银行业：开放金融之全景银行系列蓝皮书-20200930-浦发银行-64页_2mb

报告摘要

开放金融之全景银行系列蓝皮书总结

核心内容

《开放金融之全景银行系列蓝皮书》系统阐述了开放银行在中国的发展历程、演进趋势以及未来方向，提出“全景银行”作为开放银行的新阶段。该系列蓝皮书包括三本：《全景银行蓝皮书》《全景银行场景孪生蓝皮书》《全景银行生态安全蓝皮书》，分别从商业模式、技术实现、安全保障等方面探讨全景银行的建设路径。

主要观点

开放银行的兴起与发展
中国开放银行的兴起源于市场驱动，而非监管驱动。2018年7月，浦发银行率先发布“API Bank无界开放银行”，标志着中国开放银行元年的开启。目前，全球前100家银行中，超过70%已建立开放银行平台，开放银行已成为金融行业的重要趋势。
全景银行的定义与愿景
“全景银行”是开放银行发展的新阶段，其愿景为“面向全用户、贯穿全时域、提供全服务、实现全智联”。它强调以用户为中心，通过构建生态场景，提供个性化、智能化的金融服务，从而增强用户粘性并实现共赢。
全景银行的特征
- 以用户体验为驱动：银行需深入洞察用户需求，通过场景化服务满足其在不同阶段的金融与非金融需求。
- 以信任重塑为基础：通过数据共享和场景构建，提升生态关联方之间的信任度，缓解信息不对称问题。
- 以价值共创为目标：银行与合作伙伴共同构建生态，创造并分享价值，推动金融与非金融资源的深度融合。
全景银行的商业模式战略选择
银行在构建全景银行时需考虑五大关键决策点：
- 平台能力：提供业务运行支撑能力与技术创新能力。
- 价值定位：包括产品服务制造商、产品服务分销商、产品服务交易市场、极致体验创造者四种模式。
- 开放策略：根据平台的战略重要性和业务发展阶段，选择专有、授权、共建、共享等策略。
- 运营机制：包括定义核心交互、吸引用户、构建合理的治理模式。
- 盈利模式：银行可通过直接或间接方式盈利，同时注重用户体验与生态价值的提升。
关键成功要素
- 六大核心能力：全景布局能力、资源整合能力、生态运营能力、数据驱动能力、平台构建能力、安全防护能力。
- 文化和组织保障：推动企业文化的转型，强调开放、创新、合作，构建高效的组织架构和协同机制。
- 应用架构：以“智能中枢”为核心，构建开放、敏捷、智慧的技术架构，支持业务快速迭代与服务创新。
场景孪生技术体系
场景孪生是实现全景银行的重要技术支撑，通过模型化和智能化手段对用户行为进行深入洞察，为银行提供精准的服务方案。其技术标准包括用户旅程设计、API语义设计、能力库建设等，以BIAN（银行业务架构网络）为参考，推动API设计的标准化和场景化。
生态安全体系
全景银行的安全挑战包括数据安全、网络安全、业务安全、合规风险及生态合作风险。为此，提出了“CARE”安全模型，涵盖能力（Capability）、保障体系（Assurance）、**风险轮廓（Risk）及生态各方（Ecosystem）**四个维度，构建系统性安全防控体系。

关键信息

开放银行的演进：从API开放到场景孪生，再到全景银行，开放银行的演进强调技术驱动、生态协同与用户价值。
全景银行的愿景：通过“全用户”“全时域”“全服务”“全智联”实现银行与生态伙伴的深度融合。
技术标准与实现框架：场景孪生以用户旅程、API语义、能力库为核心，采用BIAN、OPENAPI、RESTful API等标准，推动平台化、智能化、标准化建设。
安全模型与方法论：CARE模型涵盖能力、保障、风险、生态，构建覆盖全生命周期的安全体系，确保全景银行的稳健发展。
行业协同与生态共建：开放金融联盟的成立推动行业协同共赢，实现资源互补、生态共建与价值共享。