2025年中国家庭养老金融健康指数调研报告

中国家庭养老金融健康指数调研报告（2025年）总结

1. 核心结论

• 当前状况：中国家庭养老金融健康指数平均得分为48.56分，处于积累期，距理想期（86-100分）仍有差距。多数家庭（近半数）存在“重当下、轻未来”的倾向，养老储备不足。
• 结构性问题：
  • 养老保障工具单一，低收入家庭参与率低，个人养老金参与率仅26.73%。
  • 资产配置失衡：房产占比超70%，金融资产不足5%，流动性差。
  • 健康管理意识不足，慢性病预防投入不足，67.70%家庭关注基础健康但忽视专业预防。
  • 代际责任压力集中于青壮年（子女教育+父母赡养），老龄化地区养老支持不足。

2. 分群差异

• 年龄维度：40-50岁家庭得分最高（51.74分），30岁以下和60岁以上群体现象级偏低（约40.67分），反映养老金融准备随年龄增长先升后降，青年群体需提前规划。
• 教育与地区维度：高学历家庭（硕士及以上）得分最高（50.31分），东北地区得分最低（45.84分），凸显区域发展失衡与教育对金融素养的正向影响。

3. 核心建议

• 政府层面：
  • 完善养老金融体系，推动第三支柱养老金制度发展，扩大产品供给。
  • 加强养老基础设施建设，缩小城乡和区域差距。
• 金融机构层面：
  • 优化养老金融产品设计，开发长期、稳定、适老化的金融工具（如养老REITs、年金）。
  • 提供“金融+服务”生态，整合健康管理、家政、医疗等资源，满足多元养老需求。
• 家庭层面：
  • 建立全生命周期养老规划，提前储备养老资金。
  • 提升健康管理水平，关注慢性病预防与资产流动性平衡。

4. 专家观点拓展

• 养老模式转型：居家养老仍为主流，但需政府引导家庭与社会资源协同，发展社区养老与机构养老互补体系。
• 科技赋能：AI与大数据在养老金融中的应用需重点加强（如智能监测、精准匹配服务），解决传统养老服务供需矛盾。
• 代际协作：鼓励隔代沟通与资源互助，推动“两代人共享”模式，如父母投保并覆盖子女养老保障需求。

5. 行动倡议

• 个人：从小额储蓄开始，探索“现金流管理+房产活化”双轨策略，增强养老金融韧性。
• 政策：加快税优养老产品落地，建立全国统一养老金融标准。
• 产业：金融机构与养老社区合作，构建涵盖金融、健康、场景服务的综合性养老生态系统。

附注：本报告指出，应对老龄化需系统化应对，未雨绸缪是关键。通过全民养老金融素养提升与制度协同改革，可实现从“养儿防老”到“老有所乐、老有所安”的社会转型。