2023年中国数字金融调查报告-中国金融认证中心（CFCA）

企业数字金融用户行为态度及综合评测与零售数字金融用户行为分析
本报告聚焦零售及企业数字金融用户行为、态度及数字化转型趋势，通过多维度调研与评测揭示行业现状与发展方向。

零售数字金融用户行为

1. 渠道分布：手机银行用户比例持平，网上银行下降，两者呈现高度互补性。用户偏好集中化使用，2023年渠道重合度较2022年下降，手机银行成为主要工具。
2. 使用习惯：超六成用户通过手机银行办理便民服务（如缴费、生活功能），频率集中在每天1次及以上。操作流程简洁性、系统稳定性、安全性成为核心关注点，用户对交易安全、密码安全、隐私保护需求显著。
3. 评测结果：全国性银行综合得分860分，区域性银行得分785分。国有行用户运营表现最佳，股份行功能多样性提升，城商行差异化明显，农信社需加强基础功能完善性。

企业数字金融用户行为

1. 渠道占比：企业网银用户比例达76%，企业手机银行用户升至63%。企业微信银行用户比例下降，但仍具潜力。
2. 高频功能：查询与转账为第一需求，企业手机银行在小微业务、远程操作、多语言服务等领域创新需求强烈。
3. 安全顾虑：526%用户担忧企业手机银行安全，移动数字证书应用率654%。需强化安全性宣教与技术保障。
4. 综合评测：国有行、股份行评分较高，区域性银行基础服务能力较弱。企业手机银行需提升功能易用性、用户黏性及服务协同性。

银行数字化转型路径

1. 转型阶段：数字化从轻资产运营、开放生态（API/SDK）逐步向场景融合、数据资产化发展。
2. 核心驱动力：战略数字化（72%）、管理数字化（62%）、业务数字化（81%）成为重点，需通过敏捷组织、智能技术（AI、区块链）提升效率和风控能力。
3. 技术投入：区域性银行科技投入增速显著，信息科技占营收比重提升，AI技术加速场景化应用（如智能客服、风控系统）。
4. 未来趋势：数字生产力模型（SPORT）指导转型，聚焦精准需求识别、场景生态构建、开放平台合作及数据安全标准化。

关键发现与建议

• 用户行为：移动化、场景化趋势明显，需优化操作便捷性、功能集成度及安全认证技术。
• 银行转型：需平衡战略与执行，强化科技投入与人才储备，推动“开放生态+数据驱动”的模式。
• 评测差异：国有行与股份行需提升用户运营，区域性银行需完善基础服务能力。
• 创新方向：生物识别技术、智能风控系统、个性化审批流程及多场景融合成为核心突破点。

报告强调数字化生态构建的重要性，提出以“数字安全+六化策略”为支撑，通过技术赋能与用户思维转型实现高质量发展。