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中国数字人民币场景化应用及趋势分析（2021）

核心内容概览

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，具有法偿性、价值特征和可控匿名属性。其技术积累已成熟，当前处于应用试点期，2021年成为推动“十四五”规划的重要举措之一。

数字人民币发展概况

• 研发历程：2014年央行成立数字人民币研发团队，2016年开始专利技术布局，2019年启动闭环测试，2020年4月首批“4+1”试点启动，2021年进入加速落地阶段。
• 试点进展：
  • 截至2021年6月，累计交易7075万笔，金额约345亿元。
  • 六大国有银行全面推广数字人民币钱包，个人钱包开立数达2087万，对公钱包达357万。
  • 2021年3月，数字人民币被纳入“十四五”规划，成为政府工作报告重点。
  • 2021年4月，央行与香港金管局进行跨境支付技术测试。
  • 2021年5月，支付宝和微信支付接入数字人民币功能，支持匿名和实名使用。

数字人民币应用场景

数字人民币应用分为两大体系：央行-银行和银行-公众。

央行-银行层面（宏观）

• 中央监管场景：支持央行对支付交易的穿透式监管。
• 宏观调控场景：借助大数据和可编程性优化调控机制。
• 人民币国际化场景：应对Libra等数字货币的冲击，探索跨境支付解决方案。

银行-公众层面（微观）

• C端场景：主要应用于小额零售支付，如电商、出行、医疗等。
• B端场景：支持企业间结算、数字票据等，如大连燃油贸易企业的首笔结算。
• G端场景：用于政府补贴发放、社保等公共缴费。
• 跨境支付场景：提升跨境支付效率，降低交易成本，增强透明度。

支付产业链结构

• 发行机构：中国人民银行。
• 兑换机构：商业银行。
• 流通机构：第三方支付机构。
• 应用场景：C端、B端、G端、跨境支付。

第三方支付机构的角色

• 第三方支付机构如支付宝、微信支付、快钱、易宝支付等积极参与数字人民币测试和运营。
• 支付宝和微信支付作为数字人民币的运营方储备，提供支付功能和场景支持。
• 快钱、易宝支付等则通过场景赋能和技术创新助力数字人民币落地。

数字人民币与第三方支付的关系

• 数字人民币和第三方支付互为补充，不会颠覆现有支付体系。
• 两者在支付体验上无明显差异，均支持扫码、碰一碰等方式。
• 第三方支付机构在数据、场景、用户教育等方面为数字人民币提供支持，形成互利共赢。

数字人民币支付体系对现有支付格局的影响

• 数字人民币通过双层运营体系（央行发行+商业银行运营）保持与现有货币体系兼容。
• 监管机制将逐步完善，建立新型监管体系以确保安全性。
• 未来将推动B端、C端数据打通，弥合支付领域数据鸿沟，实现支付生态的统一。

数字人民币支付趋势与策略建议

• To C：第三方支付机构应积极接入央行系统，优化用户支付体验，拓展生活娱乐、健康医疗等场景。
• To B：借助B端客户数据优势，推动数字人民币在中小企业和供应链场景中的应用。
• To G：加强与政府合作，拓展社保、补贴等强信用场景。

数字人民币的比较优势

数字人民币的未来展望

• 数字人民币将加速推进，预计2022年冬奥会前后进入成熟期。
• 支付生态将向更广场景渗透，特别是B端和G端场景。
• 5G、物联网等技术将助力数字人民币在支付架构和场景应用上的创新。
• 商业银行在支付入口和生态建设方面具有天然优势，应加强用户运营，提升粘性。