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甲子光年智库-金融科技化系列研究报告第四期 银行科技化之路：线上线下全面渠道变革

核心内容概述

本报告聚焦银行科技化转型，分析了银行IT市场的发展趋势、线上线下渠道的变革、智能设备的应用以及开放银行的探索。报告指出，随着互联网技术的发展，银行正在加速其科技化转型，通过智能化改造和线上化服务提升效率与用户体验，同时探索开放银行模式以拓展生态场景，实现零售业务的突破。

主要观点与关键信息

1. 银行IT系统分类与发展趋势

• 银行IT系统包括业务系统、渠道系统、管理系统、支持系统。
• 核心业务系统是银行运营的基础，而渠道系统包括网点渠道系统和电子渠道系统。
• 管理系统涵盖数据智能系统、风险管理系统、客户管理系统等。
• 支持系统则涉及智能终端设备和AI技术应用。

2. 线下渠道转型：轻量级与智能化

• 传统网点因服务效率低、成本高而面临转型压力，银行通过智能化改造提升网点效率。
• 2019年银行整体离柜率达到89.77%，线下网点数量小幅下降，但智能化改造成为主流。
• 智慧网点通过引入AI、大数据等技术，实现业务分流与服务优化，如智能识别、远程视频服务等。

3. 电子渠道发展：线上化与多功能化

• 银行电子渠道包括手机银行和网上银行，两者在功能上相似，但手机银行因便捷性成为个人用户的首选。
• 国有银行在电子渠道用户规模和交易量上占据绝对优势，且线上化趋势明显。
• 电子渠道开发厂商多与科技巨头合作，如阿里、腾讯、华为等，共同推动银行服务的数字化。

4. 线上渠道获客挑战与应对策略

• 银行线上渠道在获客方面存在挑战，APP数量多但功能重叠，转化率低。
• 银行尝试合并APP，如手机银行与直销银行合并，以提高效率和用户体验。
• 部分银行通过**“虚拟营业厅”**实现远程服务，如视频客服、远程面签、双录等，提升客户互动与信任。

5. 开放银行：生态化与数据共享

• 开放银行是银行通过API、SDK等技术将金融服务开放给第三方，以实现生态连接。
• 中国与英国在开放银行发展上存在差异：中国以零售转型为目标，英国则以激活金融生态为核心。
• 中国开放银行实践主要集中在产品与服务开放，而非数据共享，且面临数据控制与利益分配的难题。

重点数据与案例

1. 网点智能化改造

• 2019年银行智能化改造网点达15591个，创新自助设备超48万台。
• 国有银行占据智能化改造的主导地位，如中国银行、工商银行等。
• 邮储银行拥有近4万个网点，是智能化改造的重要参与者。

2. 电子渠道用户规模

• 2019年手机银行用户数量超过3.5亿，而网上银行用户数量相对较少。
• 国有银行在电子渠道用户规模上占据60%以上，形成明显的头部效应。

3. 开放银行案例

• 阿里拍卖·司法与华夏银行合作，提供法拍贷款服务，实现场景化金融支持。
• 容联云通讯帮助某大型股份制银行构建音视频服务平台，支持“非现场开户”、“双录”、“直播”等线上服务。

技术应用与设备发展

1. 智能终端设备

• UCR（高速大额现金存取款机）：支持大额现金存取、零钞兑换等自助业务。
• STM（智慧柜员机）：集成多种非现金业务，如开户、转账、理财等。
• VTM（远程视频柜员机）：实现远程视频服务，支持对公与对私业务办理。

2. AI与大数据技术

• 人脸识别与OCR文字识别是银行AI应用的核心领域，用于身份认证与业务办理。
• 银行通过AI技术实现精准营销、客户画像与智能服务。

厂商与合作

• 科技巨头与银行IT系统厂商紧密合作，如阿里与科蓝软件、百度与宇信科技、腾讯与长亮科技等。
• 容联云通讯作为智能通讯云服务商，提供音视频采集、处理、录制等能力，助力银行线上化服务。
• 广电运通在智能终端设备市场占据领先地位，与华为合作推动国产化替代。

银行IT市场趋势

• 银行IT市场正从传统模式向智能化、数字化、生态化方向发展。
• 核心系统向分布式架构演进，提升灵活性与可扩展性。
• 线上线下渠道融合是银行未来发展的关键，通过智能设备与远程服务实现无缝连接。

总结

银行科技化转型是应对互联网金融冲击与提升服务效率的重要举措。通过智能化改造、线上渠道拓展与开放银行生态建设，银行正在构建更高效、更便捷、更安全的服务体系。然而，银行在数据开放、APP整合与生态合作方面仍面临诸多挑战。未来，银行需进一步优化技术应用、加强生态合作，以实现真正的科技赋能与零售转型。