德勤-银行即服务：探索其本质、重要性及应用-18页_1mb

银行即服务（BaaS）重塑银行价值链与赋能价值主张总结

核心内容

银行即服务（Banking as a Service, BaaS）正在改变传统银行业务模式，通过第三方分销商提供银行产品和服务，重新定义了金融服务的提供方式。BaaS不仅促进了金融基础设施与非金融服务的融合，还推动了新的价值主张的出现，从而加速了银行服务的市场渗透与创新。

主要观点

• BaaS的定义与机遇：BaaS通过将银行产品与非银行服务结合，使金融服务更加灵活、可定制，并能够快速推向市场。这为银行和非金融企业提供了新的收入来源和市场扩展机会。
• BaaS的演变：从联名与白标产品，到嵌入式金融产品，再到定制化主张，BaaS的模式不断演进，满足更复杂和多样化的客户需求。
• 市场配置：BaaS生态系统中存在四种主要配置模式：传统模式、仅供应商、供应商-整合商、分销商-整合商，每种模式都有其独特的价值创造方式和市场定位。
• 差异化优势：不同市场参与者在BaaS中通过模块化交付、API支持、客户数据分析、供应商网络整合等方式构建独特的价值主张。
• 价值创造路径：BaaS通过提升客户体验、增加客户粘性、扩大交易量和客户群、优化成本结构等方式，为银行、金融科技公司和非金融企业创造增量收入和盈利机会。
• 客户导向的主张蓝图：BaaS主张蓝图帮助参与者明确其角色、客户需求、市场吸引力和盈利模式，从而在快速变化的市场中占据有利位置。

关键信息

BaaS价值链构成

• BaaS通过第三方分销商提供银行产品和服务，打破了传统银行的封闭模式。
• 金融基础设施与非金融业务的结合，使BaaS成为推动创新的重要引擎。

主要市场配置

1. 传统模式：银行自主管理整个价值链，包括产品供应与分销。
2. 仅供应商：提供银行牌照、产品、业务和技术供其他方使用。
3. 供应商-整合商：整合多个供应商的功能，为分销商提供完整解决方案。
4. 分销商-整合商：利用客户关系和自有品牌，将银行服务嵌入自身生态系统，提供增值服务。

市场实例

• 优步（Uber）：通过Green Dot账户实现司机收入的即时兑现与奖励。
• Shopify Balance：集成小企业银行账户，提供财务管理工具和支付功能。
• SoFi Money：提供高息现金管理账户与借记卡，结合银行服务与数字银行体验。
• Square Cash App：从点对点支付扩展至投资、贷款等服务，提升用户粘性。

分销商如何受益

• 客户忠诚度：通过奖励计划和品牌整合提升客户忠诚度。
• 销售点转化：利用嵌入式金融产品提升转化率与客户覆盖范围。
• 交易量增长：客户群扩大和体验优化带来交易量的显著提升。
• 产品多元化：BaaS降低了新产品线的开发成本，使分销商能提供更多样化的服务。

供应商如何受益

• 增量收入：通过交易收入和新增存款/贷款收入提升盈利能力。
• 低成本扩张：利用API和模块化服务，减少前端体验开发成本。
• 客户数据分析：基于现有客户群和分析能力，设计更精准的产品主张。

BaaS主张蓝图

• 终端客户需求：如中小企业主需要更清晰的财务健康状况分析。
• 主张承诺：明确向客户提供的价值承诺。
• 特色服务：为实现承诺提供的具体服务。
• 客户利益：评估服务对客户的实际益处。
• 商业模式：设计可持续盈利的商业模式。
• 客户体验：优化终端客户的使用体验。
• 能力要求：分析现有功能与所需功能之间的差距。
• 市场吸引力：聚焦于市场重心、规模、结构与趋势。
• 赋能合作伙伴关系：构建有效合作伙伴关系以支持增长。

中国联系人

• 吴卫军：德勤中国副主席，金融服务业主管合伙人
• 尤忠彬：德勤中国银行业主管合伙人（中国大陆）
• 刘绍伦：德勤中国金融服务业管理咨询合伙人
• 王晶：德勤中国金融服务业管理咨询高级经理

附录：BaaS主张蓝图

• 帮助参与者在不断发展的生态系统中明确自身角色与价值主张。
• 包括终端客户需求、市场吸引力、商业模式、客户体验等关键要素的分析框架。

结论

BaaS正在推动银行价值链的重构，使金融服务更加灵活、可扩展和客户导向。通过与非金融企业的合作，银行和金融科技公司能够创造出更具吸引力的金融产品，满足多样化的市场需求。BaaS主张蓝图为参与者提供了清晰的路径，帮助其在新的市场格局中占据有利位置并实现盈利增长。