消费金融_开启零售生态消费新纪元_10页_931kb

消费金融行业分析总结

核心内容概述

消费金融是指为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务，其核心在于消费贷款。消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点。自2009年国务院开启消费金融市场改革以来，中国消费金融市场快速发展，涌现出金融系、产业系和电商系三大主要参与者，共同推动行业繁荣。

主要观点

消费金融市场格局

1. 金融系：以中银、北银、锦程、捷信为代表，具有低成本资金、成熟风控体系的优势，但审批流程较严格，客户体验相对不足。
2. 产业系：由传统产业企业发起，如海尔、苏宁、马上消费金融公司，其优势在于消费场景嫁接和产品定制化，但金融知识和运营经验相对欠缺。
3. 电商系：以蚂蚁金服、京东为代表，依托互联网平台，拥有大数据优势，能够低成本、高效地评估消费者信用，推动用户转化效率高，但资金来源相对不稳定。

消费金融发展趋势

1. 消费升级推动需求增长：我国城镇居民家庭人均可支配收入持续增长，恩格尔系数降至30.6%，消费从生存型向发展型、享受型转变，带动消费金融需求上升。
2. 消费金融渗透率低，市场潜力巨大：2020年，我国消费金融渗透率仍较低，未来市场空间广阔，预计年复合增长率保持在26%以上，消费金融规模有望翻三倍。
3. 消费观念转变：80、90后逐渐成为消费主力，信用消费、超前消费理念被广泛接受，为消费金融发展提供有力支撑。

政策支持

1. 国务院和银监会政策推动：鼓励消费作为经济增长引擎，出台多项政策支持消费金融发展，如放宽消费金融公司股东和资金门槛，下放审批权等。
2. 政策环境优化：政策持续出台，为消费金融公司提供良好的发展环境，推动行业进入黄金时代。

关键信息

消费金融对零售企业的重要性

1. 刺激需求和促进消费：消费金融可提升客户消费频次和金额，如“花呗”使用户月均交易额提升50%以上，“京东白条”带来25%的用户增量。
2. 增强客户粘性：通过金融增值服务，零售企业能够将客户留在其生态体系内，提高客户忠诚度和品牌粘性。
3. 拓展利润增长点：金融业务成为零售企业新的利润来源，如万达集团通过金融业务增强其生态系统竞争力。

零售企业开展消费金融的优势

1. 消费场景入口：零售企业具备真实的消费场景、信息流和资金流，有利于金融产品与服务的嵌入和推广。
2. 海量客户基础：零售企业通过长期运营积累了大量客户数据，为金融业务提供低成本、高效率的用户基础。
3. 全方位用户数据：零售企业在消费场景中收集的多样化数据，能够更全面地描绘用户画像，为风控和产品设计提供支持。
4. 渠道掌控力：零售企业对线上线下渠道的掌控力强，有助于在支付结算环节嵌入金融产品，增强竞争力。

零售企业如何开展消费金融业务

1. 建立金融能力：

   • 进行需求调研，明确金融业务定位和价值主张。
   • 借助数据优势，构建高效风控体系。
   • 积累金融专业能力，探索资产证券化等融资方式。

2. 与金融机构合作：

   • 引入金融机构作为合作伙伴，借助其专业经验和技术，提升风控能力和产品设计水平。
   • 例如，苏宁与南京银行、法国巴黎银行合作，补足消费授信经验与技术。

3. 及时合理布局：

   • 申请第三方支付、担保、小额贷款、消费金融等业务牌照。
   • 拓展消费金融场景，如校园、旅游、租房、首付等，实现业务的多维度发展。

罗兰贝格管理咨询公司简介

罗兰贝格管理咨询公司成立于1967年，是全球唯一一家源于欧洲的德国咨询公司，业务覆盖全球36个国家，拥有2,400多名员工。公司为跨国企业、服务型公司及公共机构提供全方位咨询服务，涵盖战略、创新、并购、重组等领域，致力于为客户提供实际且持久的价值。

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