信通院-数字普惠金融发展白皮书（2019年）-2019.10-39页_1mb

数字普惠金融发展白皮书（2019年）总结

核心内容

数字普惠金融是通过数字化技术促进普惠金融发展的新型模式，旨在以低成本、可持续的方式为社会各阶层，尤其是传统金融体系覆盖不足的群体提供平等、有效的金融服务。其发展依托于政策支持、数字化基础设施和社会经济条件，同时面临监管、服务、教育、欺诈和安全等多方面的风险与挑战。

主要观点

1. 数字普惠金融的定义与特征：

   • 数字普惠金融是通过数字技术实现普惠金融目标的新型模式，强调服务的广泛性、低成本和可持续性。
   • 相比传统普惠金融，数字普惠金融具有更广的覆盖范围、更低的服务成本和更普遍的服务对象。

2. 数字普惠金融的意义：

   • 推动经济发展，缩小城乡差距，减少贫困，解决小微企业融资难问题。
   • 提升金融服务的可得性与效率，促进金融资源的合理配置。

3. 数字普惠金融的发展体系：

   • 由政策支持、数字化基础条件和社会经济基础条件三部分构成。
   • 需要跨部门协同监管，以及科技企业的积极参与。

关键信息

一、数字普惠金融概述

• 概念界定：数字普惠金融是指通过数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供正规金融服务。
• 发展意义：数字普惠金融对经济发展、缩小城乡差距、减贫、解决小微企业融资问题具有重要意义。
• 发展体系：由政策支持、数字化基础条件和社会经济基础条件组成，形成完整的数字普惠金融发展生态。

二、数字普惠金融基础条件

• 政策支持：

  • 货币政策：央行通过定向降准、再贷款等方式支持普惠金融。
  • 财税政策：国家专项资金和税收优惠鼓励普惠金融发展。
  • 产业政策：支持云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术发展。
  • 跨领域监管政策：建立多部门协同监管机制，推动数字普惠金融健康发展。

• 数字化基础条件：

  • 移动电话和智能手机普及率持续上升。
  • 互联网覆盖率提高，网络速度加快。
  • 4G基站数量全球领先，网络基础设施完善。
  • 新一代信息技术快速发展，为数字普惠金融提供技术支撑。

• 社会经济基础条件：

  • 社会信用信息体系逐步完善，涵盖金融、政务、商业征信。
  • 金融消费者保护与教育体系逐步健全，但数字素养仍有待提升。

三、数字普惠金融发展模式

1. 网络支付提高重点人群基础金融账户覆盖率：

   • 网络支付提升农村及偏远地区金融服务可得性。
   • 通过拓展应用场景和数据分析，实现精准营销与服务。

2. 网络借贷助力小微企业融资：

   • 网络借贷平台为小微企业提供便捷融资渠道。
   • 提升融资效率，降低融资成本，推动融资可得性。

3. 综合性农村数字普惠金融助推“三农”发展：

   • 针对农村不同群体，提供多层次、多形态的网络贷款产品。
   • 建设“裕农通”等平台，提升农村金融服务的覆盖率和多样性。

4. 数字化理财促进大众理财意识觉醒：

   • 互联网理财门槛低，用户基数大，促进长尾客户参与理财。
   • 通过大数据和云计算等技术，提升理财服务的效率与质量。

5. 互联网保险提升保险可得性与普惠性：

   • 互联网保险平台丰富了保险产品类型，提高了服务效率。
   • 通过场景化设计，满足多样化、个性化的保险需求。

四、数字普惠金融风险与挑战

1. 监管面临新挑战：

   • 缺乏成熟监管经验，混业经营模糊监管边界。
   • 需要建立统一监管框架，明确各部门职责。

2. 组织体系与服务能力有待提高：

   • 金融机构在服务小微、农村等群体方面仍存在不足。
   • 基层信贷人员在“不愿贷、不能贷、不会贷”方面存在障碍。

3. 目标用户基础素养和教育薄弱：

   • 农民、老年人、残疾人等群体数字素养较低，影响其使用数字金融产品。
   • 需要加强金融教育，提升用户认知与使用能力。

4. 数字金融欺诈带来金融排斥：

   • 数字庞氏骗局等新型金融欺诈形式隐蔽性强，危害大。
   • 需要加强对欺诈行为的识别与防范。

5. 数字技术应用带来安全风险：

   • 信息泄露、篡改、丢失等问题频发，影响用户信任。
   • 需要加强数据安全和隐私保护，完善风控体系。

五、数字普惠金融发展建议

1. 完善政策，优化环境：

   • 建立健全数字金融相关法律法规，推动监管与创新的平衡。
   • 完善合作监管机制，明确各部门职责，推动跨领域协同发展。

2. 强化基础，教育用户：

   • 加强消费者教育，提升数字素养与金融知识水平。
   • 推动金融知识纳入教育体系，实现从小抓起、从早普及。

3. 生态构建，提升能力：

   • 构建多元参与的数字普惠金融生态，融合金融机构、科技企业、政府等多方力量。
   • 推动产业集群模式，提升服务能力和效率。

4. 安全防护，加强风控：

   • 完善数据共享协同机制，明确可共享数据范围。
   • 建立数字普惠金融风险预警机制，提升风险识别与应对能力。
   • 加强对ICT技术相关金融风险的研究与防范，制定应对策略。

结语

数字普惠金融是推动金融包容性发展的重要方向，其发展依赖于政策支持、技术进步和社会经济条件的协同推进。尽管在实践中已取得一定成效，但仍面临监管、服务、教育、安全等方面的挑战。未来需通过完善政策、加强教育、构建生态、提升风控等措施，推动数字普惠金融健康、可持续发展。