例从2021年的27.14%提升至2022年的40.30%，特定高额药品责任赔付比例从76.43%提升至78.33%。
• 特药覆盖：惠民保产品涵盖300多种特药，包括欧狄沃、可瑞达、泰圣奇、百泽安等，主要针对肺癌、乳腺癌、肝癌等重大疾病。
• 增值服务：包括药品服务（特药直付、送药上门）、咨询服务（健康、肿瘤、处方咨询）、就医服务（重疾绿通、质子重离子直通车、海南博鳌乐城服务）、预防筛查服务（癌症基因检测、重大疾病早筛）等。

发展思考

• 惠民保助推医保改革：部分产品如上海沪惠保将特药纳入医保目录，起到先行先试的作用。
• 多层次医疗保障融合：惠民保逐步开放个账划扣、家庭共保等购买方式，推动一站式理赔结算。
• 平衡健康体与既往症群体：惠民保通过限制既往症赔付或折扣赔付等方式，缓解“死亡螺旋”风险，提高产品可持续性。
• “一城多保”利弊分析：部分城市如东莞、深圳、嘉兴等推出多个惠民保产品，提供多样化选择，但可能分散投保人群，影响规模效应。
• 多平台联动：依托第三方平台资源，优化产品销售、设计和理赔服务，提升性价比和用户体验。

编制说明

• 知识图谱定义：知识图谱是人工智能技术的一部分，用于构建实体与关系的语义网络，帮助理解惠民保市场的复杂结构。
• 数据来源：本报告基于2022年12月1日前发布的惠民保产品数据，由复保科技提供技术支持。
• 一级标签：构建了9个一级标签，涵盖产品、市场、主体、保障、费率、服务、理赔、政策、技术等方面，形成完整的惠民保市场生态图谱。

总结

惠民保市场在2022年持续发展，产品数量和覆盖范围扩大，产品形态日趋丰富，参与主体多元化。未来，惠民保需在提升健康体获得感、优化既往症保障、推动平台联动、平衡“一城多保”等方面进一步探索，以实现更广泛的社会价值和可持续发展。