2018银行业创新形态及模式研究报告_73页_2mb

2018银行业创新形态及模式研究报告总结

核心内容

2018年，中国银行业在科技驱动和监管推动下，逐步形成了以“创新形态+创新模式+创新产品/服务”为核心的创新格局。主要创新形态包括民营银行和独立法人形式直销银行，主要创新模式包括创设、共建、赋能，创新产品和服务则集中在贷款、财富管理及支付领域。

主要观点

• 创新背景：传统商业银行因利率市场化、金融脱媒及科技发展面临盈利压力，促使银行进行产品和服务创新。同时，监管政策鼓励普惠金融和金融科技发展，推动了创新形态的形成。
• 创新形态：民营银行和独立法人直销银行成为新兴力量，分别侧重于服务小微企业、长尾客户和通过科技手段优化服务流程。民营银行具备较强科技基因，直销银行则依托互联网技术进行业务拓展。
• 创新模式：银行通过创设金融科技子公司、共建金融科技实验室以及赋能B2B2C模式，探索新的商业模式和产品。这些模式有助于银行提升服务效率、降低成本，并拓展市场。
• 产品与服务创新：银行在贷款业务中实现流程线上化、主动授信和场景结合；在财富管理业务中推出智能投顾产品；在支付结算业务中引入聚合支付、智能支付系统等，提升用户体验。

关键信息

1. 创新形态

• 民营银行：由民营资本主导，采用市场化机制，服务小微企业、三农及社区，推动普惠金融发展。其核心竞争力在于科技赋能和差异化服务。
• 独立法人直销银行：如百信银行，具备更强的独立性，结合传统银行风控体系和互联网科技基因，提供低净值客户金融服务，监管相对宽松。

2. 创新模式

• 创设：银行成立金融科技公司，如兴业数金、招银云创等，为其他金融机构提供科技和业务输出服务。
• 共建：通过金融科技实验室整合资源，如中国银行与腾讯、民生银行与华为等合作，推动技术与业务的融合。
• 赋能：采用B2B2C模式，通过科技公司触达C端客户，如通过智能支付系统服务消费场景，或通过供应链金融支持小微企业。

3. 产品及服务创新

• 贷款业务：个人贷款业务趋向线上化、自动化，通过主动授信、场景结合等方式提升用户体验。对公贷款则强调多元化担保、定制服务和绿色金融。
• 财富管理：推出智能投顾产品，如网商银行的“余利宝”，满足个人和企业理财需求。
• 支付创新：引入聚合支付、智能支付系统，如“微粒贷”和“好人贷”，实现便捷、高效的支付服务。

创新趋势

• 数据驱动：随着金融科技的发展，银行越来越多地依赖大数据、人工智能等技术进行风控和客户管理，提升服务质量和效率。
• 服务长尾客户：银行通过科技手段和场景结合，逐步覆盖更多低净值客户和小微企业。
• 科技输出：银行通过内部研发或与科技公司合作，输出科技能力，形成新的收入来源。
• 监管适应：银行在创新过程中需严格遵守监管政策，特别是在数据安全、客户隐私和业务合规方面。

创新主体

• 个人/企业：作为金融服务的接受者，其金融需求推动银行创新。
• 商业银行：作为传统金融服务的提供者，通过内部创新和外部合作实现业务拓展。
• 非银金融机构：如信托、保险等，为银行提供分销渠道和资金存管服务。
• 金融科技公司：如微众银行、蚂蚁金服等，通过科技输出和场景结合推动银行创新。

创新成效

• 民营银行：发展迅速，不良贷款率显著低于大行，如微众银行和华瑞银行。
• 直销银行：如百信银行，具备数字驱动能力，覆盖范围广泛，但产品同质化严重。
• 银行系科技公司：如兴业数金、招银云创等，为银行提供科技支持，但盈利模式尚不清晰。

面临挑战

• 监管限制：民营银行和直销银行在业务准入、远程开户、资金来源等方面受到严格监管。
• 技术壁垒：科技输出和产品创新需要大量技术积累和数据支持，部分银行在技术能力上存在短板。
• 品牌影响力：B2B2C模式可能削弱银行的品牌独立性，需加强品牌建设。
• 盈利模式：多数创新产品仍处于探索阶段，盈利情况尚未明朗。

未来展望

• 科技赋能：银行将继续深化与科技公司的合作，提升自身科技能力，实现业务流程的智能化。
• 场景融合：通过与科技公司合作，银行将更深入地嵌入消费场景，提升获客能力和用户体验。
• 数据治理：银行需加强数据资产管理，提升数据安全性和合规性。
• 普惠金融：银行将更多地关注普惠金融，服务长尾客户和小微企业，推动金融体系的多元化发展。