易观_-中国开放银行发展专题分析2019_-开放银行热潮来袭，中国银行业拥抱潮涌加速变革_43页_4mb

中国银行业开放银行发展总结

核心内容

开放银行是指银行通过技术、平台或生态合作等方式开放金融服务及能力，实现服务升级与价值再造。其本质是通过平台化的开放思维，利用API或SDK等技术手段，与第三方合作伙伴共享数据、功能或技术，以用户需求为导向创新金融产品和服务，实现银行服务嵌入到用户生活的方方面面，是银行4.0的起点，也是未来银行的主要趋势。

主要观点

• 数字化转型加速：随着大数据、人工智能、云计算等技术的发展，中国银行业IT投资规模快速增长，预计到2022年将超1500亿元，数字化渠道收入占比将显著提升。
• 用户需求变化：用户通过数字化渠道获取金融服务已成为主流，金融科技推动了用户行为和交易习惯的改变。
• 开放银行模式：开放银行是银行业数字化转型的重要实践形式，包括直销银行、互联网银行和开放银行，三者在技术应用和业务模式上各有侧重。
• 政策与市场驱动：政策鼓励金融科技发展，市场和客户需求变化推动银行加快开放银行探索，形成多种开放模式并存的局面。
• 技术载体：API是开放银行的主要技术载体，通过API连接不同生态成员，实现数据和服务共享。
• 金融科技公司角色：金融科技公司成为开放银行的重要参与者，提供技术服务、场景赋能，助力银行构建开放平台。

关键信息

数据来源

• 行业市场公开信息
• 政府数据
• 相关银行年报
• 深度访谈
• 易观千帆、易观万像统计数据

开放银行发展背景

• 全球发展：开放银行在全球范围内持续发展，尤其是英国和欧盟，以监管驱动为主。
• 中国发展：中国银行业自2018年起加速开放银行发展，成为开放银行“元年”，多家银行已上线开放平台。

开放银行模式

• 自建模式：大型银行自建开放平台，主导生态建设，但投入大、周期长。
• 合作模式：中小银行与金融科技公司合作，利用其技术能力，灵活性强，短期见效快。
• 投资模式：银行通过股权投资、兼并收购等方式与金融科技公司合作，共享资源和风险。
• 联盟模式：多家银行联合组建联盟，共同推动开放银行发展，降低投入成本。

典型实践案例

• 建设银行：基于云搭建开放银行管理平台，与多家企业合作，嵌入支付结算、信用卡、投资理财等服务。
• 工商银行：通过API开放平台，构建场景化金融服务生态圈，实现内外协同。
• 平安银行：上线开放银行管理平台，提供跨行快富、代付等服务。
• 微众银行：通过SDK封装金融产品，集成到合作伙伴APP中，与腾讯合作开发创新应用。
• 招商银行：搭建聚合服务平台，将外部API封装为行内标准化服务。

技术载体与合作方式

• API接口：成为银行与外部平台连接的主要方式，实现数据和服务共享。
• SDK产品：部分银行采用SDK产品聚合金融服务能力，便于集成到合作伙伴平台。
• 数据共享：银行通过API接口开放数据，实现与第三方合作，推动服务创新。

未来趋势

• 数据标准化：推动数据规范和标准建立，为数据共享和开放奠定基础。
• 场景嵌入：银行服务通过场景嵌入，提升用户体验和粘性。
• 生态构建：通过API和SDK构建开放银行生态，形成合作共赢的局面。

结论

开放银行是中国银行业数字化转型的重要组成部分，通过技术与生态合作，银行能够实现服务升级和价值再造。尽管面临数据标准、安全等问题，但随着政策支持和技术进步，开放银行的发展前景广阔，未来将成为银行服务的主要形式。