2015年农村互联网金融报告28页_2mb

农村互联网金融研究报告总结

核心内容

本报告聚焦于中国农村互联网金融的发展前景，分析了当前农村金融体系存在的问题，并指出互联网金融在农村具有巨大的潜力和优势。报告认为，农村金融不应被误解为扶贫金融或慈善金融，而应作为“三农金融”进行商业化运作，实现可持续发展。同时，农村金融不应仅限于农业金融，而是应涵盖农村、农业和农民的全方位金融需求。

主要观点

• 两个误区：

  • 农村金融不是扶贫金融或慈善金融，不能以牺牲盈利为代价。
  • 农村金融不完全是农业金融，而是“三农金融”，应全面覆盖农村经济的各个方面。

• 资源配置：

  • 传统金融在农村资源配置上存在扭曲和低效问题。
  • 互联网金融能够通过大数据和云计算技术，精准识别需求，提高资源配置效率。

• 支付清算：

  • 农村地区现金使用比例高，支付效率低，经济非正规化严重。
  • 互联网金融通过移动支付和第三方支付，可以有效降低交易成本，提升支付效率。

• 风险控制：

  • 传统金融在农村风险控制上存在较大短板，尤其是对小农户和小企业缺乏有效风控手段。
  • 互联网金融利用非结构数据和行为数据，能够更科学地评估风险，提高风险识别和管理能力。

• 财富管理：

  • 传统金融在农村缺乏理财服务，互联网金融通过创新产品（如余额宝）能够提供更便捷的理财服务，提升农民的财富水平。

• 成本优势：

  • 传统农村金融网点建设成本高，而互联网金融具有较低的边际成本，尤其是随着移动设备普及，成本趋近于零。

关键信息

• 农村金融改革已有12年，虽有所成效，但整体金融体系仍不完善，普惠金融尚未实现。
• 农村金融的主要问题包括：信贷可得性低、资源配置扭曲、支付效率低、征信缺失、风险控制不力。
• 互联网金融在农村具有独特优势，包括低成本、高效率、数据驱动和场景嵌入能力。
• 农村电商的兴起为互联网金融提供了广阔的应用场景和数据基础，推动农村金融创新。
• 互联网金融在农村的发展需要政策支持、监管包容和市场机制的完善。

互联网金融模式与案例

主要类型与模式

• 传统金融机构“触网”：

  • 农行助农取款服务，通过与村委会和小卖部合作，提供小额取现服务。
  • 安徽农信社手机银行，通过短信汇款，提升农村支付效率。

• 信息撮合平台：

  • 利用互联网技术撮合资金供需双方，实现信息共享和资源匹配。

• P2P借贷平台：

  • 宜信和翼龙贷为代表，宜信采用“带路党”模式，翼龙贷采用“加盟商”模式，两者都结合了农村特色和风控机制。

• 农产品和农场众筹：

  • 通过互联网平台募集资金，支持农村农业项目，实现“以项目为本”的融资方式。

• 互联网保险：

  • 众安在线推出高温险，结合天气数据实现自动理赔，探索农村保险新模式。

国际经验

• 印度的实践：

  • 通过ICICI银行与SHARE的合作，探索小额贷款证券化模式，降低风险。

• 孟加拉的实践：

  • 尤努斯创办的乡村银行采用无抵押贷款、五人小组联保等创新方式，提高贷款回收率。

发展建议

• 推动农村电商化：

  • 电商化有助于农村金融场景的拓展和数据的积累，从而提升金融服务的精准性和效率。

• 降低小额贷款公司经营成本：

  • 建议降低税负、扩大融资渠道、提高融资杠杆，以支持农村金融发展。

• 营造宽松的监管环境：

  • 监管应给予互联网金融更多的包容与支持，鼓励其在农村的创新实践。

附录：研究方向

• 农村互联网金融生态：

  • 研究农村金融整体发展路径和未来模式。

• 农村互联网金融支付：

  • 探索适合农村场景的支付方式，如近场支付、声波支付等。

• 农村征信：

  • 研究如何通过大数据和行为数据提升农村征信的准确性和有效性。

• 互联网保险：

  • 基于大数据和云计算，开发适合农村的保险产品。

• 农村互联网理财：

  • 探索嵌入农村场景的理财方式，提升农村金融服务的多样性。

结语

本报告认为，互联网金融是农村金融改革的重要突破口，是实现农村金融普惠化的有效途径。通过与农村电商的深度融合，互联网金融将能更好地服务农村经济，提升金融服务的效率和覆盖面。同时，报告也呼吁政策制定者和金融机构关注农村金融的特殊性，为农村互联网金融的发展提供支持。