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中国养老金融调查报告（2020）总结

核心内容概述

《中国养老金融调查报告（2020）》由中国养老金融50人论坛发起，联合中国人民大学养老金融研究中心、建信养老金管理有限责任公司和汇添富基金管理股份有限公司共同完成。该报告通过全国范围内的抽样调查，深入分析了中国城镇居民在养老金融知识、参与情况、风险认知等方面的表现，旨在为政策制定、金融产品开发及公众养老金融教育提供数据支持和参考。

主要观点与关键信息

一、养老金融素养现状

1. 基础金融知识水平有限：

   • 调查对象的基础金融知识客观得分平均为61.24分，仅处于刚及格水平。
   • 大部分群体对金融产品的风险有清晰认知，但对通货膨胀和利率计算理解不足。

2. 养老金融知识自评偏低：

   • 公众养老金融知识自评平均分为68.76分，处于及格线以上较低水平。
   • 有近两成调查对象认为自己的养老金融知识较差或基本没有，说明整体素养仍有待提升。

3. 养老金融知识需求多元：

   • 公众对国家养老金政策法规、养老理财规划、养老金投资策略与技巧、金融与投资知识等有较强需求。
   • 互联网成为主要知识获取渠道，占比达66.81%。

二、养老金融参与情况

1. 参与方式以低风险为主：

   • 银行存款/理财、年金或商业养老保险仍是主流，占比分别为72.07%和34.43%。
   • 基金、股票、国债、房产投资等中高风险产品参与比例相对较低，分别为22.38%、22.07%、未提及、未提及。

2. 未参与养老金融市场的群体特征：

   • 年龄在29岁及以下的群体占35.16%，主要由于经济基础不足和养老意识薄弱。
   • 60岁及以上群体中，仍有23.57%未参与养老金融市场，需关注其养老保障问题。

3. 参与意愿与支付意愿：

   • 近九成调查对象愿意为养老金融投资支付咨询费用，表明专业投顾业务获得认可。
   • 有意愿参与税优养老金融产品的人群比例分别为66.02%、53.67%、33.93%，但仍有少数群体不愿参与。

三、基本养老保险情况

1. 基本养老保险覆盖率较高：

   • 91.26%的调查对象参加了不同种类的基本养老保险，其中城镇职工基本养老保险占64.59%，城乡居民基本养老保险占23.1%。
   • 仍有8.75%的调查对象未参加任何基本养老保险，主要集中在个体工商业从业者、灵活就业人员和部分离退休人员。

2. 政策认知与待遇预期：

   • 超过70%的调查对象了解城镇职工基本养老保险的个人缴费比例（8%），但仍有部分人不了解或误判。
   • 调查对象普遍认为退休后养老金应达到工资收入的40%-60%，高于目前实际替代率（约45%）。
   • 城乡居民基本养老保险的待遇预期平均为1130.49元/月，远高于实际发放水平（约161.86元/月）。

四、面临的潜在挑战

1. 基本养老保险人群覆盖不全：

   • 尽管制度已实现全覆盖，但实际参保人群仍存在缺口，尤其是部分灵活就业人员和个体工商户。

2. 养老金融知识水平不足：

   • 基础金融知识和养老金融知识均存在不足，影响公众对高风险产品的接受度。

3. 养老金融产品配置保守：

   • 公众更倾向于低风险产品，而对高收益产品接受度低，导致养老资产面临贬值风险。

4. 金融诈骗风险依然存在：

   • 21.47%的调查对象在金融投资中受骗，平均被骗金额超过1万元，需加强监管与知识宣传。

五、完善路径与建议

1. 完善基本养老保险制度：

   • 提高保障范围和水平，推动二三支柱养老金改革，构建多支柱体系。

2. 加强养老金融教育：

   • 提高公众养老金融素养，增强其对金融风险和通货膨胀的理解。

3. 丰富养老金融产品：

   • 满足多元化需求，发展更多中高风险养老金融产品，提升养老资产保值增值能力。

4. 优化养老金融市场环境：

   • 提高居民养老储备意识，完善初次分配与再分配制度，降低低收入人群参与门槛。

5. 强化金融监管与知识宣传：

   • 降低金融诈骗风险，提升公众对金融产品的识别能力与维权意识。

图表索引（简要）

• 图1：调查问卷基本框架
• 图2：基础金融知识等级情况
• 图3：不同年龄段基础金融知识正确率
• 图4：金融投资受骗情况
• 图5：不同年龄段受骗比例差异
• 图6：不同金融知识水平受骗情况差异
• 图7：受骗金额分布
• 图8：受骗后反应方式
• 图9：不同受教育程度养老金融知识自评得分
• 图10：不同收入群体养老金融知识自评得分
• 图11：不同地区养老金融知识自评得分
• 图12：养老金融知识需求分类
• 图13：养老金融知识获取渠道偏好
• 图14：养老理财或投资长期目标
• 图15：不同收入群体长期目标差异
• 图16：养老理财或投资风险承受能力
• 图17：养老金融实际参与情况
• 图18：不同年龄段未参与养老金融市场
• 图19：不同收入群体未参与养老金融市场
• 图20：未参与养老金融市场的具体原因
• 图21：养老财富储备占收入比重意愿
• 图22：税优养老金融产品参与意愿
• 图23：养老金融投资咨询费用支付意愿
• 图24：基本养老保险参与情况
• 图25：未参保人群年龄分布
• 图26：未参保人群职业分布
• 图27：城镇职工基本养老保险个人缴费比例认知
• 图28：不同年龄城镇职工养老保险缴费比例认知
• 图29：不同收入城镇职工养老保险缴费比例认知
• 图30：城镇职工养老保险待遇预期
• 图31：城乡居民基本养老保险基础养老金认知
• 图32：不同年龄城乡居民养老保险基础养老金认知差异
• 表1：调查对象基本信息分布
• 表2：基础金融知识回答情况
• 表3：养老金融知识自评得分情况
• 表4：不同受教育程度养老投资目标差异
• 表5：不同年龄段养老理财风险承受能力差异
• 表6：不同收入群体养老理财风险承受能力差异
• 表7：不同受教育程度养老理财风险承受能力差异
• 表8：各地区城乡居民基本养老保险最低基础养老金标准