2017年中国农村互联网金融发展报告_36页-1mb

中国农村互联网金融发展报告2017总结

核心内容

本报告系统分析了我国农村金融的发展现状、需求结构、供给体系及互联网金融的发展趋势与模式创新。报告指出，农村金融存在供需矛盾，农村金融体系长期面临金融抑制，但随着互联网及移动互联网技术的发展，农村金融正在经历新的变革。

主要观点

农村金融行业发展现状

• 农村金融改革经历了多个阶段，包括改革开放恢复期、快速拓展试水期、问题凸显调整期以及重新拓展深化期。
• 农村金融供给体系由正规金融体系和民间金融体系构成，其中正规金融体系主要包括政策性金融、商业性金融和合作性金融等。
• 农村金融需求主体包括农户和农村企业，需求分为生产性贷款和消费性贷款。
• 农户贷款需求主要集中在低收入家庭的生存消费和中高收入农户的生产性需求，农村企业贷款需求则以规模化、产业化经营的资本密集型需求为主。

农村互联网金融发展现状

• 移动互联网普及为农村金融发展奠定了基础，2016年底农村网民规模达2.01亿，网上支付用户达6276万。
• 农村金融的供需矛盾促使互联网金融兴起，各类平台如P2P、众筹、助贷平台等逐步介入，为农村金融提供新渠道。
• 国家政策持续支持农村互联网金融发展，如加快土地三权分置、推进农村信用体系建设等。

关键信息

农村金融供需矛盾

1. 中小金融机构数量不足：农村金融供给主要由农信社承担，其规模小、不良贷款率高、融资能力有限，无法满足农村金融多元化需求。
2. 农户缺乏抵押物：农村土地不能用于抵押，农户信用记录空白，导致信贷服务受限。
3. 农村信用体系建设滞后：信息不对称、征信体系不完善，使农村金融发展受阻。

农村金融基础设施需求

• 农村支付结算工具单一，技术落后，但随着互联网金融的发展，网上银行、手机银行等电子支付手段逐渐普及。
• 截至2016年底，农村地区个人银行结算账户达35.61亿户，人均持卡量2.8张，手机银行用户达3.73亿户。

农村互联网金融创新模式

1. 基于电商平台的链式金融模式：

   • 电商平台通过线下体验店、完善物流体系、大数据风控模型等方式，为农户提供贷款、保险、支付等综合金融服务。
   • 蚂蚁金服和京东金融是典型代表，通过“工业品下乡”和“农产品进城”模式，结合产业链上下游，为农户提供信贷支持。

2. 农村互联网金融产业链条与模式分析：

   • 贷款运营方式以“线上+线下”结合为主，部分平台采用自营模式或加盟商模式，提高风控能力。
   • 供应链/产业链模式依托龙头企业，通过信息流、资金流、物流等进行融资，降低交易成本。
   • 土地经营权抵押模式为农村金融提供新的抵押物来源，但受土地制度改革限制，尚处于试点阶段。

3. 资金供给方式多元化：

   • 互联网金融平台通过P2P、众筹等方式，将城市资金引入农村市场。
   • 随着金融科技的发展，助贷模式服务商出现，通过资产证券化等方式，实现资金的多元化供给。

农村互联网金融典型案例

• 蚂蚁金服：

  • 依托阿里巴巴电商平台，开展旺农贷、旺农保和旺农付等业务。
  • 采用数据化平台模式、熟人借贷模式和供应链金融模式，服务三农用户。
  • 截至2016年底，累计为3514万农户提供信用贷款服务，放款金额达4062亿元。

• 京东金融：

  • 推出“3F战略”（Factory to Country、Finance to Country、Farm to Table），构建农村金融服务体系。
  • 京农贷、乡村白条等产品服务农村生产及消费需求，提供多样化的金融服务。

结论

农村互联网金融在政策支持和技术创新的推动下，正在逐步改变传统农村金融的格局。然而，农村金融发展仍面临基础设施不完善、信用体系建设滞后等挑战。未来，农村金融将更加依赖互联网技术，通过供应链金融、土地经营权抵押、融资租赁等模式，实现多层次、广覆盖的金融服务体系。