2017-消费金融：开启零售生态消费新纪元_13页_1mb

消费金融发展与零售企业战略布局总结

核心内容

消费金融作为新兴金融业态，正成为零售行业转型升级的重要抓手。随着居民可支配收入增长、消费升级趋势明显以及政策环境不断优化，消费金融市场潜力巨大，预计到2020年市场规模将突破15万亿元，整体规模翻三倍。零售企业正积极布局消费金融业务，以增强客户粘性、拓展盈利模式，并推动零售生态系统的升级。

主要观点

消费金融的定义与特点

• 消费金融是以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务。
• 具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点。

消费金融市场的发展前景

• 中国消费金融市场尚处于起步阶段，消费信贷占总消费支出的比例仅为20%，远低于美国和韩国。
• 随着居民消费观念的转变，超前消费理念逐渐被接受，消费金融需求不断膨胀。
• 消费金融市场预计未来五年年复合增长率将超过26%，呈现快速增长趋势。

消费金融的三大参与者

1. 金融系：以商业银行和非银行金融机构为主，具有低成本资金、成熟风控体系等优势，但审批流程较慢，客户体验较弱。
2. 产业系：由传统产业企业主导，如海尔、苏宁、马上消费金融公司，擅长将金融产品嵌入消费场景，基于用户数据定制产品，但金融知识和运营经验相对不足。
3. 电商系：依托互联网平台，如蚂蚁金服、京东，具备大数据优势和高效的用户转化能力，但资金成本较高，资金来源不稳定。

关键信息

消费金融对零售企业的价值

• 刺激需求：通过消费金融产品，如“花呗”、“京东白条”，显著提升用户交易额和成交转化率。
• 增强客户粘性：将客户留在零售生态体系内，形成闭环，提升整体竞争力。
• 利润增长点：金融业务成为零售企业新的利润来源，如苏宁、京东等企业通过金融布局实现盈利增长。

零售企业开展消费金融的优势

1. 消费场景入口：零售企业拥有真实消费场景、信息流和资金流，便于金融产品嵌入。
2. 海量客户基础：零售企业通过多年积累，拥有大量客户数据，降低获客成本。
3. 全方位用户数据：通过消费行为分析，可精准把握用户画像和还款能力。
4. 渠道掌控力：零售企业拥有线上线下渠道，客户粘度高，有助于金融产品推广。

零售企业开展消费金融的策略

1. 建立金融能力：
   • 需求调研与定位：明确客户痛点和金融需求，制定符合自身业务的金融产品定位。
   • 数据积累与应用：在零售业务中嵌入风控数据字段，挖掘用户数据，构建信用评分体系。
   • 金融专业能力积累：逐步掌握金融产品创设、风控模型搭建等能力，提升业务可持续性。
2. 与金融机构合作：
   • 快速获取专业经验，如苏宁与南京银行、法国巴黎银行合作，提升风控和技术能力。
3. 合理布局金融牌照：
   • 逐步申请支付、担保、小额贷款、消费金融等牌照，拓展金融业务范围。

政策支持

• 国务院和银监会等机构持续出台支持政策，推动消费金融发展。
• 2009年《消费金融公司试点管理办法》出台，拉开消费金融改革序幕。
• 2015年央行开放征信牌照，2016年发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，进一步推动行业成长。
• 近期政策鼓励降低消费金融机构股东门槛，扩大资金来源，促进行业多元化发展。

结论

消费金融正成为零售企业的重要战略方向，通过与消费场景深度融合，提升客户体验和业务盈利能力。未来，随着政策支持、市场增长和技术进步，零售企业将在消费金融领域占据更大市场份额，推动零售生态进入新纪元。