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2018年互联网保险年度报告总结

核心内容

2018年互联网保险行业在中国快速发展，保险产品在网民中的认知度高但了解度低。尽管已有超过2.22亿互联网保民，但互联网保民与网民之间的缺口依然巨大，显示出互联网保险仍有巨大的增长潜力。同时，中国保险市场与国际水平相比仍存在较大差距，保险深度和密度远低于美国、日本等国家。

主要观点

• 保险认知与购买情况：大部分网民对保险有一点了解或不怎么了解，仅有14.6%自述比较了解。但有63.1%的网民购买过商业保险，其中35.7%为自己或家人购买，27.4%由家人购买。
• 购险群体特征：有购险经验的网民中，已婚、白领、三高（较高年龄、学历、收入）群体占比更高。首次购险平均年龄为28.7岁，90后和00后首次购险年龄更早。
• 保二代：保二代在网民中的占比为36.1%，他们对保险接受度更高，更倾向于互联网购险，并更多地消费一次性险种。
• 保险作用认知：网民普遍认为保险的主要作用是保障，其次是强制储蓄和投资理财。高学历和高收入人群更重视强制储蓄功能，已婚和有购险经验的人群更重视投资理财功能。
• 复杂险种偏好：长期意外险、长期重疾险、寿险是网民购买率最高的复杂险种。一年期重疾险和医疗险的互联网购买率较高。
• 风险认知与应对：网民最担忧的是疾病和意外，其次是养老和教育金。他们倾向于通过体检、锻炼、养生等方式减轻或规避风险，但仍有46.3%的人选择保险作为风险转移手段。
• 购险逻辑：网民通常优先考虑家庭成员的保障，尤其是孩子和老人。部分用户因特定事件（如亲友遭遇风险）而触发购险动机。
• 保险渠道偏好：互联网保险渠道在未购险网民中的认知度仅次于保险业务员。支付工具（如微信钱包、支付宝）是网民使用最多的互联网购险渠道。
• 用户画像：保险成熟用户分为四类：高知新贵、思路清晰的奋斗青年、不爱计划的普通人、耳根软的传统大牌粉。高知新贵是保险成熟用户中占比最高的一类，他们更倾向于互联网购险，且有较高的保费预算。
• 未来用户：未来用户主要为24岁以下和40岁以上的人群，家庭月收入较低，且对保险的投资理财属性有较高期待。
• 互联网保险机会点：用户对互联网保险的期待包括快速高效、保单管理、打通数据与人工智能、线上+线下结合等。电子化核赔、智能化交互、与银行和政府数据打通等是提升用户体验的关键。

关键信息

• 互联网保民数量：约2.22亿。
• 保险深度与密度：中国保险深度为4%，保险密度为323美元/人，远低于美国等发达国家。
• 保二代占比：36.1%。
• 高潜用户规模：约2.17亿。
• 未来用户规模：约5.60亿。
• 互联网保险渠道：支付工具、保险公司官方、第三方平台是主要的互联网购险渠道。
• 互联网保险发展趋势：75.2%的网民持接受态度，互联网保险正成为主流购险方式之一。

用户画像与行为分析

高知新贵

• 特征：80、70后为主，已婚有娃，收入高，学历本科以上。
• 行为：独立购险，仔细阅读条款，倾向于互联网购买，保费预算高。
• 需求：更看重保险的保障、强制储蓄和投资理财功能。

思路清晰的奋斗青年

• 特征：90后为主，未婚，收入较低，主要在一二线城市。
• 行为：信息渠道偏线上，完全接受互联网保险，有较强保险意识。
• 需求：倾向于高性价比产品，更早开始购买保险，未来购险计划多。

不爱计划的普通人

• 特征：80后为主，中低收入，家庭成员有社保且健康。
• 行为：依赖业务员获取信息，对保险规划较少，实际保费支出较高。
• 需求：多由外部事件触发购险动机，对保险的强制储蓄功能关注较少。

耳根软的传统大牌粉

• 特征：中高收入，三四线城市白领，70、80后为主。
• 行为：依赖业务员获取信息，倾向于购买大公司保险，对条款阅读较少。
• 需求：无明确的保险购买内在需求，更看重品牌和售后。

互联网保险发展趋势

• 互联网保险快速增长，2016年保费收入达2347亿元，较2011年增长73倍。
• 互联网保险已成为网民认知度第二高的购险渠道，用户更倾向于使用支付工具、保险公司官方和第三方平台进行购险。
• 用户对互联网保险的期待包括：快速理赔、智能化保单管理、差异化定价、线上与线下结合等。

总结

2018年，中国互联网保险市场展现出强劲的增长潜力，用户对保险的认知和接受度逐步提升。保二代、高知新贵和思路清晰的奋斗青年是主要的保险成熟用户群体，他们更倾向于互联网渠道，对保险产品有更高的要求。未来用户则以年轻和低收入群体为主，对保险的投资理财功能期待较高。互联网保险在提升效率、优化体验、实现智能化等方面有广阔的发展空间。