国际清算银行-零售中央银行数字货币（CBDC）架构提案（英）-2024.12-22页_1mb

CBDC架构提案总结

本报告由咨询集团创新与数字经济（CGIDE）下属技术任务组提出，旨在为零售型中央银行数字货币（CBDC）的架构设计提供参考。提案基于高阶技术需求，提出了一个混合型架构，强调中央银行与私营部门的分工合作。

报告提出，CBDC的架构设计应考虑多个关键因素，包括混合模型：中央银行提供基础架构（如发行和结算），私营部门负责用户服务；灵活方法：支持集中式和分布式技术结合；令牌模型：基于加密技术，需用户掌握私钥；模块化框架：便于适应不同监管环境；隐私保护：通过数据隔离和技术手段保障用户信息。

架构设计的核心流程包括：

1. 用户注册：通过中介平台创建钱包，涉及KYC验证；
2. 货币发行（cash-in）：将商业银行存款转换为CBDC；
3. 货币销毁（cash-out）：将CBDC兑换回银行存款；
4. 平台内转账：实现账户间即时转账。

隐私保护是关键考量之一，架构设计通过分离交易信息与身份信息，确保用户数据不直接暴露。此外，提案还支持离线支付功能，以扩大覆盖范围，尤其是在偏远地区。

在实际案例中，秘鲁的CBDC试点采用混合架构，合作企业Bitel负责用户服务，中央银行提供核心系统。数据传输通过安全协议实施，确保隐私。

技术任务组指出，CBDC架构还需进一步解决去中心化访问与集中操作的平衡以及隐私与合规性之间的权衡。未来，需探索令牌化和集成金融生态系统，促进跨境支付和创新。

总体而言，本报告为零售CBDC的开发提供了一个通用框架，旨在支持不同国家根据本国政策目标和技术环境灵活实施。