银行即服务：探索其本质、重要性及应用_18页_1mb

银行即服务（BaaS）总结

核心内容

银行即服务（Banking as a Service, BaaS）正在重塑银行价值链，并赋能全新的价值主张。通过将银行产品和服务通过第三方分销商提供，BaaS不仅降低了传统银行的运营成本，还加速了产品推向市场的速度。它使得非金融企业能够将银行服务嵌入其自身产品和服务中，从而创造新的客户体验和商业模式。

主要观点

• BaaS通过将非银行业务与受监管的金融基础设施相结合，为市场带来新的业务主张。
• 传统银行价值链正在被分解，BaaS使银行能够专注于其核心资产，同时通过合作伙伴扩展服务范围。
• BaaS的四个基本组成部分包括供应商、整合商、分销商和终端客户，各部分之间形成紧密的协作关系。
• BaaS模式下，供应商可以利用其API和模块化产品，为分销商提供灵活、定制化的解决方案。
• 分销商通过整合银行服务，能够增强客户体验、提升客户粘性并扩大交易量。
• 非银行金融机构，如科技公司、电商平台和零售企业，正在成为BaaS的重要参与者，推动金融服务的嵌入式发展。

关键信息

BaaS的演变

• 过去：银行与经销商合作推出联名或白标产品。
• 现在：银行产品和服务被嵌入到分销商的产品组合中。
• 未来：分销商将制定更加复杂的跨产品线主张，以满足客户的多元化需求。

BaaS的四种主要配置

1. 传统模式：银行掌控整个价值链，包括产品供应与分销。
2. 仅供应商：供应商提供银行牌照、产品、业务和技术，供其他银行或非金融企业使用。
3. 供应商-整合商：整合多个供应商的功能，为分销商提供完整的解决方案。
4. 分销商-整合商：利用现有客户关系和品牌，整合供应商的产品，提供定制化主张。

BaaS的市场实例

• 优步（Uber）：通过Green Dot账户，司机可即时兑现收入并享受现金返还奖励。
• SoFi：提供高息现金管理账户和借记卡，整合多种金融科技服务。
• Shopify Balance：集成Stripe和Evolve银行账户，为小企业提供财务管理工具。
• Square的Cash App：提供P2P支付、投资和借记卡服务，支持更广泛的金融功能。

BaaS对市场参与者的价值

• 供应商：通过BaaS实现增量收入，降低交易成本，提高客户使用率。
• 整合商：通过整合多个供应商，提供更全面的金融产品，提升客户粘性和交易量。
• 分销商：通过BaaS增强客户体验，提升忠诚度和转化率。

BaaS的机遇与挑战

有利因素

• 云与数字化：支持快速扩展和自动化，降低运营成本。
• 开放式银行+API化：使分销商能够无缝整合银行服务，减少前端体验开发的复杂性。
• 客户期望提升：推动对嵌入式金融和创新金融体验的需求。

分销商的差异化优势

• 定制化体验：通过整合多种服务，满足客户个性化需求。
• 嵌入性：将银行服务自然地嵌入到现有业务流程中，提升客户转化率。
• 广泛的供应商网络：整合多个独立应用程序，形成统一解决方案。

如何构建BaaS主张

为了在BaaS生态系统中确立自身角色，新的参与者需从三个维度明确其价值主张：

1. 合意性：识别目标客户及其需求，评估竞争机会和自身优势。
2. 可行性：评估现有能力与实现良好用户体验所需能力之间的差距，并制定相应的构建、采购或合作策略。
3. 生命力：确定潜在的商业模式，评估合作伙伴关系和盈利潜力。

商业模式与客户体验

• 主张承诺：明确向客户提供的价值。
• 特色服务：提供具体的服务以实现主张。
• 客户利益：确保服务对客户有明显益处。
• 商业模式：制定盈利策略，包括客户数量、交易量和客户粘性。
• 客户体验：通过整合银行服务，提升终端客户的整体体验。

附录信息

• BaaS主张蓝图：帮助参与者在生态系统中明确自身角色。
• 终端客户需求：包括中小企业主对财务管理工具的需求。
• 市场吸引力：涵盖产品线、市场规模、市场结构和趋势。
• 赋能合作伙伴关系：通过合作实现增长和盈利。
• 财务目标：确定客户数量和回报率，以实现盈利。

作者与团队

• Andrew Cowley：德勤数字银行创新主管合伙人。
• Neil Malani：德勤数字银行业主管合伙人。
• Tim O'Connor：德勤数字银行即服务主管合伙人。
• Gys Hyman：德勤数字银行即服务主管合伙人。

中国联系人

• 吴卫军：德勤中国副主席，金融服务业主管合伙人。
• 尤忠彬：德勤中国银行业主管合伙人。
• 刘绍伦：德勤中国金融服务业管理咨询合伙人。
• 王晶：德勤中国金融服务业管理咨询高级经理。

尾注

文中引用了多个外部资源，包括BBVA、高盛、Green Dot、SoFi、Shopify、Square、Marqeta、Radius Bank、Stripe、Plaid等，以支持BaaS相关观点和案例。