2023-12-27-国际清算银行-功能性中央银行数字货币（CBDC）架构的高级技术要求_20页_305kb

详细总结：零售CBDC架构的高层次技术需求

核心内容

本报告由BIS（国际清算银行）美洲创新与数字经济咨询小组（CGIDE）的技术任务小组（TTF）发布，旨在提出零售CBDC（央行数字货币）架构的高层次技术需求，以支持各国中央银行在CBDC设计、发行和采用方面的研究与探索。

主要观点

1. CBDC的政策目标

CGIDE成员一致同意CBDC应支持以下三大政策目标：

• 促进金融包容性：为无银行账户或寻求替代支付方式的人群提供数字支付手段，扩大其对金融系统的接入。
• 提升金融系统效率和竞争：通过低成本的公共基础设施，支持银行、非银行金融机构和金融科技公司提供支付及其他金融服务，降低进入门槛。
• 增强互操作性：使CBDC能够与现有支付系统互联互通，支持更广泛的用户群体。

2. 技术设计考虑

CGIDE成员在技术设计上探讨了多个关键议题：

• 是否重用现有支付系统：重用现有系统可加快CBDC开发，但也可能带来单点故障和可扩展性问题；从头构建则更具灵活性，但成本和时间更高。
• 账户模型 vs 令牌模型：账户模型适合需要身份验证的场景，而令牌模型更适合点对点交易，支持智能合约和更灵活的可编程性。
• 集中结算 vs 分布式模型：集中模型更易控制和监管，适合实施严格的反洗钱（AML）和了解客户（KYC）规则；分布式模型则有助于生态系统的去中心化，但需防范合谋风险。
• 嵌入支付对支付（PvP）和交付对支付（DvP）功能：PvP和DvP机制有助于实现交易的同步结算，提升效率与安全性。
• 可扩展性、技术独立性与文档分发策略：这些是CBDC平台演进的关键技术要素，确保系统可灵活集成新技术并保持稳定。

3. 隐私与数据保护

隐私是CBDC设计的重要考量。报告建议采用多种技术手段（如聚合数据分析、加密处理和数据最小化）以保护用户隐私，并防止数据滥用和潜在的网络攻击。

4. 第三方服务需求

CBDC架构需考虑第三方服务的集成，如支付服务提供商、金融科技公司等，以确保系统的开放性和生态系统的可持续发展。

关键信息

技术需求分类

CBDC架构的高层次技术需求被分为五类：

1. 模块化设计：支持分层基础设施，便于扩展和维护。
2. 核心功能：包括CBDC的发行、销毁、支付启动等功能。
3. 运营要求：强调可扩展性、用户体验和属性功能矩阵的定义。
4. 网络安全要求：包括加密、数据保密、技术独立性和可审计性，以保障CBDC系统的安全与稳定。
5. 第三方服务相关要求：涵盖与现有支付系统互操作、API集成、智能合约支持等方面。

实施阶段

• 第一阶段：聚焦于技术特性，尤其是清算和结算功能。
• 第二阶段：将处理互操作性、跨境支付、风险管理与业务连续性等其他关键需求。

参考案例

CGIDE成员参考了多个国家和机构的CBDC试点经验，包括：

• 巴哈马的Sand Dollar：展示CBDC在实际应用中的可行性。
• BIS创新中心的项目：如Project Aurum、mBridge和Project Dunbar，探索CBDC的技术实现与互操作性。
• R3的Corda平台：用于多方工作流，支持CBDC的可编程性。
• 乌拉圭的e-peso试点：为CBDC的发行和采用提供了实际案例。
• 巴西的Pix系统、墨西哥的CoDi、印度的开放银行战略、英国的开放银行实施：这些项目展示了不同国家在支付系统和金融基础设施方面的创新实践。

总结

本报告为零售CBDC架构的开发提供了技术框架，强调模块化、核心功能、运营要求、网络安全和第三方服务的重要性。CGIDE TTF通过多次讨论和案例分析，提出了符合政策目标和技术可行性的设计建议。报告旨在为各国中央银行提供参考，并鼓励进一步的交流与合作，以推动CBDC的创新与应用。