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中国养老金融调查报告（2021）总结

核心内容

《中国养老金融调查报告（2021）》由中国养老金融50人论坛组织，旨在全面了解中国居民的养老金融素养、风险认知、参与情况及未来意愿，为政策制定、金融产品开发及金融教育提供数据支持。报告基于全国性抽样调查，回收有效问卷12043份，涵盖了基础金融知识、养老金融知识、投资目标与风险偏好、养老金融参与现状及未参与原因、养老金融产品问题认知、未来养老收入保障担忧等多个方面。

主要观点

1. 养老金融知识仍显不足，金融投资受骗仍有发生

• 基础金融知识：调查对象对利率、复利、通货膨胀和投资风险的正确率分别为58.82%、63.51%、49.22%和73.94%，平均正确率为59.46%，低于2020年的61.24%。
• 受骗情况：15.60%的调查对象在金融投资中上当受骗，较2017年的30.3%和2020年的21.47%有所下降，但仍有部分人群存在风险意识薄弱的问题。
• 风险认知差异：金融知识等级较低的群体更容易受骗，且老年人、低收入者、低学历者更易成为诈骗目标。

2. 养老金融素养有待提升，养老金融知识需求多元

• 自评得分：调查对象养老金融知识自评平均分为71.42分，较2020年的68.76分有所提升，但存在高估现象。
• 知识需求：主要集中在国家养老金政策法规、养老金投资策略、养老金融产品特点与购买渠道、养老理财规划等方面，需求广泛且多样化。

3. 养老投资方式更加多样，养老金融产品需求广泛

• 投资目标：多数人重视本金安全，选择“确保本金安全第一位”的比例为49.83%，但“追上通货膨胀”和“超越通货膨胀实现增值”的比例有所上升，反映出投资理念逐渐转变。
• 风险偏好：约35.38%的调查对象认为养老投资中任何时候都不能亏损，风险承受能力仍较低。
• 产品偏好：偏好灵活存取的养老金融产品，如银行存款（50.81%）、商业养老保险（27.98%）、银行理财（26.27%）等。

关键信息

4. 养老金融参与情况及未来意愿

• 实际参与情况：仅15.92%的调查对象未进行任何养老财富储备，大部分通过银行存款、商业养老保险等方式进行储备。
• 储备金额：77.79%的调查对象储备金额在50万元以下，仅22.17%的调查对象储备超过50万元。
• 影响因素：安全是首要考虑因素，其次为税收优惠、灵活性、机构信誉等。
• 选择途径：主要通过银行或金融机构推荐（36.35%）、主动获取信息（35.64%）和亲朋好友推荐（27.91%）。

5. 未参与养老金融市场的人群特征

• 年龄分布：29岁及以下和60岁及以上群体未参与养老金融的比例较高。
• 收入分布：月收入3000元及以下的群体未参与比例最高，收入越高，参与意愿越强。
• 原因分析：年轻群体认为自己年龄尚小、缺乏额外收入、对产品不了解、担心风险等为主要原因。

6. 养老金融产品存在的问题

• 主要问题：收益率偏低（38.36%）、产品介绍不够清晰（36.55%）、期限太长（33.26%）等。
• 产品改进方向：需提高收益率、优化产品设计、增强信息透明度、增加产品种类和降低起投门槛。

7. 未来养老收入保障的担心情况

• 担心比例：50.76%的调查对象不特别担心未来养老收入保障，26.02%比较担心，23.21%一般。
• 年龄差异：年轻人对未来养老收入保障的担心程度更高，可能与当前教育、医疗、置业等成本较高有关。
• 收入差异：收入越高，担心程度越低，但高收入群体仍有一定比例表示担心。
• 储备规模差异：储备金额越高的群体，对养老收入保障的担心程度越低，100万元以上的储备者基本不担心。

政策建议与完善路径

8. 潜在挑战

• 基本养老保险覆盖不全：未实现应保尽保目标，部分人群未参保。
• 养老金待遇有限：多支柱养老金体系亟待完善。
• 金融知识不足：公众对通货膨胀和利率理解不够，影响投资决策。
• 风险偏好保守：多数人不愿承担较高风险，对养老金融产品接受度低。
• 产品设计不足：现有产品难以满足多样化需求，缺乏灵活性和吸引力。

9. 政策建议

• 完善基本养老保险制度：扩大覆盖范围，提高保障水平。
• 推进多支柱养老金体系：鼓励发展企业年金、个人税收递延型养老保险等。
• 加强养老金融教育：提升公众的养老金融知识水平，增强风险识别能力。
• 创新养老金融产品：满足不同群体的多样化需求，增强产品的灵活性和吸引力。
• 提高养老储备意识：通过政策引导和市场激励，增强居民的养老储备意愿。

结论

报告指出，尽管我国养老金融意识有所提升，但基础金融知识仍需加强，养老金融产品设计和供给尚不能满足公众需求，养老金融诈骗风险依然存在。未来应进一步完善养老保障体系，加强金融教育，推动养老金融产品创新，以实现更高质量的养老保障。