EBA欧洲银行-Consultation-Paper-on-the-application-of-the-Joint-Committee-Guidelines-on-complaints-handling-to-the-new-institutions-under-MCD-and-PSD2-28EBA-CP-2018-0229_26页_435kb

文档总结：EBA关于将现有联合委员会指南应用于MCD和PSD2下新机构的咨询文件

核心内容

本咨询文件由欧洲银行管理局（EBA）发布，旨在征求对将现有的联合委员会（JC）投诉处理指南应用于受《抵押贷款信贷指令》（MCD）和《支付服务指令2》（PSD2）监管的新机构的意见。文件分析了当前指南的适用范围，并探讨了是否应扩展其适用性以确保消费者在不同金融产品和服务中获得一致的保护水平。

主要观点

• JC指南的适用范围：目前JC指南适用于银行、保险和投资领域，涵盖信用机构、支付机构和电子货币机构。然而，MCD和PSD2引入了新的参与者，如非信用机构债权人和信贷中介，以及支付启动服务提供商（PISPs）和账户信息服务提供商（AISPs），这些新机构目前不在指南的适用范围内。

• MCD下的适用性：MCD要求所有债权人和信贷中介必须建立投诉处理机制。EBA认为，为了确保消费者在住宅抵押贷款等产品中获得同等保护，应将JC指南扩展至适用于非信用机构债权人和信贷中介的监管机构。

• PSD2下的适用性：PSD2引入了新的支付服务类型，包括PISPs和AISPs。EBA认为，由于JC指南已适用于支付机构，因此它们也应适用于PISPs和AISPs。然而，对于仅提供账户信息服务的RAISPs，由于PSD2对其部分要求进行了豁免，EBA建议仅将指南应用于与安全相关的投诉。

• 自然人适用性：部分RAISPs、非信用机构债权人和信贷中介可能是自然人，而非法人。EBA认为，JC指南中的“机构”一词并不限于法人，因此指南应适用于所有这些实体，包括自然人。

• 比例性原则：考虑到部分新机构规模较小，可能难以完全履行JC指南的所有要求，EBA认为指南应以比例性原则进行适用，即根据机构的业务性质、规模和复杂程度来调整适用方式，而非单独设立豁免条款。

关键信息

适用对象

• 非信用机构债权人和信贷中介：根据MCD的要求，这些机构需建立投诉处理机制，EBA建议将JC指南扩展至适用于这些机构的监管机构。
• 支付启动服务提供商（PISPs）：尽管仅提供支付启动服务，但根据PSD2的定义，它们属于支付机构，因此应适用JC指南。
• 账户信息服务提供商（AISPs）：根据PSD2，仅提供账户信息服务的RAISPs被豁免部分投诉处理要求，但EBA建议仅将其适用于与安全相关的投诉。
• 自然人：部分新机构可能为自然人，EBA认为JC指南应适用于所有这些实体，包括自然人。

实施建议

• 比例性适用：EBA建议监管机构在适用JC指南时，考虑机构的业务性质、规模和复杂程度，以确保适用方式合理。
• 无需修改指南：由于JC指南中的定义是动态的，且指向最新的立法文本（如PSD2），因此无需修改指南内容即可适用于新机构。
• 监管机构的角色：监管机构在适用指南时应确保一致、高效和有效的监督实践，并考虑比例性原则。

附件内容

• 附录：包含适用于证券和银行领域的投诉处理指南，为监管机构提供参考。

咨询问题

1. Q1：您是否同意将JC指南适用于MCD下的信贷中介和非信用机构债权人？如果不，敬请说明理由。
2. Q2：您是否同意将JC指南适用于仅提供支付启动服务的PISPs？如果不，敬请说明理由。
3. Q3：您是否同意将JC指南适用于RAISPs，但仅限于与安全相关的投诉？如果不，敬请说明理由。
4. Q4：您是否同意将JC指南适用于RAISPs、非信用机构债权人和信贷中介，包括自然人？如果不，敬请说明理由。

时间安排

• 咨询期：2018年3月27日至2018年5月27日
• 最终报告发布：咨询结束后，EBA将发布关于JC指南在MCD和PSD2新机构中适用的最终报告。

法律依据

• EBA法规：EBA的职权范围由《欧洲银行管理局法规》（EU）第1093/2010号规定，涵盖多个欧盟指令，包括MCD和PSD2。
• 比例性原则：在JC指南中已嵌入比例性原则，监管机构应根据机构的具体情况灵活适用。

数据保护

• EBA的数据处理遵循《欧洲议会和理事会2000/18/EC号条例》（EC）第45/2001号条例，确保个人数据的保护。

总结

EBA建议将JC指南扩展至适用于MCD和PSD2下的新机构，以确保消费者在不同金融产品和服务中获得一致的投诉处理保护。同时，考虑到部分机构的规模较小，EBA主张在适用指南时考虑比例性原则。文档提供了详细的法律依据和适用理由，并通过四个具体问题征求公众意见。