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消费者金融素养调查分析报告（2021）

核心内容概览

中国人民银行金融消费权益保护局于2013年、2015年和2021年三次开展全国范围的消费者金融素养调查，旨在评估金融消费者教育效果，提升国民金融素养水平。2021年调查样本覆盖全国31个省级行政单位、333个地级单位和2200个县级单位，样本量约为14万份，有效样本为118775份，受访者平均年龄为40.39岁，中位数为38岁。整体来看，我国消费者金融素养水平逐步提升，2021年全国消费者金融素养指数为66.81，较2019年提升2.04。

主要观点与关键信息

一、消费者金融知识

1. 信用知识：85.15%的受访者知道不良信用记录对申请贷款有负面影响，71.84%知道不良信用记录保存年限为5年。
2. 风险收益关系：74.63%的受访者认为高收益伴随高风险，较2019年下降3.19个百分点。
3. 投资分散化：仅48.37%的受访者正确理解分散化投资的概念，较2019年下降9.71个百分点。
4. 保险功能：57.02%的受访者认为保险最基本功能是保障（分摊风险）。
5. 存款保险：55.24%的受访者知道存款保险最高偿付限额为50万元。
6. 年化收益率：44.69%的受访者能正确估算年化收益率，较2019年提升16.28个百分点。
7. 复利意识：56.59%的受访者能正确理解复利，与2019年基本持平。
8. 知识需求：54.81%的受访者对人民币知识感兴趣，34.17%想了解个人信用知识，30.08%想了解投资知识。

二、消费者金融行为

1. 手机支付：77.02%的受访者使用过手机支付，71.32%使用过现金支付。
2. 信用卡使用：36.17%的受访者使用过信用卡，79.24%会全额还款。
3. 贷款行为：18.33%的受访者发生过贷款行为，主要用于购置房产和日常消费。
4. 储蓄行为：43.6%的受访者有储蓄行为，40.91%会记录或查看日常收支。
5. 投资理财：60.36%的受访者持有存款类产品，52.63%持有银行理财产品，51.39%投资过基金（非货币类），27.82%买过股票。
6. 信息获取渠道：金融机构网点和互联网渠道最受欢迎，分别有72.7%和51.27%的受访者使用。

三、消费者金融态度

1. 现金支付：普遍认可现金的必要性，对商家拒收现金持反对态度。
2. 负债消费：普遍谨慎，仅23.57%的受访者会用足贷款额度。
3. 互联网金融：过半受访者认为互联网金融便利且存在风险。
4. 金融教育：88.91%的受访者认可金融教育的重要性，67.28%认为学校课程是青少年金融教育最有效的方式。
5. 投资收益预期：整体收益预期偏高，仅28.23%的受访者预期收益在0%-5%之间，显示非理性投资倾向。

四、消费者金融技能

1. 收支管理：56.94%的受访者有结余，34.09%基本平衡，仅6.61%处于赤字状态。
2. 密码保护：74.69%的受访者在使用ATM时有密码遮挡意识。
3. 假币处理：71.96%的受访者知道如何正确处理假币。
4. 合同理解：56.52%的受访者会仔细阅读合同条款，较2019年提升12.31个百分点。
5. 金融纠纷处理：大多数受访者能选择正确的投诉渠道，但ATM密码保护和假币处理等传统技能有所下降。
6. 债务管理：41.03%的受访者感觉债务负担较重或非常重，需提升债务管理能力。
7. 高利诱惑应对：51.60%的受访者会先查看产品是否受监管，但仍有部分人可能尝试高利产品。

综合分析及主要结论

1. 金融素养提升：我国消费者金融素养水平逐步提升，2021年指数为66.81，较2019年提升2.04。
2. 金融态度良好：消费者普遍认可现金支付和金融教育，对互联网金融持肯定态度。
3. 行为差异明显：金融行为在不同年龄、学历、收入和城乡之间存在显著差异，年轻人和高学历者在使用手机支付、信用卡还款和投资理财方面表现较好。
4. 技能仍有不足：部分消费者在复利意识、风险分散、存款保险和年化收益率计算方面存在不足。
5. 关注重点人群：老年人和青少年的金融素养相对较低，需加强数字金融转型和青少年金融教育。
6. 金融教育重要性提升：认为金融教育非常重要的比例提高14.04个百分点，金融教育战略地位进一步凸显。
7. 风险意识需加强：消费者在面对高利诱惑时，部分人未第一时间查看资质，存在非理性投资倾向。

关键数据图示

• 图1：样本年龄分布
• 图2：金融素养各组成部分平均得分
• 图3：对人民币主权地位的认识
• 图4：复利知识学历与收入分布
• 图5：对风险与收益关系的认识
• 图6：对风险分散的认识
• 图7：对保险功能的认识
• 图8：对重复投保的认识
• 图9：对退保规定的了解
• 图10：对贷款期限影响的认识
• 图11：对还款方式的认识
• 图12：对不良信用记录影响的认识
• 图13：对不良信用记录保存年限的掌握情况
• 图14：对存款保险偿付限额的知晓度
• 图15：年化收益率的估算能力
• 图16：消费者金融知识需求
• 图17：金融行为
• 图18：现金支付行为
• 图19：记录或查看日常收支行为
• 图20：办理或使用信用卡行为
• 图21：手机付款行为
• 图22：使用银行自助设备行为
• 图23：查询个人信用报告行为
• 图24：储蓄行为
• 图25：购买保险行为
• 图26：贷款行为
• 图27：现金支付金额
• 图28：信用卡还款方式
• 图29：对拒收现金的态度
• 图30：对负债消费的态度
• 图31：对互联网金融的态度
• 图32：对金融教育的态度
• 图33：对青少年金融教育的态度
• 图34：对金融投资的收益预期
• 图35：日常收支管理能力
• 图36：密码保护意识
• 图37：债务管理情况
• 图38：辨别金融营销广告的能力
• 图39：应对高利投资诱惑的能力
• 图40：金融决策方式
• 图41：对合同条款的理解能力
• 图42：应对财务冲击能力

附录：中国金融素养地图（2021）

• 金融素养在不同地区呈现差异，东部地区整体表现较好，西部地区相对较弱。
• 金融素养在不同年龄层呈现倒“U”型分布，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，需重点关注。

总结

本次调查全面展示了我国消费者在金融知识、行为、态度和技能方面的现状，指出了金融素养提升的趋势与存在的问题。报告强调了金融教育的重要性，并建议加强青少年和老年人的金融教育，提升其对金融产品的理解与风险识别能力。同时，报告指出消费者在投资理财、债务管理和合同理解方面仍需加强，以促进金融市场健康稳定发展。