2017年中国农村数字普惠金融发展报告_104页_46mb

报告摘要

中国农村数字普惠金融发展报告（2017年）总结

核心内容概述

本报告全面分析了中国传统农村金融服务现状、数字普惠金融发展基础、发展现状以及与传统金融的对比，探讨了数字普惠金融在农村的创新实践与未来发展方向。重点分析了农村数字普惠金融的基础设施、服务覆盖、使用程度及存在的问题，并结合具体案例，如大兴安岭贫困地区和蚂蚁金服与益客的合作，展示了农村数字普惠金融的发展潜力和现实挑战。

一、中国传统农村金融服务现状

主要成就

农村金融组织体系不断完善
- 形成了以农村信用社为基础，农业银行和农业发展银行为重要组成部分，其他商业银行和金融机构为补充的多层次金融体系。
- 农村信用社是农村金融服务供给的主力军，其营业网点和从业人员数量显著高于其他涉农金融机构。
涉农金融机构渗透率不断提高
- 农村信用社、农村商业银行、村镇银行等机构在数量、网点和从业人员方面持续增长，为农村金融供给提供支撑。
涉农贷款规模逐年扩大
- 2015年涉农贷款余额达到263,522亿元，同比增长11.7%。
- 小型银行，特别是农村商业银行和农村信用社，是农户金融服务的主要提供者，其贷款规模和增长速度均高于大型银行。
农业保险风险保障能力提升
- 农业保险覆盖范围不断扩大，服务站和村级服务点数量大幅增加。
- 农业保险规模达1.66万亿元，年均增速达57.09%，累计风险保障达5.722万亿元。
农村金融基础设施环境改善
- 农村人均持卡量超过1张，银行卡交易量和助农取款业务快速增长。
- 信用体系建设逐步完善，1.6亿农户已建立信用档案。

存在问题

涉农信贷资金供给不足
- 农户借贷需求与实际供给之间存在显著差距，贫困地区缺口达37.6%。
农村金融市场供需结构不匹配
- 信贷用途、规模、期限与金融产品供给之间存在结构性失衡。
- 金融产品种类单一，农业保险、理财、支付等需求未被充分满足。
农村金融基础设施建设滞后
- 尽管宽带和移动网络建设取得进展，但部分地区的金融终端设备（如ATM、POS机）仍不完善。

二、中国农村数字普惠金融的基础

数字普惠金融发展基础

硬件条件
- 宽带建设：农村宽带普及率与城镇基本持平，移动宽带普及率甚至更高，2017年第一季度达到75.4%。
- 手机普及：农村智能手机普及率高达46%，且增长速度快于城镇。
软件条件
- 数字设备使用能力：农村居民受教育程度偏低，但趋势向好，使用电子设备的能力和意愿正在提升。
- 人口流动与消费习惯：农民工群体中，80、90后新生代占比上升，带动农村数字设备使用习惯的改变。

数字鸿沟问题

农村存在“数字鸿沟”，但其影响正在减弱。
农村中低学历、高龄、女性群体的数字设备使用率在提高，数字普惠金融的覆盖广度和使用深度在逐步扩大。

三、我国农村数字普惠金融的发展现状

县域地区数字普惠金融发展

数字普惠金融高地
- 东部沿海地区（如山东、江苏、浙江等）为数字普惠金融发展的主要高地。
- 山西省及其周边县也出现小范围的高地。
数字普惠金融增长热点地区
- 2014—2015年，东北和西南地区成为数字普惠金融发展的热点地区。
- 覆盖广度增长与总指数增长高度重合，说明该区域通过扩大服务覆盖实现了快速发展。
不同维度的热点地区
- 覆盖广度：与总指数增长热点一致，是主要增长动力。
- 使用深度：增长趋势不明显，东部沿海地区出现呆滞现象。
- 数字支持服务程度：增长缓慢，有待进一步提升。

贫困乡镇数字普惠金融状况

基础设施建设
- 移动网络覆盖良好，手机普及率高（91.9%），智能手机占比达46%。
- 68%的村庄没有设置ATM或POS机，成为数字金融发展的短板。
金融服务覆盖广度
- 手机银行使用率达35%，数字支付占比达8.8%，其中第三方支付（如微信、支付宝）占比7.61%。
金融服务使用程度
- 支付业务：数字支付频率与现金支付比例为1:10，显示出数字支付的初步渗透。
- 贷款业务：互联网贷款占比极低（约0.18%），传统金融机构仍为主要渠道。
- 理财与保险业务：使用率较低，主要通过银行购买，数字渠道使用率几乎忽略不计。
潜在需求
- 农户对简化手续、降低费用、缩短审批时间、增设网点等金融服务改进有强烈需求。
- 数字技术能够有效提升金融服务效率，因此农村对数字普惠金融的需求十分旺盛。