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中国养老金融调查报告（2020）总结

核心内容

中国养老金融50人论坛（CAFF50）自2015年成立以来，致力于推动我国养老金融事业发展，促进长期资本市场完善，并为政策制定、行业发展和知识传播提供支持。2020年的调查聚焦于城镇居民的养老金融行为和偏好，旨在深入了解当前养老金融发展状况和市场现状，为政策制定和金融产品开发提供数据支持。

本次调查覆盖全国城镇人口，样本量为12210份，采用多阶段随机抽样方法，以确保样本的代表性。调查从基础金融知识、养老金融素养、养老金融行为与偏好、基本养老保险认知与参与情况等多方面展开。

主要观点

1. 养老金融素养与风险认知

• 基础金融知识水平：调查对象在利率计算、通货膨胀理解、投资风险判断等方面得分较低，整体处于刚及格水平，表明公众在基础金融知识方面仍有不足。
• 金融投资受骗情况：21.47%的调查对象在金融投资中曾被骗，且被骗金额平均为11269.99元，显示出金融诈骗风险依然存在。
• 风险承受能力：多数调查对象倾向于保守投资，仅14.72%可以接受10%以上的亏损，反映出公众对养老投资的安全性高度重视，但可能忽视保值增值。

2. 养老金融参与情况及未来意愿

• 参与现状：超过九成的调查对象参与了基本养老保险制度，但仍有8.75%未参与任何基本养老保险。多数人选择银行存款/理财、年金或商业养老保险等低风险产品。
• 参与意愿：近九成调查对象愿意为养老投资支付咨询费用，表明专业投顾服务受到认可，行业前景广阔。
• 未参与原因：未参与养老金融的主要原因包括缺乏额外收入、对产品不了解、风险承受能力差以及认为自我养老储备意义不大。

3. 基本养老保险认知及参与情况

• 参保情况：91.26%的调查对象参加了不同种类的基本养老保险，其中城镇职工基本养老保险占比较高（64.59%），城乡居民基本养老保险占23.1%。
• 政策认知：近70%的调查对象正确了解城镇职工基本养老保险个人缴费比例为8%，但仍有部分群体存在认知偏差。
• 待遇预期：调查对象普遍对养老金待遇预期较高，认为退休后养老金应达到工资收入的40%-60%以上，而当前实际替代率约为45%。

4. 城乡居民基本养老保险

• 政策演变：城乡居民基本养老保险制度自2009年试点以来，逐步统一并完善，覆盖范围扩大。
• 待遇认知：多数城乡居民基本养老保险参保者了解最新的基础养老金标准，但仍有部分人不了解。
• 待遇预期：调查对象对城乡居民基本养老保险的待遇预期较高，平均为1130.49元/月，远高于2019年实际待遇水平（约161.86元/月）。

关键信息

• 调查方法：采用在线、电话和流动拦截访问方式，样本具有全国城镇代表性。
• 样本情况：男性占比51.22%，女性占比48.78%；60岁及以上群体占比22.61%；受教育程度和收入水平均影响养老金融知识掌握程度。
• 金融知识与投资行为：金融知识水平与养老金融参与意愿呈正相关，受教育程度越高，风险承受能力越强。
• 挑战与建议：基本养老保险覆盖不全，待遇水平有限，养老金融知识有待提升，养老资产面临贬值风险。建议完善基本养老保险制度，提高保障水平；加快二三支柱养老金改革；加强养老金融教育；丰富养老金融产品，满足多元化需求；提高养老储备意识，优化金融市场环境。

数据亮点

• 金融知识得分：基础金融知识平均得分61.24分，养老金融知识自评平均得分68.76分。
• 受骗情况：21.47%的调查对象在金融投资中受骗，其中13.27%被骗金额超过1万元。
• 参与意愿：66.02%的调查对象有意愿参与税优型养老金融产品，如银行养老理财产品、商业养老保险和养老目标基金。
• 养老财富储备：73.14%的调查对象愿意将11%-30%的工资收入用于养老财富储备。

图表索引

• 图1：调查问卷基本框架
• 图2：调查对象的基础金融知识等级情况
• 图3：不同年龄调查对象基础金融知识回答正确率
• 图4：调查对象在金融投资中的受骗情况
• 图5：不同年龄段人口在金融投资中上当受骗的差异情况
• 图6：不同金融知识的调查对象在金融投资中上当受骗的情况差异
• 图7：调查对象在金融投资中上当受骗的金额
• 图8：调查对象在金融投资中上当受骗后的反应
• 图9：不同受教育程度的调查对象养老金融知识自评得分情况
• 图10：不同收入的调查对象养老金融知识自评得分情况
• 图11：不同地区的调查对象养老金融知识自评得分情况
• 图12：不同类别养老金融知识需求情况
• 图13：养老金融知识获取渠道倾向
• 图14：调查对象养老理财或投资的长期目标
• 图15：不同收入群体养老理财或投资的长期目标差异情况
• 图16：养老理财或投资风险承受能力
• 图17：养老金融实际参与情况
• 图18：不同年龄段调查对象未参与养老金融市场的差异情况
• 图19：不同收入状况调查对象未参与养老金融市场的差异情况
• 图20：调查对象未进行养老财富储备的原因
• 图21：调查对象养老财富储备（占收入比重）意愿
• 图22：税优养老金融产品参与意愿
• 图23：养老金融投资咨询费用支付意愿
• 图24：调查对象的基本养老保险参与情况
• 图25：没有参加任何基本养老保险的人群年龄分布
• 图26：没有参加任何基本养老保险的人群职业分布
• 图27：调查对象对城镇职工基本养老保险个人缴费比例的认知
• 图28：不同年龄的调查对象关于城镇职工基本养老保险个人缴费比例的认知差异
• 图29：不同收入的调查对象关于城镇职工基本养老保险个人缴费比例的认知差异
• 图30：调查对象关于城镇职工基本养老保险待遇预期情况
• 图31：调查对象对城乡居民基本养老保险的基础养老金最新标准的认知
• 图32：不同年龄的调查对象关于城乡居民基本养老保险基础养老金最新标准的认知差异

总结

本次调查揭示了我国养老金融发展中的主要问题，包括基础金融知识不足、养老金融素养有待提升、养老投资偏好保守、养老金融产品配置单一、养老金融诈骗风险依然存在等。同时，也指出了公众对养老金融的参与意愿逐步增强，专业投顾服务受到认可，以及基本养老保险制度覆盖面虽广但仍有提升空间。未来需通过政策完善、金融教育、产品多样化等手段，推动我国养老金融健康发展，提高居民养老保障水平。