20160831-罗兰贝格-开启零售生态消费新纪元_12页_915kb

消费金融发展与零售企业战略机遇总结

核心内容

消费金融作为新兴的金融业态，正迅速发展并成为零售企业的重要战略方向。随着居民可支配收入增长、消费升级趋势明显以及政策支持的不断加强，消费金融市场呈现出巨大的发展潜力，预计到2020年市场规模将突破15万亿元，未来五年年复合增长率保持在26%以上。

消费金融主要服务于居民个人或家庭的消费场景，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等特点。其发展不仅有助于刺激消费需求，还能增强零售企业的客户粘性，提升整体竞争力。

消费金融参与者类型

消费金融市场参与者主要包括以下三类：

• 金融系：以商业银行和非银行金融机构为主，具备低成本资金和成熟风控体系，但审批流程相对繁琐，客户体验欠佳。
• 产业系：由传统产业企业发起，如海尔、苏宁等，通过消费场景嫁接金融产品，实现业务增长，但金融知识和运营经验相对不足。
• 电商系：依托互联网平台，如蚂蚁金服、京东等，利用大数据优势进行精准风控和用户转化，资金来源相对不稳定，但发展迅速。

消费金融的发展机遇

1. 消费升级带动需求增长

我国城镇居民家庭人均可支配收入持续增长，恩格尔系数降至30.6%，消费需求从生存型转向发展型和享受型，推动了消费金融需求的不断扩大。

2. 渗透率低，市场空间巨大

目前我国消费金融渗透率较低，消费信贷占总消费支出的比例仅为20%，远低于美国和韩国。预计未来消费金融行业将有巨大增长空间。

3. 超前消费观念日益普及

80、90后逐渐成为消费主力，其消费观念更倾向于超前消费和信用消费，为消费金融的发展提供了强大动力。

4. 政策支持推动行业发展

国务院和银监会持续出台支持消费金融发展的政策，如放宽资金来源限制、下放审批权限、开放征信牌照等，为消费金融的快速发展创造了良好环境。

零售企业开展消费金融的优势

• 消费场景入口：零售企业拥有真实的消费场景和信息流、资金流，便于金融产品与服务的嵌入和推广。
• 海量客户基础：零售企业积累的大量客户数据为金融业务提供了低成本的获客渠道。
• 全方位用户数据：零售企业在与消费者互动中掌握多样化数据，有助于精准识别用户画像和金融需求。
• 渠道掌控力：零售企业具备线上线下渠道优势，客户粘度高，有助于增强金融产品的市场竞争力。

零售企业开展消费金融的策略

1. 建立金融能力

• 需求调研和明确定位：挖掘客户痛点和金融需求，明确金融业务的定位和价值主张。
• 数据积累和应用：在零售业务中嵌入风控数据字段，构建高效的信用评估体系。
• 金融专业能力积累：逐步积累金融知识和运营经验，探索资产证券化等新型融资渠道。

2. 与金融机构合作

• 快速落地业务：通过与银行等金融机构合作，利用其在风控、产品设计、征信等方面的专业能力。
• 积累金融经验：合作过程中逐步提升自身金融能力，为长期发展奠定基础。

3. 合理布局金融牌照

• 申请相关牌照：根据战略需求，布局第三方支付、担保、小额贷款、消费金融等牌照。
• 拓展业务范围：通过输出金融服务能力，实现业务的横向和纵向扩展。

消费金融对零售企业的作用

• 刺激需求和促进消费：如“蚂蚁花呗”和“京东白条”显著提升了用户交易额和转化率。
• 增强客户粘性：通过金融增值服务，将客户留在零售生态体系内。
• 开辟新的利润增长点：金融业务成为零售企业新的收入来源，有助于突破盈利瓶颈。

消费金融的未来展望

消费金融的快速发展将推动零售生态进入新的纪元，零售企业通过布局消费金融，不仅能够提升自身竞争力，还能在消费升级和政策支持的双重驱动下，实现可持续增长。