2019年数字普惠金融发展白皮书_39页_895kb

数字普惠金融发展白皮书（2019年）总结

核心内容

本白皮书由中国信息通信研究院云计算与大数据研究所发布，系统分析了数字普惠金融的发展现状、模式、意义、挑战及发展建议。白皮书强调，数字普惠金融是通过数字化技术推动普惠金融发展的重要方向，具有服务对象更普遍、服务成本更低廉、覆盖区域更广泛等优势。

主要观点

• 数字普惠金融的定义：数字普惠金融是通过数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供可负担、可持续的金融服务，包括支付、转账、储蓄、信贷、保险、理财等多种形式。
• 数字普惠金融的意义：数字普惠金融有助于促进经济发展、缩小城乡差距、减少贫困、解决小微企业融资难问题，是实现普惠金融可持续发展的关键手段。
• 数字普惠金融的特征：
  • 覆盖区域更广泛；
  • 服务成本更低廉；
  • 服务对象更普遍。

关键信息

一、数字普惠金融概述

• 概念界定：数字普惠金融是普惠金融与数字技术融合的产物，旨在通过数字化手段提高金融服务的可得性与便捷性。
• 发展体系：由政策支持、数字化基础条件、社会经济基础条件及运行机制四部分构成。
• 发展现状：
  • 网络支付市场规模显著增长，2015-2018年年均复合增长率达153%；
  • 网络借贷助力小微企业融资，解决传统金融体系覆盖不足的问题；
  • 综合性农村数字普惠金融推动“三农”发展，通过多形态涉农贷款和平台建设，提高农村金融服务可得性；
  • 数字化理财服务扩展，使更多长尾客户享受到理财服务；
  • 互联网保险提升保险可得性与普惠性，推动保险产品结构优化。

二、数字普惠金融基础条件

• 政策支持：
  • 货币政策：通过差别存款准备金率、再贷款、再贴现等政策支持普惠金融；
  • 财税政策：专项资金和税收优惠鼓励普惠金融发展；
  • 产业政策：推动云计算、大数据、人工智能、区块链等技术在金融领域的应用；
  • 跨领域监管政策：多部门协同监管，推动数字普惠金融健康发展。
• 数字化基础条件：
  • 移动电话和智能手机普及率持续上升；
  • 互联网覆盖范围扩大，网络提速加快；
  • 基础设施能力提升，4G基站数量全球领先；
  • 新一代信息技术快速发展，推动金融行业数字化转型。
• 社会经济基础条件：
  • 多层次信用信息服务体系逐步建立；
  • 消费者保护与教育体系不断完善，金融消费者权益保护制度逐步健全。

三、数字普惠金融发展模式

• 网络支付：提高重点人群基础金融账户覆盖率，解决普惠金融“最后一公里”问题。
• 网络借贷：助力小微企业融资，提升融资效率与降低融资成本。
• 综合性农村数字普惠金融：推动“三农”发展，提供多层次涉农贷款服务。
• 数字化理财：服务长尾客户，降低理财门槛，提高理财产品的可及性。
• 互联网保险：提升保险可得性与普惠性，丰富保险产品结构。

四、数字普惠金融风险与挑战

• 监管挑战：数字普惠金融缺乏监管经验，混业经营模糊监管边界，监管成本高。
• 组织体系与服务能力不足：金融组织体系覆盖不足，服务能力有待提升。
• 用户基础素养薄弱：目标用户数字技能和金融素养较低，易造成数字鸿沟。
• 数字金融欺诈：数字庞氏骗局等欺诈行为威胁金融安全，造成金融排斥。
• 安全风险：数字技术应用带来信息安全和数据隐私问题，如数据泄露、黑客攻击等。

五、数字普惠金融发展建议

• 完善政策，优化环境：
  • 制定完善的法律法规和监管机制；
  • 推动监管科技和监管沙箱等新理念的应用；
  • 建立互联网金融风险防控体系。
• 强化基础，教育用户：
  • 提高消费者数字素养和金融知识；
  • 加强金融消费者权益保护；
  • 优化数字普惠金融基础设施建设。
• 生态构建，提升能力：
  • 构建多元化服务生态；
  • 强化科技企业与金融机构的协同合作；
  • 推动产业集群模式，提升服务效率与质量。
• 安全防护，加强风控：
  • 完善数据共享与协同机制；
  • 建立数字普惠金融风险预警机制；
  • 加强ICT技术背景下的金融风险对策研究。

总结

数字普惠金融是推动普惠金融可持续发展的重要路径，依托数字技术，实现了更广泛的覆盖、更低的服务成本和更高效的金融服务。然而，其发展也面临监管、组织、用户素养、金融欺诈和安全等多重挑战。为此，白皮书建议通过完善政策、加强教育、构建生态和强化风控等措施，推动数字普惠金融健康发展，实现金融服务的公平、高效与可持续。