20181119-天风证券-保险行业专题研究_高性价比的保险产品配置建议_医疗险+重疾险+寿险+意外险_9页_1mb

报告摘要

保险产品配置建议总结

核心内容

本文档主要探讨了高性价比的保险产品配置策略，强调了“先保障后理财”的原则，并推荐了医疗险、重疾险、寿险和意外险的组合配置。重点在于通过纯保障型产品构建全面的保障体系，以应对疾病、身故、意外等风险对家庭财富和幸福的影响。

主要观点

保险配置原则：
- 先保障后理财：优先选择纯保障型产品，再考虑理财型产品。
- 先大人后小孩：保障家庭经济支柱优先。
- 先家庭顶梁柱后其他人：家庭主要收入来源应优先获得保障。
- 寿险保额应高于家庭负债，重疾险保额应至少为年收入的3-5倍。
产品组合建议：
- 医疗险+重疾险+寿险+意外险：四类产品组合可全面覆盖疾病、身故、意外风险。
- 医疗险用于报销高额医疗费用，重疾险用于补偿收入损失，寿险用于保障家庭经济安全，意外险用于应对意外伤害。
纯保障型产品优势：
- 功能单一的产品性价比更高。
- 不返本，保费即期权费，保障更纯粹。
- 无续保问题，保障期限固定，适合长期规划。
医疗险特点：
- 社保报销比例有限，医疗险可补充报销。
- 保额高（100-300万元），免赔额低（1万元），保障范围广。
- 产品停售可能导致无法续保，需关注续保条款。
重疾险特点：
- 杠杆倍数高，越早购买越划算。
- 保障范围包括25种高发重疾，部分产品包含轻症责任。
- 保费豁免、等待期、多次赔付等是重要比较因素。
- 重疾险属于长期期交产品，无续保问题。
寿险特点：
- 定期寿险杠杆高，适合家庭经济支柱。
- 终身寿险具有一定的理财功能，但杠杆倍数较低。
- 保障期限灵活，保额可随时间增长。
意外险特点：
- 覆盖范围广，包括意外身故、残疾、医疗、住院津贴。
- 保费低，杠杆高，适合补充意外风险保障。
- 产品种类多样，可针对不同场景（如航空、交通工具）配置。

关键信息

风险提示：
- 保险产品条款差异大，需仔细阅读。
- 短期险产品可能因停售无法续保。
- 销售人员可能存在误导风险，需谨慎选择。
保障组合建议：
- 针对普通消费者，推荐“医疗险+重疾险+寿险+意外险”的组合。
- 优先选择纯保障型产品，避免理财功能带来的复杂性和潜在风险。
保险购买策略：
- 年轻时购买保险，保费低，保障高。
- 重视产品条款，尤其是免赔额、续保条件、保障范围等。
- 选择具有高杠杆倍数的产品，以较低保费获得较高保额。

产品配置建议总结

产品类型	保额建议	购买原则	特点
医疗险	100-300万元	优先选择，补充社保	费用报销型，保障范围广，免赔额低
重疾险	年收入的3-5倍	越早购买越好	杠杆高，保障范围广，可包含轻症责任
寿险	高于家庭负债	家庭顶梁柱优先	定期寿险杠杆高，终身寿险可附加理财功能
意外险	100万元	补充意外风险	杠杆高，保费低，保障范围广