EBA欧洲银行-EBA-CP-2014-34-CP-on-Draft-GL-for-Payment-Accounts-Directive_29页_495kb

总结：EBA/CP/2014/34 咨询文件

核心内容

本咨询文件由欧洲银行管理局（EBA）发布，旨在就《支付账户指令》（PAD）中有关建立成员国“最代表性的收费服务”临时清单的指南草案征求公众意见。该指令的目标是提高消费者对支付账户相关费用的理解，以促进服务的可比性和市场透明度，从而增强竞争和效率。

主要观点

• 消费者权益：消费者需要清晰、标准化的费用信息以便比较不同支付服务提供商（PSP）的费用，从而做出更明智的选择。
• 标准化术语：PAD要求对至少多数成员国共同使用的支付账户相关服务的术语进行标准化，以提高信息的一致性和可比性。
• 临时清单的建立：成员国需任命主管机构，建立包含至少10项、最多20项最代表性的收费服务的临时清单。这些服务需满足以下标准：
  • 最常被消费者使用；
  • 产生最高费用（总体或单位费用）。
• EBA的职责：EBA需制定指南，确保主管机构正确应用标准，同时基于临时清单制定欧盟层面的标准化术语草案。
• 灵活性与判断：主管机构可基于市场具体情况，灵活应用标准，必要时可使用其他相关标准，但需提供合理的理由和数据支持。
• 模板使用：主管机构需使用附件中提供的模板提交其临时清单，以确保标准化和一致性。
• 支持性数据：主管机构可依赖多种来源的统计可靠数据，如国家研究、消费者协会数据、独立研究机构数据及PSP的公开信息。

关键信息

时间安排

• 指南草案提交：主管机构需在2015年3月18日前提交指南草案。
• 临时清单提交：主管机构需在2015年9月18日前提交临时清单。
• 标准化术语草案：EBA需在2016年9月18日前基于临时清单制定标准化术语草案。

服务范围

• 服务包括支付账户的开设、运营和关闭相关的所有服务；
• 包括支付服务、支付交易、透支设施及透支超限等。

临时清单的制定标准

• 使用频率：服务被消费者广泛使用；
• 费用水平：服务对消费者总体或单位费用最高；
• 费用结构：考虑费用的累计效应，如透支服务可能涉及初始费和使用费；
• 年度成本：以12个月内的最新数据为基础评估年度成本。

其他考虑因素

• 主管机构应优先考虑同时满足两个标准的服务；
• 若仅满足一个标准，也可考虑纳入临时清单；
• 服务应视为整体，不因不同渠道或接收方PSP而区分；
• 服务可能包括账户本身、支付交易、罚款等。

附件内容

• 附件6.1：提供成员国在费用透明度和可比性方面的现有方法示例；
• 附件6.2：提供主管机构提交临时清单的模板。

重要说明

• 数据保护：EBA遵循欧盟数据保护法规（EC）第45/2001号条例；
• 保密性：提交的评论可选择公开或保密，保密评论需符合EBA的文件公开规则；
• 反馈机制：EBA将根据收到的反馈进行后续处理，并可能咨询相关方；
• 提交截止日期：2015年1月9日为提交评论的最后期限。

附加文件

• 成本效益分析：EBA需提供成本效益分析，评估指南对市场的影响；
• 问题定义：当前欧盟支付账户费用信息缺乏透明度和可比性，导致消费者流动性低和市场竞争不足；
• 政策目标：提高市场效率和竞争，促进消费者选择透明化，增强跨境支付账户产品的吸引力。

结论

本咨询文件强调了标准化费用信息和术语的重要性，以提升支付账户市场的透明度和可比性。EBA通过制定指南，确保成员国主管机构在建立临时清单时遵循一致的方法，并在适当情况下考虑市场特定因素。最终目标是为消费者提供清晰、一致的费用信息，以促进市场公平竞争和消费者权益保护。