2018-国人养老准备报告_53页-1mb

国人养老准备报告总结

核心内容

本报告由清华大学老龄社会研究中心、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心及腾讯金融科技智库联合发布，旨在全面了解中国居民在养老准备方面的现状、意识、行为及对养老金融产品和服务的需求，分析影响养老准备的关键因素，并为政府、个人和金融机构提供参考。

主要观点

1. 中国老龄化趋势严峻

   • 2017年，中国60岁及以上人口已达2.41亿，占总人口的17.3%，已进入老龄化社会。
   • 老龄化呈现不平衡发展，东部地区（如上海）老龄化程度较高，而西部地区则因人口外流面临“未富先老”问题。
   • 老年人平均寿命增加，80岁以上高龄群体持续扩大，增加了对养老保障的需求。

2. 居民养老问题日益突出

   • 社会基本养老保险基金存在收支缺口，依赖政府财政补贴。
   • 老年抚养比上升，年轻人负担加重。
   • 高风险老年家庭（如失能、空巢、独居）增加，面临健康、经济和精神上的多重风险。

3. 养老准备意识与行动不足

   • 大部分受访者未进行退休规划，仅9%已有明确规划，22%从未考虑过。
   • 退休规划的完善度评分较低，平均仅为1.8。
   • 财务准备不足，仅13%认为财务准备充足，38%认为很不充足。

4. 养老支出结构与趋势

   • 日常生活消费支出占退休后收入比例较高，约52.22%。
   • 75岁后医疗支出显著上升，约39.48%的受访者预计医疗支出将占退休后收入的30%以上。

5. 养老金融产品需求与选择

   • 未退休者主要依赖社会养老保险，金融产品渗透率低。
   • 已退休者更倾向于储蓄和理财产品，对商业保险兴趣较低。
   • 保本型产品受青睐，但非保本型产品因损失敏感性高而较少被选择。

6. 金融素养水平较低

   • 仅24.4%的受访者能正确回答所有金融素养问题。
   • 金融素养与学历、年龄、工作状态有关，年轻人和高学历人群表现较好。

7. 风险偏好与行为特征

   • 受访者普遍表现出对损失的高敏感性，损失厌恶系数普遍高于1.8。
   • 随着收入和资产规模增加，风险厌恶程度有所下降，但对收益的敏感性下降更快。

关键信息

一、报告背景

• 中国老龄化进程加速，65岁以上人口持续增长。
• 老龄化不平衡，东部地区更严重，“未富先老”问题突出。
• 养老问题已成为社会关注的焦点，影响社会稳定与家庭经济负担。

二、报告概况

• 调研范围：全国31个省级行政单位，涵盖22个省、4个直辖市、5个自治区。
• 样本分布：年龄以中青年为主，家庭资产多集中在100万元以下。
• 调研内容：包括养老准备意识、金融素养、养老支出、养老产品需求与风险偏好。

三、养老准备意识与行动

• 责任认知：多数受访者认为个人应为退休收入负责，但年轻群体责任意识较低。
• 养老愿景：受访者对养老生活总体持积极态度，但对健康问题存在担忧。
• 退休规划：退休规划普遍不完善，仅5%认为规划完善，50%认为不完善。
• 财务准备：仅31%已开始为养老做财务准备，多数人财务准备不足。

四、金融素养

• 金融知识掌握：受访者在通货膨胀问题上表现较好，但在复利和风险分散方面认知不足。
• 国际比较：中国金融素养水平与其他14个国家相比并无明显优势。
• 差异分析：年轻人和高学历人群金融素养较高，全职工作人群表现最佳。

五、养老人群支出构成

• 日常消费支出：占退休收入比例大，75岁后下降。
• 医疗支出：75岁后显著上升，成为主要支出之一。
• 家庭收入：超八成家庭月收入不足10000元，但六成仍有一定储蓄。

六、养老金融产品及服务需求

• 产品选择：未退休者以社会养老保险为主，已退休者偏好储蓄和理财产品。
• 保本型产品：受访者偏好保本型产品，但对高风险产品仍有潜在兴趣。
• 非保本型产品：损失比收益更敏感，即使有正期望收益也较少选择。

七、风险偏好

• 前景理论验证：人们在面对风险时表现出明显的损失厌恶，对损失的敏感性远高于对收益。
• 影响因素：收入和资产规模增加，风险厌恶程度下降，但对收益的敏感性下降更快。
• 年龄因素：年龄对风险偏好影响不大，但选择养老产品时，损失厌恶程度较低。

建议

1. 政府责任

   • 推动养老产品协同发展，加强金融知识普及，减轻社会基本养老保险压力。

2. 个人责任

   • 增强养老意识，尽早进行退休规划，提升财务准备水平。

3. 金融机构责任

   • 开发更多适合养老的金融产品和服务，满足不同人群的需求，提升产品渗透率。