20211022-德勤-银行即服务_探索其本质_重要性及应用_18页_2mb

银行即服务（BaaS）总结

核心内容

银行即服务（Banking as a Service, BaaS）正在重塑银行价值链，通过第三方分销商提供银行产品和服务，赋能新的价值主张并加速其市场推广。BaaS结合了非银行业务与受监管的金融基础设施，使金融服务更加灵活、定制化，并融入非金融企业的客户体验中。

主要观点

• BaaS定义：BaaS是一种模式，让银行产品和服务通过第三方平台提供，从而打破传统银行的边界。
• 价值链重塑：BaaS通过模块化、API化和嵌入式金融产品，使银行服务更灵活、更具竞争力。
• 市场机遇：BaaS为银行和非金融企业提供了新的盈利空间，通过创新产品和差异化服务，提升客户粘性和转化率。
• 多角色参与：BaaS生态系统中，银行、金融科技公司、非金融企业等多方参与者协同合作，共同创造价值。

关键信息

BaaS的演变

• 过去：主要通过联名与白标产品与非金融企业合作。
• 现在：嵌入式产品被广泛采用，如销售点贷款、ERP助推的银行业务等。
• 未来：定制化主张成为趋势，如智能消费追踪、Plex账户等，满足更复杂的客户需求。

BaaS生态系统中的主要配置

1. 传统模式：银行独立运营整个价值链，涵盖供应和分销。
2. 仅供应商：提供银行牌照、产品和API，供其他银行或非金融企业整合使用。
3. 供应商-整合商：整合多个供应商功能，提供完整的解决方案，增强客户体验。
4. 分销商-整合商：利用现有客户关系和品牌，嵌入银行服务，提升客户转化率和忠诚度。

BaaS的市场实例

• 优步（Uber）：通过Green Dot借记卡提供即时兑现和现金返还奖励。
• SoFi：提供高息现金管理账户、借记卡和贷款服务，整合多家金融科技公司。
• Shopify Balance：集成小企业银行账户，提供财务健康管理和支付功能。
• Google Pay：结合数字钱包与银行服务，支持智能消费追踪和Plex账户。

BaaS的价值创造

• 供应商：通过交易收入和利息收入实现增量收入，利用API和模块化产品降低成本。
• 整合商：通过提供更全面的主张，提升客户忠诚度、转化率和交易量。
• 分销商：强化核心业务，利用BaaS提供增值服务，如忠诚度计划、嵌入式贷款等。

分销商如何从BaaS中获益

• 提升客户忠诚度：通过奖励机制和品牌强化，增强客户粘性。
• 增加销售点转化：嵌入式金融产品简化客户流程，提升转化率。
• 扩大交易量：平台化销售和客户群扩展，带来更多交易机会。
• 发现增长机会：利用客户数据，支持产品多元化和市场扩展。

分销商的差异化优势

• 定制化体验：整合多种功能，提供独特解决方案。
• 嵌入性：与现有交互流程结合，降低客户使用门槛。
• 广泛供应商网络：整合多个独立应用，形成统一平台。

新参与者的价值主张蓝图

新的市场参与者需从以下三个维度明确其价值主张：

1. 合意性：

   • 确定目标客户及其需求。
   • 识别BaaS价值链中的薄弱环节和增长机会。
   • 明确自身竞争优势和服务能力。

2. 可行性：

   • 评估当前能力是否足以支持优质BaaS产品的打造。
   • 分析能力差距，制定构建、采购或合作策略。
   • 确定新运营模式。

3. 生命力：

   • 确定潜在商业模式，实现盈利。
   • 寻求合适的商业合作伙伴关系。
   • 评估盈利能力，考虑投资回报。

附录信息

• BaaS主张蓝图：帮助参与者在生态系统中明确自身角色。
• 终端客户需求：如中小企业主对财务健康状况的了解需求。
• 市场吸引力：包括市场重心、市场规模、市场结构和市场趋势。
• 财务目标：确定客户数量和回报时间线，以支持盈利决策。
• 赋能合作伙伴关系：支持增长和市场扩展，通过合作实现价值共创。

作者与团队

• Andrew Cowley：数字银行创新主管合伙人，Deloitte Consulting LLP。
• Neil Malani：数字银行业主管合伙人，Deloitte Consulting LLP。
• Tim O'Connor：数字银行即服务主管合伙人，Deloitte Consulting LLP。
• Gys Hyman：数字银行即服务主管合伙人，Deloitte Consulting LLP。

中国联系人

• 吴卫军：德勤中国副主席，金融服务业主管合伙人。
• 尤忠彬：德勤中国银行业主管合伙人。
• 刘绍伦：德勤中国金融服务业管理咨询合伙人。
• 王晶：德勤中国金融服务业管理咨询高级经理。

尾注

• 文档中包含多个外部链接，提供进一步了解BaaS相关案例和数据的来源。